Assurance au tiers, tiers plus, tous risques… vous venez d’acheter une voiture et vous vous retrouvez face à une jungle de formules d’assurance auto ? Entre les garanties, les franchises et les offres du marché, choisir la meilleure formule peut vite ressembler à un casse-tête. Ce guide vous aide à comprendre chaque formule, obtenir un devis adapté et rouler protégé au meilleur prix.

Quels sont les types de formules d’assurance auto ?

En France, tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur a l’obligation légale de souscrire une assurance automobile. La loi impose au minimum une garantie responsabilité civile, que votre voiture roule tous les jours ou qu’elle reste au garage. L’assuré reçoit alors une carte verte attestant que son véhicule est bien couvert. Les compagnies d’assurance proposent généralement 3 formules principales, auxquelles s’ajoutent des assurances spécifiques pour certains profils.

Voici un aperçu rapide des 3 formules pour y voir clair d’un coup d’œil :

Critère	Au tiers	Tiers étendu	Tous risques
Prix moyen annuel	536 €	621 €	802 €
Responsabilité civile	Incluse	Incluse	Incluse
Vol et vandalisme	Option	Incluse	Incluse
Bris de glace	Option	Incluse	Incluse
Incendie	Option	Incluse	Incluse
Catastrophes naturelles	Option	Option	Incluse
Dommages tous accidents	Option	Option	Incluse
Assistance et protection juridique	Option	Option	Incluse

Formule au tiers

La formule au tiers est la couverture de base, celle que la loi vous impose pour rouler légalement. Elle comprend uniquement la garantie responsabilité civile (RC), qui couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à une autre personne lors d’un accident. En revanche, vos propres dommages ne seront pas pris en charge et vous ne serez pas indemnisé : l’assurance auto au tiers est la moins chère, mais aussi la moins protectrice.

Elle convient particulièrement à certains profils :

• Les jeunes conducteurs qui assurent un véhicule d’occasion de petite valeur
• Les conducteurs malussés qui cherchent à limiter le coût de leur prime d’assurance
• Les personnes disposant d’un budget serré pour leur assurance voiture

Avec un prix moyen de 536 €/an, c’est la formule la plus économique du marché. L’assurance au tiers reste le choix privilégié des conducteurs souhaitant limiter leurs dépenses.

Formule intermédiaire

La formule intermédiaire, aussi appelée tiers étendu ou tiers plus, est un bon compromis entre protection et budget. Elle reprend la garantie RC et y ajoute des garanties supplémentaires, avec ou sans franchise :

• La garantie vol et vandalisme
• La garantie bris de glace
• La garantie incendie

Vous pouvez choisir les garanties qui correspondent à vos besoins réels, sans payer pour une couverture dont vous n’auriez pas l’utilité. L’assurance au tiers plus affiche un prix moyen de 621 €/an et s’adresse aux automobilistes possédant une voiture encore récente et souhaitant être mieux protégés sans exploser leur budget.

Formule tous risques

La formule tous risques porte bien son nom : c’est la couverture la plus complète du marché. Elle vous protège même en cas d’accident responsable. Voici ce qu’elle couvre généralement :

• La garantie responsabilité civile
• La garantie vol et vandalisme
• La garantie bris de glace et incendie
• Les catastrophes naturelles et technologiques
• Les événements climatiques (tempêtes, grêle…)
• La garantie dommages tous accidents
• Le véhicule de remplacement et la valeur à neuf
• L’assistance auto (y compris en cas de panne)
• La protection juridique et la garantie personnelle du conducteur

Avec cette formule, les dégâts matériels subis par le véhicule sont couverts, que vous soyez responsable ou non. Vous devrez simplement vous acquitter d’une franchise en cas de sinistre responsable. La formule tous risques s’adresse aux conducteurs de véhicules neufs ou à ceux qui souhaitent être couverts en toutes circonstances.

Au prix moyen de 802 €/an, c’est la formule la plus chère.

Attention toutefois : même avec une formule tous risques, de nombreux contrats prévoient des exclusions de garanties. Prenez toujours le temps de lire chaque document et de vérifier les limites fixées au contrat avant de le signer.

Bon à savoir

Vous pouvez souscrire une formule tous risques sans franchise. Vous n’aurez rien à payer de votre poche en cas de sinistre responsable, mais la cotisation annuelle sera plus élevée.

Les assurances spécifiques

Au-delà des 3 formules classiques, il existe des assurances auto spécifiques pour des profils bien particuliers. Elles permettent d’adapter votre contrat à vos habitudes de conduite ou à votre situation.

Assurance spécifique	Pour qui ?	Particularité
Au kilomètre	Petits rouleurs (moins de 10 000 km/an)	Cotisation liée aux km parcourus
Temporaire	Besoin ponctuel (1 à 90 jours)	Couverture de courte durée
Immédiate	Souscription urgente	Sans délai de carence
Permis de conduire	Conducteurs à risque de perte de points	Couvre les stages de récupération
Jeune conducteur	Conducteurs en période probatoire	Formules adaptées à la surprime
Malus	Conducteurs avec sinistres responsables	Accepte les profils résiliés
Petit rouleur	Moins de 8 000 km/an	Cotisation réduite
À la journée	Usage très ponctuel	Couverture de 1 à quelques jours
Week-end	Conducteurs du week-end uniquement	Couverture samedi et dimanche
Professionnels	Artisans, commerciaux, livreurs	Garanties matériel et panne pro
VTC	Chauffeurs VTC	RC professionnelle passagers
Fonctionnaires	Agents de la fonction publique	Tarifs préférentiels
Militaires	Personnel militaire	Conditions adaptées aux missions

Chaque assurance auto spécifique répond à un besoin précis. Voici le détail de chacune d’entre elles.

L’assurance au kilomètre

Elle s’adresse aux petits rouleurs et fonctionne selon 2 modèles : l’assurance kilométrique (basée sur une déclaration annuelle) et l’assurance « pay as you drive » (via un boîtier connecté). Le forfait ne dépasse généralement pas 10 000 km/an. Moins vous roulez, plus votre cotisation est avantageuse.

Bon à savoir

Avec l’assurance « pay as you drive », le boîtier connecté enregistre vos kilomètres en temps réel. Vous payez au plus juste.

L’assurance temporaire

C’est un contrat de courte durée, entre 1 et 90 jours, souvent limité à la responsabilité civile et à la protection juridique. Pour y souscrire, il faut avoir plus de 21 ans et posséder son permis depuis au moins 2 ans. Cette formule est pratique pour une voiture de prêt ou une transition entre 2 contrats.

L’assurance immédiate

Elle permet d’assurer sa voiture en quelques clics, sans délai de carence. Proposée par les compagnies d’assurance en ligne, elle donne accès à toutes les formules avec une cotisation parfois moins chère qu’un contrat classique. C’est un bon conseil pour les conducteurs qui viennent d’acquérir un nouveau véhicule.

L’assurance permis de conduire

Aussi appelée assurance permis à points, elle couvre les frais de stages de récupération de points. La cotisation annuelle oscille entre 30 et 70 €, sachant qu’un stage coûte entre 160 et 300 €.

L’assurance jeune conducteur

Les conducteurs en période probatoire subissent une surprime qui peut atteindre 100 % la première année. Des formules spécifiques existent pour limiter la facture, avec des contrats au tiers enrichis d’une garantie personnelle du conducteur pour un bon équilibre entre prix et protection.

L’assurance malus

Destinée aux conducteurs ayant accumulé des sinistres responsables, cette assurance cible les profils malussés à coefficient élevé. Les tarifs sont plus chers que la moyenne, avec des franchises conséquentes. Certaines compagnies se sont spécialisées sur ce créneau et acceptent les profils résiliés, à condition de fournir un relevé d’information.

L’assurance petit rouleur

Proche de l’assurance au kilomètre, elle cible les conducteurs qui parcourent moins de 8 000 km par an. La cotisation est ajustée à la baisse pour refléter le faible usage du véhicule.

L’assurance à la journée

Ce format ultra-court permet d’assurer un véhicule pour 1 à quelques jours seulement. La souscription se fait en ligne et la couverture démarre immédiatement.

L’assurance week-end

Variante de l’assurance temporaire, elle couvre le véhicule uniquement les samedis et dimanches. C’est une formule économique pour les automobilistes qui se déplacent en transports en commun la semaine.

L’assurance pour les professionnels

Les véhicules utilisés à des fins professionnelles (livraisons, déplacements commerciaux, artisans) nécessitent une couverture adaptée. Ces contrats intègrent des garanties comme la protection du matériel transporté ou l’assistance panne sur trajet professionnel.

L’assurance VTC

Les chauffeurs VTC doivent souscrire une assurance couvrant le transport de passagers à titre professionnel. Ce contrat inclut une responsabilité civile professionnelle qui couvre les passagers transportés.

L’assurance pour fonctionnaires

Certaines compagnies proposent des formules réservées aux agents de la fonction publique, avec des tarifs préférentiels. Ces contrats incluent souvent des franchises réduites ou des garanties renforcées à tarif équivalent.

L’assurance pour militaires

Les militaires bénéficient de contrats adaptés à leurs contraintes : mutations fréquentes, stationnement en caserne, missions à l’étranger. Des compagnies spécialisées proposent des conditions de résiliation souples et des garanties maintenues en cas de déploiement.

Comment évaluer les besoins spécifiques ?

Choisir la meilleure formule d’assurance auto ne se résume pas à comparer les prix. Votre situation personnelle doit guider votre choix de contrat. Comprendre le fonctionnement de chaque formule est utile avant de se décider. 2 critères méritent une attention particulière : votre profil de conducteur et la valeur de votre véhicule.

Analyser le type de conducteur

Votre profil de conducteur influence directement le choix de votre formule et le montant de votre prime d’assurance. Tous les automobilistes ne partent pas sur un pied d’égalité face aux assureurs. Voici les formules généralement recommandées selon votre profil :

• Jeune conducteur : formule au tiers, associée à un véhicule d’occasion peu puissant pour limiter la surprime
• Conducteur malussé ou résilié : assurance au kilomètre ou formule spécifique malus pour réduire la prime
• Conducteur expérimenté avec bon bonus : formule tous risques à prix raisonnable grâce au bonus
• Profil senior : formules adaptées avec primes réduites, mais franchises plus importantes

L’usage du véhicule compte aussi. Un conducteur qui utilise sa voiture pour se rendre au travail a tout intérêt à choisir une formule protectrice, tandis qu’un conducteur occasionnel peut opter pour une couverture plus légère. Si vous pratiquez le covoiturage ou l’autopartage, des contrats spécifiques existent.

Le saviez-vous ?

Si votre enfant apprend à conduire en conduite accompagnée, vous devez le déclarer à votre compagnie d’assurance. Sans cette démarche, votre contrat pourrait ne pas couvrir les sinistres survenus pendant les séances d’apprentissage.

Considérer la valeur du véhicule

La logique est simple : plus votre voiture a de la valeur, plus il est pertinent de la protéger avec une couverture étendue. Voici la formule généralement adaptée selon votre véhicule :

• Véhicule neuf : formule tous risques (coût des réparations élevé), surtout en cas de financement en LOA ou LLD
• Véhicule d’occasion à faible cote argus : formule au tiers ou tiers étendu
• Voiture de sport ou de collection : couverture dommages tous accidents
• Voiture sans permis d’occasion : formule au tiers

N’oubliez pas vos équipements : coffre de toit, porte-vélo, remorque ou caravane ne sont pas toujours couverts par le contrat de base. Il faudra parfois souscrire des extensions de garantie.

Le conseil pratique

Vous partez en vacances avec un coffre de toit chargé et un porte-vélo à l’arrière ? En cas de sinistre, les effets personnels situés sur ces équipements ne seront pas couverts sans extension spécifique. Vérifiez votre contrat avant chaque départ.

Quelle couverture est nécessaire pour votre véhicule ?

Au-delà du choix global de la formule, certaines garanties spécifiques méritent qu’on s’y attarde. Le vol et l’incendie font partie des sinistres les plus redoutés, et leur prise en charge varie selon votre contrat d’assurance auto.

Protection contre le vol

La garantie vol et vandalisme n’est pas incluse dans la formule au tiers. Elle fait partie des garanties ajoutées dès la formule tiers plus et est systématiquement présente dans les contrats tous risques. Voici ce qu’elle couvre généralement :

• Le vol du véhicule assuré
• La tentative de vol (effraction, forçage de serrure…)
• Les actes de vandalisme sur le véhicule
• Le vol d’accessoires et d’équipements fixés au véhicule

Pensez à vérifier les conditions de prise en charge dans votre contrat. Certains assureurs imposent des dispositifs antivol spécifiques ou appliquent une franchise en cas de sinistre. Chez Leocare, la garantie vol est incluse dès la formule tous risques, aux côtés de la protection contre le vandalisme.

Protection contre les incendies

La garantie incendie fonctionne sur le même principe : elle est en option dans la formule au tiers, incluse dans le tiers étendu et intégrée d’office dans la tous risques. Elle prend en charge les dommages dans plusieurs cas de figure :

• Incendie du véhicule (court-circuit électrique, acte criminel…)
• Explosion
• Combustion spontanée

L’indemnisation dépend de la valeur du véhicule au moment du sinistre et des conditions prévues au contrat. Pour les propriétaires de véhicules électriques, cette garantie mérite une attention particulière : les batteries représentent un coût de remplacement élevé.

Quels sont les risques à prendre en compte ?

Lorsque vous choisissez votre formule d’assurance auto, pensez à l’ensemble des risques auxquels votre véhicule est exposé. Ils se répartissent en 2 grandes catégories : ceux liés aux accidents de la route et ceux liés à l’environnement.

Risques liés aux accidents

Les accidents de la route restent le risque principal couvert par l’assurance automobile. La prise en charge dépend directement de votre formule et de votre responsabilité dans le sinistre.

Situation	Au tiers	Tiers étendu	Tous risques
Accident responsable (dommages au tiers)	Couvert	Couvert	Couvert
Accident responsable (vos dommages)	Non couvert	Non couvert	Couvert (avec franchise)
Accident non responsable	Couvert par l’assurance du tiers responsable	Couvert par l’assurance du tiers responsable	Couvert

La garantie personnelle du conducteur permet la réparation de vos préjudices corporels même en cas d’accident responsable. Chez Leocare, cette garantie est intégrée à toutes les formules. Le bonus-malus influence aussi votre prime : un sinistre responsable majore votre coefficient, tandis que chaque année sans accident vous fait gagner du bonus.

Bon à savoir

Quelle que soit votre formule, votre compagnie vous remet un constat amiable lors de la souscription. Conservez-le dans votre véhicule en permanence. En cas d’accident, il permet de lister les dommages et d’identifier le ou les conducteurs responsables.

Risques environnementaux

Les risques environnementaux regroupent tous les sinistres liés aux aléas climatiques et aux catastrophes naturelles. Tempêtes, grêle, inondations… ces événements peuvent causer des dégâts considérables sur votre véhicule. Les principaux risques couverts sont :

• Les tempêtes et vents violents
• La grêle
• Les inondations et coulées de boue
• Les catastrophes naturelles (après publication d’un arrêté interministériel déclarant l’état de catastrophe naturelle)
• Les catastrophes technologiques

La garantie événements climatiques et la garantie catastrophes naturelles sont incluses dans la formule tous risques. Dans les formules au tiers et tiers plus, elles sont proposées en option.

Comment les garanties influencent-elles le tarif ?

Le prix de votre assurance auto dépend directement du niveau de garanties choisi. Plus votre couverture est étendue, plus la cotisation est élevée. Le tarif varie aussi en fonction de votre profil et de la compagnie d’assurance.

Comparaison des garanties essentielles

Le tableau présenté plus haut offre un comparatif clair des écarts de couverture entre les 3 formules. L’écart de prix entre la formule au tiers et la tous risques représente environ 266 € par an. Cette différence justifie-t-elle le niveau de protection supplémentaire par rapport à votre situation ?

Les tarifs varient aussi selon d’autres critères :

• Le profil du conducteur (âge, ancienneté du permis de conduire, bonus-malus)
• Le type et l’ancienneté du véhicule assuré
• Le nombre de kilomètres parcourus à l’année
• Les antécédents de sinistres

Un conducteur malussé paiera sa prime d’assurance plus cher, quelle que soit la formule choisie. Les assureurs considèrent ce profil comme étant à risque et ajustent leurs tarifs en conséquence.

Options de garanties supplémentaires

Vous pouvez personnaliser votre contrat avec des options pour renforcer votre couverture sans passer à la formule supérieure. Ces garanties complémentaires ne sont pas toujours incluses dans le contrat de base. Parmi les plus courantes :

• La garantie véhicule de remplacement en cas d’immobilisation prolongée
• La garantie valeur à neuf pour un remboursement basé sur la valeur d’achat
• L’assistance 0 km, qui intervient même en cas de panne devant chez vous
• La garantie protection juridique en cas de litige
• La garantie équipements auto pour protéger vos accessoires

Regardez aussi le montant des franchises associées à chaque garantie. Une franchise élevée réduit votre cotisation, mais augmente le reste à charge en cas de sinistre.

Le conseil pratique

Seriez-vous en mesure de payer 500 ou 1 000 € de votre poche en cas de sinistre demain ? Si la réponse est non, optez pour une franchise plus faible, quitte à payer une cotisation légèrement supérieure.

Comment choisir l’offre d’assurance auto ?

Une fois vos besoins identifiés et le niveau de couverture souhaité défini, il ne reste plus qu’à trouver le contrat au meilleur rapport qualité-prix. La comparaison des offres et l’évaluation de votre assureur sont les 2 dernières étapes avant de souscrire.

Comparer les offres en ligne

La méthode la plus rapide reste la simulation en ligne. En quelques minutes, vous remplissez un formulaire et vous obtenez plusieurs devis assurance personnalisés pour comparer les tarifs, les garanties et les exclusions. Cette soumission est gratuite et sans engagement.

Chez Leocare, un simulateur vous permet d’obtenir un devis immédiat et un prix précis pour chaque formule, directement depuis l’application mobile ou le site web.

Le saviez-vous ?

Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer de formule d’assurance auto à tout moment après 1 an de contrat. Vous n’avez même pas à vous occuper de la résiliation : c’est votre nouvel assureur qui s’en charge.

Évaluer la réputation de l’assureur

Le prix ne fait pas tout. La qualité du service client et la réactivité en cas de sinistre sont des critères tout aussi importants. Avant de souscrire, prenez le temps de vérifier :

• Les avis clients sur la gestion des sinistres et la rapidité d’indemnisation
• La qualité et la disponibilité du service client (contact par téléphone, chat, email)
• La clarté des conditions générales et des exclusions de garantie
• Les délais de prise en charge en cas d’accident ou de panne

Un assureur peut afficher le tarif le plus bas du marché, mais si le traitement des sinistres est laborieux, l’économie perd vite son intérêt. L’avantage des assurances auto en ligne, comme Leocare, réside dans la rapidité de souscription et une gestion simplifiée via application mobile, avec une connexion directe avec un conseiller.

Comment choisir la bonne formule d’assurance auto avec Leocare ?

Chez Leocare, nous avons conçu des formules d’assurance auto adaptées à chaque besoin et à chaque budget. Que vous souhaitiez une protection essentielle ou une couverture complète, vous trouverez la formule qui vous correspond.

• La formule Tiers est idéale pour les petits budgets ou les véhicules anciens. Elle inclut la responsabilité civile obligatoire, la défense de vos intérêts en cas d’accident et une garantie conducteur pour vous protéger personnellement.
• La formule Tiers Plus renforce votre protection en ajoutant le bris de glaces, la couverture vol et incendie, ainsi que les garanties contre les forces de la nature et les catastrophes naturelles. Un excellent compromis entre prix et tranquillité d’esprit.
• La formule Tous Risques offre la couverture la plus complète, incluant en plus les dommages tous accidents et le vandalisme. Des options comme le rachat de franchise, la protection du contenu de votre véhicule ou encore l’indemnisation renforcée vous permettent de personnaliser votre contrat selon vos besoins.

Toutes nos formules sont accessibles 100 % en ligne, sans paperasse inutile, et ajustables à tout moment depuis votre application. Obtenez votre devis en quelques clics !