Vous venez d’acheter une voiture et le mot “assurance auto” revient partout ? L’assurance automobile est une obligation légale en France, et l’assurance au tiers en constitue le niveau minimum. Par définition, ce type de contrat couvre votre assurance responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages causés à autrui avec votre véhicule assuré. Mais entre le tiers simple, le tiers étendu et l’assurance auto tous risques, la différence n’est pas toujours claire.
Pourquoi choisir une assurance au tiers ?
L’assurance au tiers, c’est un peu le ticket d’entrée du monde de l’assurance auto. Elle correspond à la couverture de base imposée par la loi depuis 1958 pour tout véhicule terrestre à moteur. Concrètement, cette police d’assurance couvre votre responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages causés à autrui avec votre véhicule.
Mais pourquoi opter pour cette formule plutôt qu’une assurance tous risques ? Tout dépend de votre profil, de votre voiture et de votre budget. Le code des assurances impose a minima la garantie RC à tout propriétaire d’un véhicule pouvant circuler sur la voie publique.
Avantages de cette formule
Le premier atout de l’assurance auto au tiers, c’est son tarif. C’est la formule la plus économique du marché, avec un coût moyen situé entre 300 € et 600 € par an selon votre profil de conducteur. Pour les petits budgets, c’est un argument de poids.
Elle vous permet de respecter la loi sans alourdir vos dépenses. Vous êtes couvert pour les dommages que votre véhicule pourrait causer à un tiers, qu’il s’agisse d’un piéton, d’un automobiliste ou même du portail de votre voisin.
Autre avantage : la simplicité. Vous souscrivez la responsabilité civile, et vous pouvez ensuite ajouter des options complémentaires selon vos besoins, à votre rythme. La formule peut aussi servir de solution temporaire entre 2 véhicules, après une résiliation ou pendant une période de transition.
Quand est-ce suffisant ?
L’assurance au tiers est adaptée dans plusieurs cas de figure. Si votre voiture a plus de 10 ans ou affiche une faible valeur, une formule tous risques ne sera pas rentable. La décote rend l’indemnisation peu avantageuse par rapport au montant de la prime.
Bon à savoir
Vous roulez peu ? Les petits rouleurs s’exposent moins aux risques d’accident de la route, et la couverture de base peut suffire.
En revanche, si votre véhicule est financé par un crédit auto ou une LOA (location avec option d’achat), le tiers seul est rarement suffisant. Tant que le prêt n’est pas intégralement remboursé, une formule tous risques protège mieux votre investissement. En cas de vol ou de destruction du véhicule, vous risqueriez de continuer à rembourser un véhicule que vous n’avez plus.
Voici les profils pour lesquels la formule au tiers convient bien :
- Propriétaire d’un véhicule ancien ou de faible valeur
- Conducteur occasionnel ou petit rouleur
- Jeune conducteur souhaitant limiter le coût de sa surprime d’assurance
- Conducteur malussé cherchant à réduire ses cotisations
- Automobiliste en recherche d’une assurance temporaire entre 2 contrats d’assurance
Le conseil d’expert
Comparez le montant annuel d’une prime tous risques à la valeur Argus de votre véhicule. Si la cotisation est trop élevée par rapport à la valeur du véhicule, le tiers devient plus pertinent. L’économie réalisée peut même financer quelques garanties optionnelles ciblées.
Quelles garanties inclut l’assurance au tiers ?
Passons aux choses concrètes. Quand on parle d’assurance au tiers, on parle avant tout de la garantie responsabilité civile, le minimum légal. Mais comme toute formule, elle a ses limites et ses inconvénients.
Responsabilité civile
La garantie RC, c’est le cœur de votre contrat d’assurance au tiers. Elle prend en charge les dommages causés à autrui par votre véhicule, que vous soyez au volant ou non. Même si votre voiture est stationnée et cause un dégât (frein à main mal serré, incendie qui se propage), cette garantie entre en jeu.
Les dommages couverts par la RC :
- Dommages corporels : blessures, handicaps ou décès d’un piéton, passager, cycliste ou autre conducteur
- Dommages matériels : dégâts sur un autre véhicule, un bâtiment, du mobilier urbain, une vitrine
- Dommages immatériels : perte de revenus subie par la victime
Au regard de la loi, le “tiers” désigne toute personne autre que le conducteur responsable. Cela inclut les passagers de votre propre véhicule, les occupants d’autres voitures, les piétons, les cyclistes ou l’occupant d’une habitation percutée par votre véhicule.
L’assurance RC est attachée au véhicule, pas au conducteur. Elle couvre les dommages causés par vous, un conducteur secondaire, un gardien du véhicule (voiturier, gardien de parking), voire un voleur. Dans ce dernier cas, l’assureur indemnise les victimes puis se retourne contre l’auteur. En cas de prêt de voiture, c’est bien votre contrat qui s’applique.
La RC couvre aussi les dommages causés par vos passagers depuis le véhicule. Par exemple, si un passager jette un objet par la fenêtre et blesse un piéton, c’est votre assurance auto qui prend en charge l’indemnisation de la victime.
Le conseil d’expert
Si votre véhicule est chez un garagiste ou un centre de contrôle technique et cause un dommage, votre RC n’est pas engagée. Le professionnel est considéré comme gardien du véhicule, c’est donc sa responsabilité qui s’applique.
Sur la garantie RC de base, il n’y a généralement pas de franchise : les dommages aux tiers sont intégralement pris en charge. Les garanties optionnelles (bris de glace, vol) peuvent en revanche comporter une franchise.
Les limites du tiers : ce que vous devrez payer vous-même
L’assurance au tiers a un périmètre bien défini. Le conducteur responsable ne sera pas indemnisé pour ses propres blessures ni pour les réparations de son véhicule.
| Situation | Couvert par le tiers ? |
|---|---|
| Blessures causées à un piéton | ✅ Oui |
| Dégâts sur le véhicule d’un autre conducteur | ✅ Oui |
| Dommages à un bâtiment ou mobilier urbain | ✅ Oui |
| Réparations de votre propre véhicule | ❌ Non |
| Vos blessures en tant que conducteur responsable | ❌ Non |
| Vol de votre voiture | ❌ Non |
| Bris de glace | ❌ Non |
| Incendie, vandalisme, catastrophe naturelle | ❌ Non |
| Collision avec un animal sauvage | ❌ Non |
Concrètement, les dommages subis par votre propre véhicule lors d’une collision restent à votre charge. Pas d’assistance dépannage non plus, ni de protection juridique en cas de litige, sauf si vous avez souscrit ces options en supplément. C’est le principal inconvénient de cette formule : en cas d’accident responsable, vous devrez payer l’intégralité des réparations de votre voiture et vos éventuels frais médicaux.
Certaines exclusions légales s’appliquent même sur la garantie RC :
- Conduite sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiants
- Conduite sans permis de conduire valide
- Dommages causés de manière intentionnelle
- Usage non autorisé du véhicule (courses, transport rémunéré non déclaré)
- Fausses déclarations ou fraude lors de la souscription
Dans ces cas, l’assureur indemnise les victimes, mais peut se retourner contre vous pour récupérer les sommes versées. Il faut distinguer ici la responsabilité civile (qui concerne l’indemnisation des victimes) de la responsabilité pénale. En cas de manquements graves comme un défaut de permis, une alcoolémie ou l’usage de stupéfiants au volant, votre assureur peut engager votre responsabilité pénale en plus de la procédure civile. Les conséquences sont alors bien plus lourdes et peuvent inclure des poursuites judiciaires.
Le plus Leocare
Avec Leocare, vous pouvez ajouter des garanties comme le bris de glace, le vol ou l’incendie pour combler les lacunes du tiers, sans basculer sur une assurance tous risques.
Tiers, tiers étendu ou tous risques : le comparatif
Pas toujours facile de s’y retrouver entre chaque formule d’assurance auto. Voici un comparatif rapide.
Incluse dans toutes nos formules, la garantie responsabilité civile est le socle obligatoire de votre assurance auto.
Elle couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à un tiers lors d’un accident.
En cas d’accident, Leocare prend en charge la défense de vos intérêts. Que vous ayez besoin d’un recours contre un tiers responsable ou d’une assistance juridique, nous vous accompagnons avec un plafond pouvant atteindre 10 000 € et un seuil d’intervention dès 300 €, pour que vous n’ayez pas à gérer seul les démarches.
Parce que votre sécurité compte avant tout, la garantie conducteur vous protège en cas de blessures corporelles, même si vous êtes responsable de l’accident.
Vous choisissez votre niveau de couverture parmi trois plafonds : 300 000 €, 500 000 € ou 800 000 €, pour une protection adaptée à vos besoins.
Vous bénéficiez d’une assistance dépannage disponible 24h/24.
Choisissez l’assistance 0 km pour être couvert même au pied de votre immeuble, ou l’assistance 30 km selon vos habitudes.
L’assistance 0 km inclut une carence de 30 jours à la souscription, rachetable pour seulement 19 € par an.
Inclus en Tiers plus
La garantie bris de glace prend en charge la réparation ou le remplacement de vos vitrages. La franchise ne s’applique qu’en cas de remplacement et reste modérée selon la classe de votre véhicule, avec une option de rachat à 0 € pour une tranquillité totale.
Inclus en Tiers plus
Que votre véhicule soit volé, endommagé par un incendie ou touché par une tempête, Leocare vous indemnise avec une franchise adaptée à la classe de prix de votre véhicule.
Le rachat de franchise vous permet de ramener ce reste à charge à 0 €.
Inclus en Tiers plus
En cas de catastrophe naturelle ou technologique reconnue par arrêté ministériel, votre véhicule est couvert.
La franchise catastrophe naturelle est fixée conformément à la législation en vigueur, pour une protection conforme et sans zone d’ombre.
Inclus en Tiers plus
Cette garantie vous assure une prise en charge en cas de dégradation liée à ces événements exceptionnels, pour que vous n’ayez pas à supporter seul les conséquences financières.
Inclus en Tiers plus
La garantie contenu couvre vos objets non fixés au véhicule, y compris ceux rangés dans le coffre de toit. Deux niveaux sont disponibles :
- Option 1 : Contenu couvert jusqu’à 500 €
- Option 2 : Contenu couvert jusqu’à 1 000 € avec équipements jusqu’à 3 000 €
Inclus en Tous Risques
La garantie dommages tous accidents vous couvre même lorsque vous êtes responsable de l’accident ou que le tiers n’est pas identifié.
Collision, sortie de route, acte de vandalisme : votre véhicule est indemnisé quelle que soit la situation, avec une franchise adaptée à sa classe de prix.
En cas de sinistre couvert (vol, incendie, DTA, bris de glace), votre franchise est ramenée à 0 €.
Vous êtes indemnisé intégralement, sans reste à charge.
Le rachat de franchise bris de glace est disponible dès lors que vous avez souscrit le rachat de franchise dommages.
L’indemnisation renforcée vous garantit une compensation à la hauteur de la valeur réelle de votre véhicule :
- Jusqu’à 24 mois : remboursement à la valeur d’achat (ou valeur d’expert si supérieure)
- De 24 à 84 mois : valeur à dire d’expert majorée de +25 %
- Au-delà de 84 mois : valeur à dire d’expert majorée de +40 %
Une valeur minimum d’indemnisation de 3 000 € est garantie quelle que soit l’estimation de l’expert, pour que votre véhicule soit toujours valorisé à sa juste mesure.
L’assurance au tiers étendu (ou “tiers plus”) est un bon compromis entre protection et budget, en ajoutant vol, incendie, bris de glace ou catastrophe naturelle à la RC. Notre page que couvre l’assurance auto tiers plus vous aidera à y voir plus clair.
Comment souscrire une assurance au tiers ?
La formule au tiers correspond à votre situation ? La démarche pour souscrire une assurance auto est simple et rapide, que ce soit en agence ou en assurance auto en ligne. Voici les étapes et les critères à connaître.
Étapes pour obtenir un devis
Commencez par rassembler les documents nécessaires avant de contacter une compagnie d’assurance, un courtier ou de faire votre souscription en ligne :
- Le certificat d’immatriculation (carte grise) de votre véhicule
- Votre permis de conduire en cours de validité
- Le relevé d’information de votre précédent assureur (sauf premier contrat)
- Un justificatif de domicile
Demander plusieurs devis en ligne permet de comparer les offres et d’obtenir une estimation de votre cotisation en quelques minutes.
Si aucun assureur n’accepte de vous couvrir, vous pouvez saisir le Bureau central de tarification (BCT), qui a le pouvoir d’obliger un assureur à vous proposer la garantie responsabilité civile.
Le plus Leocare
Chez Leocare, la souscription se fait en quelques minutes depuis votre smartphone. Devis, ajustement des garanties et validation du contrat, tout se fait en ligne.
Critères de sélection
Le montant de votre prime d’assurance au tiers dépend de plusieurs paramètres. Les connaître vous aide à choisir le contrat adapté.
| Critère | Impact sur le prix |
|---|---|
| Âge et expérience du conducteur | Un jeune conducteur paie plus cher (surprime les 3 premières années) |
| Coefficient bonus malus | Un bon bonus réduit la prime, un malus l’augmente |
| Modèle et puissance du véhicule | Un véhicule puissant ou récent coûte plus cher à assurer |
| Lieu de résidence | Les zones à forte sinistralité entraînent des tarifs plus élevés |
| Mode de stationnement | Un garage fermé est plus avantageux qu’un stationnement en rue |
Le conseil d’expert
Si vous êtes jeune conducteur, choisissez un véhicule peu puissant, profitez de la conduite accompagnée et comparez plusieurs devis. Ces réflexes peuvent sensiblement réduire votre prime.
Changer d’assurance ou résilier son contrat
Vous souhaitez changer de contrat d’assurance auto pour passer au tiers ? Depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment après la première année, sans frais ni pénalités. La procédure de résiliation est simple : votre nouvel assureur se charge des démarches auprès de l’ancien.
Vous pouvez aussi résilier à chaque date anniversaire de votre contrat, en respectant un préavis de 2 mois. Si votre assureur augmente votre cotisation, ce changement de tarif vous donne également un droit de résiliation dans les 30 jours suivant la notification.
Bon à savoir
Lors d’un changement d’assureur, votre relevé d’informations vous suit. Ce document retrace votre historique de sinistres et votre coefficient bonus malus. Pensez à le demander à votre assureur actuel avant toute nouvelle souscription.
Cas d’accidents et responsabilités
C’est au moment d’un sinistre qu’on mesure l’étendue de sa couverture. Avec une assurance au tiers, la question de la responsabilité change tout.
Gestion des sinistres
Après un accident de la route, même mineur, le premier réflexe est de remplir un constat amiable. Ce document permet à votre assureur d’établir les responsabilités, et avec le tiers, le degré de responsabilité a un impact direct sur votre prise en charge :
- Vous êtes responsable : votre assurance couvre les dommages causés aux tiers. Les réparations de votre véhicule et vos frais médicaux restent à votre charge.
- Vous n’êtes pas responsable, tiers identifié : c’est l’assurance du responsable qui prend en charge vos dommages, grâce à la garantie recours de votre contrat.
- Vous n’êtes pas responsable, tiers non identifié (délit de fuite, animal sauvage) : aucune indemnisation matérielle. La gestion d’un accident sans tiers identifié suit des règles particulières.
Pensez à déclarer le sinistre dans les délais prévus par votre contrat. Un retard peut compromettre votre indemnisation.
Bon à savoir
Votre véhicule doit être assuré y compris quand il ne roule pas. Un véhicule stationné peut être volé et causer des dégâts. L’obligation d’assurance s’applique dès lors qu’il peut être mis en circulation. Les subtilités pour assurer une voiture qui ne roule pas méritent d’être connues.
Responsabilité en cas d’accident
Quand votre responsabilité civile est engagée, c’est votre assureur qui intervient pour indemniser les victimes. Cette mise en jeu a une conséquence directe : l’application d’un malus. Chaque accident responsable entraîne une majoration de 25 % de votre coefficient, tandis que chaque année sans sinistre vous fait gagner un bonus, jusqu’à 50 % de réduction après 13 ans.
Conduire sans assurance est un délit puni par la loi. L’amende peut atteindre 3 750 €, accompagnée de peines complémentaires :
- Suspension du permis de conduire jusqu’à 3 ans
- Annulation du permis avec interdiction de le repasser
- Travaux d’intérêt général
- Stage de sensibilisation à la sécurité routière obligatoire
- Immobilisation ou confiscation du véhicule
Bon à savoir
Si le défaut d’assurance est constaté pour la première fois par un procès-verbal électronique, une amende forfaitaire de 500 € est infligée. Le paiement dans les délais met fin aux poursuites.
Et si vous causez des dommages sans assurance, vous devrez indemniser les victimes de votre poche. L’obligation concerne tous les véhicules terrestres à moteur, qu’ils soient immatriculés ou non :
- Voitures, camions, tracteurs et engins agricoles
- Motos, scooters et quads (l’assurance moto suit les mêmes règles), même non homologués
- EDPM : trottinettes électriques, monoroues, gyropodes, hoverboards
- Cyclomobiles légers : draisiennes, VAE dépassant 250W ou 25 km/h
- Remorques attelées ou non, tondeuses autoportées
L’essentiel pour rouler protégé avec l’assurance au tiers Leocare
Vous cherchez une couverture efficace à un tarif maîtrisé ? La formule Tiers de Leocare vous offre les garanties indispensables pour circuler en toute légalité et en toute sérénité, directement depuis votre smartphone.
Ce qui est inclus dans votre formule Tiers :
- Responsabilité civile : la garantie obligatoire qui couvre les dommages matériels et corporels causés à un tiers en cas d’accident. Vous roulez l’esprit tranquille, en parfaite conformité avec la loi.
- Défense de vos intérêts suite à accident : en cas de litige après un sinistre, Leocare vous accompagne dans vos démarches juridiques pour faire valoir vos droits et obtenir une indemnisation juste.
- Protection conducteur : parce que vous aussi méritez d’être protégé, cette garantie vous couvre en cas de blessures corporelles, même si vous êtes responsable. Le capital garanti s’élève à 300 000 €, avec une franchise relative AIPP de 15 %.
- Assistance dépannage : bénéficiez d’une assistance disponible 24h/24 pour faire face aux imprévus sur la route. Choisissez entre l’assistance 0 km ou 30 km selon vos besoins.
- RC remorque de moins de 750 kg : vous tractez une petite remorque ? Cette garantie est incluse sans surcoût dans votre formule, pour couvrir votre responsabilité en cas de dommages liés à la remorque.
À qui s’adresse la formule Tiers ?
Cette formule est idéale si vous possédez un véhicule ancien ou de faible valeur marchande, et que vous souhaitez bénéficier d’une protection solide sans alourdir votre budget. Elle constitue également un excellent point de départ : vous pourrez à tout moment évoluer vers une formule Tiers Plus ou Tous Risques pour élargir votre couverture.
- L’assurance au tiers est la couverture minimale légale pour circuler sur la voie publique.
- Elle inclut la responsabilité civile, couvrant les dommages causés aux autres usagers de la route.
- Idéale pour les véhicules anciens ou de faible valeur, elle offre une prime d’assurance réduite.
- Ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule en cas d’accident responsable.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à consulter le détail de nos offres.
FAQ
Le coût de l’assurance au tiers dépend du profil du conducteur, du véhicule, et de l’assureur choisi. Les tarifs mensuels varient généralement entre 25 € et 70 €. D’autres éléments peuvent faire grimper la note : un malus, un lieu de stationnement à risque, ou un usage intensif du véhicule. Ce prix inclut une couverture de base (responsabilité civile) mais peut être augmenté par l’ajout d’options comme la garantie conducteur ou l’assistance
Pour souscrire l’assurance au tiers, il faut disposer d’un véhicule immatriculé et fournir un relevé d’information récent. Les assureurs évaluent l’expérience du conducteur, ses antécédents (bonus/malus), et le type de voiture à assurer. Certaines compagnies imposent un âge minimum ou majorent la cotisation pour les jeunes conducteurs. Enfin, il est obligatoire de souscrire au minimum la responsabilité civile, même si le véhicule ne roule pas mais reste stationné sur voie publique.
Résilier l’assurance au tiers est possible à tout moment après un an de contrat grâce à la loi Hamon. Il suffit d’en faire la demande par courrier ou via l’espace client de l’assureur. Avant un an, la résiliation n’est autorisée que dans certains cas : vente du véhicule, changement de situation personnelle, ou hausse injustifiée de la prime. Un préavis d’un mois est souvent requis, sauf en cas de motif légitime reconnu.
Assurance au tiers Leocare : l’essentiel et bien plus
Chez Leocare, notre assurance au tiers inclut toutes les garanties obligatoires pour rouler en toute légalité :
- Responsabilité civile : couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés aux tiers, y compris les passagers.
- Défense pénale et recours suite à un accident : prise en charge de votre défense en cas de litige lié à un accident.
Mais nous allons plus loin en ajoutant des garanties exclusives :
- Assistance 0 km, même depuis chez vous.
- Protection du conducteur : une couverture pour vos blessures en cas d’accident responsable, souvent absente des contrats classiques au tiers.
Et si vous utilisez peu votre véhicule, notre offre Petit Rouleur vous permet de faire des économies. Roulez moins de 5 000 km ou 8 000 km par an et réduisez votre prime, tout en conservant un haut niveau de protection.
Avec Leocare, vous bénéficiez d’une assurance simple, économique et pensée pour votre quotidien.
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