Vous cherchez une formule d’assurance auto qui vous permet de payer moins cher qu’une couverture tous risques, tout en étant bien protégé pour rouler au quotidien ? L’assurance tiers plus répond exactement à cette question. Ni trop légère comme le tiers simple, ni aussi onéreuse que le tous risques, cette formule intermédiaire séduit chaque année des milliers de conducteurs. Voici tout ce qu’il faut savoir pour décider si elle vous correspond.
Qu’est-ce que l’assurance tiers plus ?
L’assurance tiers plus est souvent présentée comme le juste milieu du marché de l’assurance auto. Elle prend appui sur la garantie responsabilité civile obligatoire, à laquelle s’ajoutent des protections supplémentaires choisies selon les assureurs.
Comment fonctionne cette formule d’assurance ?
La formule tiers plus repose sur un socle commun à tous les contrats d’assurance automobile : la garantie responsabilité civile (RC). Cette garantie est le minimum légal imposé par le code des assurances pour tout véhicule terrestre à moteur circulant sur la voie publique. Elle couvre les dommages causés à autrui, matériels et corporels, lorsque votre responsabilité est engagée dans un accident.
Concrètement, les personnes indemnisées sont :
- les passagers des autres véhicules
- les passagers transportés dans votre voiture
- les piétons, les cyclistes
- les propriétaires de biens endommagés comme un mur, un portail ou une vitrine.
Ce qui distingue le tiers plus du tiers simple, c’est l’ajout de garanties complémentaires : le vol, l’incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles ou encore la protection du conducteur. Ces garanties varient d’un contrat d’assurance auto à l’autre, ce qui explique la multitude de noms que porte cette formule selon les compagnies d’assurance : tiers étendu, tiers confort, tiers amélioré, tiers renforcé ou encore assurance intermédiaire.
Contrairement à l’assurance tous risques, le tiers plus ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule lors d’un accident responsable. C’est la principale limite à bien intégrer avant de souscrire.
Bon à savoir
La souscription d’un contrat d’assurance auto déclenche automatiquement l’inscription de votre véhicule dans le Fichier des Véhicules Assurés (FVA), alimenté par votre assureur. Ce fichier permet aux forces de l’ordre de vérifier instantanément que votre véhicule est bien assuré, sans que vous ayez à présenter de document papier.
À qui s’adresse l’assurance tiers plus ?
L’assurance tiers plus cible les conducteurs qui cherchent un bon équilibre entre budget maîtrisé et protection satisfaisante. Elle convient en particulier aux profils suivants :
- Les propriétaires de véhicules d’âge intermédiaire (généralement entre 5 et 10 ans), dont la valeur ne justifie plus le coût d’une assurance tous risques, mais reste trop élevée pour se contenter de l’assurance au tiers
- Les jeunes conducteurs et les conducteurs malussés, pour qui la prime d’assurance peut grimper rapidement et pour qui le tous risques représente un budget trop lourd à assumer
- Les propriétaires d’une assurance pour une voiture d’occasion dont la valeur avoisine les 15 000 euros, pour qui le tiers plus offre une couverture parfaitement calibrée sans garanties disproportionnées
- Les conducteurs exposés à des risques spécifiques, qui stationnent régulièrement dans la rue ou dans une zone sensible où les risques de vol, de vandalisme ou d’intempéries sont plus élevés
Quelle couverture propose l’assurance tiers plus ?
Avant de signer un contrat d’assurance auto, mieux vaut savoir exactement ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Le tiers plus offre une palette de garanties bien plus large que le tiers simple, sans toutefois atteindre le niveau d’une assurance tous risques.
Quels risques sont couverts ?
Voici les garanties les plus fréquemment incluses dans une formule tiers plus :
| Garantie | Ce qu’elle couvre |
|---|---|
| Responsabilité civile (obligatoire) | Dommages matériels et corporels causés à autrui |
| Bris de glace | Pare-brise, lunette arrière, vitres latérales |
| Vol et tentative de vol | Vol avec effraction, abus de confiance, détournement du véhicule |
| Incendie / explosion | Destruction ou dégradation par le feu |
| Catastrophes naturelles | Inondation, grêle, séisme, tempête… |
| Protection corporelle du conducteur | Dommages corporels en cas d’accident responsable |
| Protection juridique | Frais de défense en cas de litige lié à votre véhicule |
Certaines garanties, comme l’assistance ou la garantie vandalisme, sont souvent proposées en option. Pensez à les intégrer si votre situation le justifie, notamment si vous stationnez régulièrement en espace public.
Bon à savoir
Les actes de vandalisme ne sont pas couverts par la garantie vol. Par définition, un acte de vandalisme est une dégradation volontaire du véhicule sans intention de vol. Ce type de sinistre nécessite une garantie vandalisme spécifique, souvent proposée en option dans les contrats tiers plus.
Comment l’assurance tiers plus protège votre véhicule ?
La formule tiers plus offre une protection concrète contre les sinistres les plus fréquents du quotidien, sans pour autant vous couvrir contre tous les scénarios possibles. Si un caillou fissure votre pare-brise, si votre voiture est victime d’un vol incendie ou ravagée par les flammes, la garantie incendie et la garantie vol prennent le relais.
En revanche, si vous êtes responsable d’un accident et que votre voiture est endommagée, vous n’êtes pas indemnisé pour les dégâts matériels de votre propre véhicule. Pour bénéficier de cette protection, il faudrait souscrire l’option dommages collision (si un tiers est identifié) ou opter pour une assurance tous risques.
À ne pas confondre : dommages collision vs dommages tous accidents
- La garantie dommages collision, disponible parmi les options facultatives de certains contrats tiers plus, couvre les dégâts matériels de votre véhicule à condition que le tiers impliqué soit identifié. Elle ne s’applique pas si le tiers a pris la fuite ou est inconnu, ni en cas de collision avec un obstacle fixe (panneau, barrière), ni en cas de perte de contrôle sans tiers.
- La garantie dommages tous accidents, réservée aux formules tous risques, va plus loin : elle prend en charge vos dommages quelle que soit la cause, même sans tiers identifié.
Pourquoi choisir une assurance tiers plus ?
Choisir son assurance auto n’est pas toujours simple, surtout quand les offres se ressemblent en apparence. L’assurance tiers plus a pourtant des atouts concrets qui méritent d’être mis en lumière.
Quels sont les avantages pour le conducteur ?
Le premier avantage du tiers plus est son rapport couverture/coût. En moyenne, son tarif est 20 % inférieur à celui d’une assurance tous risques, tout en offrant une protection bien supérieure au tiers simple. C’est un argument de poids pour les conducteurs qui ne veulent pas rogner sur leur budget auto.
Voici les principaux atouts de cette formule :
- Un tarif maîtrisé : entre 10 et 20 % plus cher que le tiers simple, mais 10 à 15 % moins cher qu’une assurance tous risques
- Une formule modulable : vous partez d’un socle de base et ajoutez uniquement les options utiles, à l’image d’une assurance auto spécifique pensée pour votre profil
- La garantie assistance : souvent proposée en option, elle prend en charge le rapatriement de votre véhicule vers un garage ou votre domicile en cas de panne ou d’accident. En version 0 km, vous êtes dépanné même en bas de chez vous, là où la version standard (25 ou 50 km) ne s’appliquerait pas
- La protection corporelle du conducteur : elle couvre vos blessures personnelles en cas d’accident responsable, là où la responsabilité civile ne protège que les autres. Vérifiez que le plafond d’indemnisation est d’au moins 1 million d’euros, car les frais d’hospitalisation et d’aménagement du domicile en cas d’invalidité peuvent atteindre des montants très élevés
- La protection juridique : elle prend en charge les frais de recours et de défense en cas de litige lié à votre véhicule, qu’il s’agisse d’un différend avec votre garagiste, d’une mise en cause devant le tribunal ou d’un problème suite à un vol. Votre assureur couvre les frais d’avocat et d’expertise, et peut vous orienter vers des conseils juridiques
Le conseil d’expert
Si vous laissez occasionnellement un proche conduire votre véhicule, pensez à opter pour une assurance multi-conducteurs ou à ajouter l’option prêt de volant à votre contrat. C’est une garantie souvent oubliée à la souscription, mais qui peut faire toute la différence en cas de sinistre impliquant un conducteur non déclaré.
Assurance tiers plus vs autres formules : le bon choix
Pour choisir la bonne formule d’assurance voiture, il faut comparer les trois niveaux de couverture disponibles. Le détail des formules aide à visualiser rapidement ce que chacune inclut ou exclut :
Incluse dans toutes nos formules, la garantie responsabilité civile est le socle obligatoire de votre assurance auto.
Elle couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à un tiers lors d’un accident.
En cas d’accident, Leocare prend en charge la défense de vos intérêts. Que vous ayez besoin d’un recours contre un tiers responsable ou d’une assistance juridique, nous vous accompagnons avec un plafond pouvant atteindre 10 000 € et un seuil d’intervention dès 300 €, pour que vous n’ayez pas à gérer seul les démarches.
Parce que votre sécurité compte avant tout, la garantie conducteur vous protège en cas de blessures corporelles, même si vous êtes responsable de l’accident.
Vous choisissez votre niveau de couverture parmi trois plafonds : 300 000 €, 500 000 € ou 800 000 €, pour une protection adaptée à vos besoins.
Vous bénéficiez d’une assistance dépannage disponible 24h/24.
Choisissez l’assistance 0 km pour être couvert même au pied de votre immeuble, ou l’assistance 30 km selon vos habitudes.
L’assistance 0 km inclut une carence de 30 jours à la souscription, rachetable pour seulement 19 € par an.
Inclus en Tiers plus
La garantie bris de glace prend en charge la réparation ou le remplacement de vos vitrages. La franchise ne s’applique qu’en cas de remplacement et reste modérée selon la classe de votre véhicule, avec une option de rachat à 0 € pour une tranquillité totale.
Inclus en Tiers plus
Que votre véhicule soit volé, endommagé par un incendie ou touché par une tempête, Leocare vous indemnise avec une franchise adaptée à la classe de prix de votre véhicule.
Le rachat de franchise vous permet de ramener ce reste à charge à 0 €.
Inclus en Tiers plus
En cas de catastrophe naturelle ou technologique reconnue par arrêté ministériel, votre véhicule est couvert.
La franchise catastrophe naturelle est fixée conformément à la législation en vigueur, pour une protection conforme et sans zone d’ombre.
Inclus en Tiers plus
Cette garantie vous assure une prise en charge en cas de dégradation liée à ces événements exceptionnels, pour que vous n’ayez pas à supporter seul les conséquences financières.
Inclus en Tiers plus
La garantie contenu couvre vos objets non fixés au véhicule, y compris ceux rangés dans le coffre de toit. Deux niveaux sont disponibles :
- Option 1 : Contenu couvert jusqu’à 500 €
- Option 2 : Contenu couvert jusqu’à 1 000 € avec équipements jusqu’à 3 000 €
Inclus en Tous Risques
La garantie dommages tous accidents vous couvre même lorsque vous êtes responsable de l’accident ou que le tiers n’est pas identifié.
Collision, sortie de route, acte de vandalisme : votre véhicule est indemnisé quelle que soit la situation, avec une franchise adaptée à sa classe de prix.
En cas de sinistre couvert (vol, incendie, DTA, bris de glace), votre franchise est ramenée à 0 €.
Vous êtes indemnisé intégralement, sans reste à charge.
Le rachat de franchise bris de glace est disponible dès lors que vous avez souscrit le rachat de franchise dommages.
L’indemnisation renforcée vous garantit une compensation à la hauteur de la valeur réelle de votre véhicule :
- Jusqu’à 24 mois : remboursement à la valeur d’achat (ou valeur d’expert si supérieure)
- De 24 à 84 mois : valeur à dire d’expert majorée de +25 %
- Au-delà de 84 mois : valeur à dire d’expert majorée de +40 %
Une valeur minimum d’indemnisation de 3 000 € est garantie quelle que soit l’estimation de l’expert, pour que votre véhicule soit toujours valorisé à sa juste mesure.
L’assurance au tiers simple convient à une voiture ancienne avec une faible valeur marchande, généralement inférieure à 5 000 euros. Le tous risques, lui, est recommandé pour une voiture neuve ou premium dont la valeur justifie une couverture complète. Entre les deux, le tiers plus s’impose comme la formule idéale et adaptée pour une voiture d’occasion récente de valeur moyenne, avec une cotisation raisonnable.
Comment souscrire une assurance tiers plus ?
Souscrire une assurance auto intermédiaire ne demande pas de démarches complexes. Quelques étapes bien suivies suffisent pour trouver le contrat adapté à votre profil.
Quelles sont les étapes pour souscrire ?
La souscription d’une assurance tiers plus suit un processus simple :
- Faire le point sur vos besoins : valeur de votre voiture, fréquence d’utilisation, lieu de stationnement, garanties souhaitées
- Comparer les devis : un comparateur assurance en ligne vous permet de mettre plusieurs offres côte à côte, gratuitement et sans engagement
- Analyser les offres : ne vous arrêtez pas au prix affiché, examinez aussi le contenu des garanties et les franchises applicables pour votre sécurité financière
- Vérifier les exclusions : certaines situations ne donnent pas lieu à indemnisation, elles sont précisées dans les conditions générales
- Souscrire en ligne : chez Leocare, la souscription se fait en quelques minutes et l’attestation d’assurance est envoyée immédiatement par e-mail
La résiliation de votre ancien contrat peut être prise en charge par votre nouvel assureur, ce qui vous évite toute interruption de couverture, une obligation légale à ne pas négliger.
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Avec Leocare, vous obtenez votre devis et souscrivez entièrement en ligne, sans paperasse ni rendez-vous. La résiliation de votre ancien contrat est prise en charge pour assurer une transition sans aucune interruption de couverture. Votre attestation d’assurance vous est envoyée immédiatement par e-mail, dès la souscription finalisée.
Critères pour choisir la meilleure couverture
Le choix d’un contrat d’assurance auto ne doit pas se faire uniquement sur le prix. Voici les points à examiner attentivement avant de vous engager :
- Le contenu exact des garanties : la garantie bris de glace couvre toujours le pare-brise, mais pas forcément les phares ou les rétroviseurs selon les contrats
- Le montant des franchises : c’est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, elle peut varier considérablement d’un assureur à l’autre
- Les conditions d’exclusion : les circonstances dans lesquelles votre assureur ne vous indemnisera pas
- Le plafond de la protection corporelle du conducteur : privilégiez un montant d’indemnisation élevé
- La garantie valeur à neuf : en option dans certains contrats, elle permet d’être remboursé sur la base du prix d’achat du véhicule neuf, et non de sa valeur au moment du sinistre
Un contrat modulable vous permet d’ajouter uniquement les options qui correspondent à votre situation, sans payer pour des garanties inutiles. Par exemple, si vous vous garez exclusivement dans un parking fermé et surveillé, la garantie vol n’est pas une priorité.
Le conseil d’expert
Une franchise élevée réduit le montant de votre cotisation, mais elle peut coûter cher au moment d’un sinistre. À l’inverse, une franchise basse sécurise davantage, mais augmente la prime. Évaluez votre fréquence d’utilisation et votre historique de sinistres pour trouver le bon équilibre : un conducteur prudent avec peu de sinistres passés peut se permettre une franchise plus haute sans trop de risques.
Quel est le coût d’une assurance tiers plus ?
Le tarif d’une assurance auto tiers plus dépend de nombreux facteurs. Voici ce qui entre en jeu et comment vous situer.
Quels facteurs influencent le prix ?
La prime d’assurance auto est calculée à partir du profil du conducteur, du véhicule et de l’environnement dans lequel il circule. Les critères qui font varier le tarif sont les suivants :
- Le profil conducteur : un jeune conducteur paie plus cher qu’un conducteur expérimenté, notamment en raison d’une surprime appliquée par les assureurs au regard d’un risque statistiquement plus élevé
- Le coefficient bonus-malus : un bonus réduit la cotisation, un malus l’augmente sensiblement
- Le lieu de résidence : les grandes villes comme Paris, Marseille ou Lyon présentent une sinistralité plus élevée, ce qui se reflète sur le tarif
- Le lieu de stationnement : un garage fermé individuel est perçu comme moins risqué qu’un stationnement sur voie publique
- Les caractéristiques du véhicule : marque, modèle, puissance et ancienneté sont tous pris en compte par les assureurs
- Les garanties souscrites : chaque option ajoutée a un impact sur le montant de la cotisation
Le conseil d’expert
Votre coefficient bonus-malus est l’un des leviers les plus efficaces pour faire baisser votre prime d’assurance auto. Chaque année sans sinistre responsable réduit votre coefficient de 5 %, jusqu’à un bonus maximal de 50 %. À l’inverse, un malus peut doubler votre cotisation. Si vous avez un bon historique de conduite, n’hésitez pas à le mentionner lors de votre demande de devis : c’est un atout concret pour obtenir un tarif plus avantageux.
Comparaison des tarifs selon les garanties
En 2025, le prix moyen d’une assurance tiers plus s’élève à 621 euros par an, avec des offres pouvant démarrer à partir de 327 euros par an selon les assureurs et les profils. À titre de comparaison, le coût d’une assurance tiers plus est en moyenne 10 à 20 % plus élevé qu’une assurance au tiers simple, et 10 à 15 % moins cher qu’une assurance tous risques.
| Niveau de couverture | Coût relatif |
|---|---|
| Tiers simple | Le moins cher |
| Tiers plus | 10 à 20 % de plus que le tiers simple |
| Tous risques | 10 à 15 % de plus que le tiers plus |
Plus vous ajoutez de garanties optionnelles à votre contrat, plus le tarif augmente. L’idée n’est pas de prendre le maximum, mais de sélectionner les protections qui correspondent vraiment à votre profil et à l’usage de votre voiture.
Que faire en cas de sinistre avec une assurance tiers plus ?
Un sinistre survient souvent sans prévenir, et c’est dans ces moments-là qu’un bon contrat d’assurance auto fait toute la différence. Voici comment les choses se passent concrètement.
Comment se déroule l’indemnisation ?
La première étape en cas de sinistre est de déclarer l’accident ou l’événement à votre assureur dans les délais prévus au contrat. Ces délais varient selon la nature du sinistre :
| Type de sinistre | Délai de déclaration |
|---|---|
| Accident avec un autre véhicule | 5 jours ouvrés |
| Vol du véhicule | 24 heures |
| Catastrophe naturelle | 10 jours après publication de l’arrêté préfectoral |
Une fois la déclaration effectuée, votre assureur instruit le dossier et évalue les dommages, souvent via une expertise. L’indemnisation intervient ensuite, déduction faite de la franchise prévue dans votre contrat, pour couvrir les frais de réparation ou le remplacement du véhicule selon l’étendue des dégâts. Si le tiers impliqué dans l’accident est identifié et que vous n’êtes pas responsable, c’est son assureur qui prend en charge vos dommages via sa garantie responsabilité civile.
Attention : en cas d’accident responsable, le tiers plus couvre les dommages causés aux autres, mais pas les dégâts matériels subis par votre propre voiture. Si le tiers est identifié, l’option dommages collision peut permettre une prise en charge partielle, sous réserve qu’elle soit incluse dans votre contrat.
Bon à savoir
Les délais de déclaration sont stricts et leur non-respect peut entraîner un refus d’indemnisation. En cas de vol, déposez plainte dans les 24 heures et transmettez le récépissé à votre assureur sans attendre. Pour un sinistre lié à une catastrophe naturelle, la déclaration doit intervenir dans les 10 jours suivant la publication de l’arrêté préfectoral au Journal officiel.
Quels documents sont nécessaires pour la déclaration ?
Une déclaration de sinistre bien préparée accélère le traitement de votre dossier. Selon la nature du sinistre, voici les documents généralement demandés par votre assureur :
- Le constat amiable d’accident, signé par les deux conducteurs en cas de collision
- Le récépissé de dépôt de plainte, obligatoire en cas de vol ou d’acte de vandalisme
- Des photos des dommages subis par le véhicule
- Votre permis de conduire, votre carte verte et votre carte grise
- Tout document attestant la valeur du véhicule (facture d’achat, cote argus…)
- L’arrêté de catastrophe naturelle, si le sinistre est lié à un événement climatique
Plus votre dossier est complet dès le départ, plus le traitement sera rapide. Conservez une copie de tous les documents transmis à votre compagnie d’assurance pour assurer le suivi de votre dossier.
- L’assurance tiers plus est une formule intermédiaire entre le tiers simple et le tous risques, qui couvre la responsabilité civile obligatoire enrichie de garanties comme le vol, l’incendie et le bris de glace.
- Elle s’adresse aux conducteurs qui cherchent un bon équilibre entre budget et protection, notamment pour des véhicules d’occasion d’une valeur avoisinant les 15 000 euros.
- Son tarif moyen s’élève à 621 euros par an en 2025, soit environ 20 % moins cher qu’une assurance tous risques, avec des offres accessibles dès 327 euros par an.
- En cas de sinistre, la déclaration doit respecter des délais stricts selon la nature de l’événement, et un dossier complet avec constat, photos et carte verte accélère l’indemnisation.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à consulter le détail de nos offres.
FAQ
Non, c’est la limite principale du tiers plus. Si vous êtes responsable d’un accident, votre assureur ne prend pas en charge les dégâts matériels subis par votre propre voiture. Pour être indemnisé dans ce cas, vous devez soit souscrire l’option dommages collision si un tiers est identifié, soit opter pour une assurance tous risques qui couvre ce type de sinistre.
Il n’y a aucune différence. Les deux expressions désignent exactement le même type de contrat d’assurance auto. Les appellations varient simplement selon les compagnies d’assurance : certaines parlent de tiers étendu, d’autres de tiers confort, tiers amélioré, tiers renforcé ou encore d’assurance intermédiaire. Le contenu du contrat peut en revanche différer d’un assureur à l’autre, d’où l’importance de comparer les garanties.
Oui, à condition que la valeur du véhicule reste modérée. Le tiers plus convient particulièrement aux voitures d’âge intermédiaire, entre 5 et 10 ans, dont la valeur avoisine les 15 000 euros. Pour une voiture neuve ou à forte valeur marchande, l’assurance tous risques est plus appropriée car elle couvre aussi les dommages subis par votre propre véhicule en cas d’accident responsable.
Oui, c’est l’un des atouts de cette formule. Le tiers plus sert de socle modulable auquel vous pouvez ajouter des options facultatives selon vos besoins réels : assistance 0 km, garantie vandalisme, protection juridique renforcée, assurance multi-conducteurs, garantie contenu du véhicule ou encore valeur à neuf. Plus vous ajoutez de garanties, plus la prime augmente, il convient donc de cibler uniquement celles qui correspondent à votre situation.
Les délais varient selon la nature du sinistre et leur non-respect peut entraîner un refus d’indemnisation. Pour un accident avec un autre véhicule, vous disposez de 5 jours ouvrés. En cas de vol, la déclaration doit être faite dans les 24 heures, accompagnée d’un dépôt de plainte. Pour un sinistre lié à une catastrophe naturelle, le délai est de 10 jours à compter de la publication de l’arrêté préfectoral.
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Garanties incluses :
- Responsabilité civile : couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés aux tiers, y compris les passagers.
- Défense pénale et recours suite à un accident : prise en charge de votre défense en cas de litige lié à un accident.
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