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Si vous avez un contrat d’assurance auto, vous devez savoir qu’il s’accompagne d’un coefficient de bonus-malus. Celui-ci n’a rien à voir avec le bonus-malus écologique qui dépend des émissions de CO2 des véhicules terrestres. Calculé en grammes de CO2, le malus écologique pénalise l’achat de véhicules polluants.
En revanche, le bonus-malus de l’assurance auto sert à vous noter, en tant que conducteur, et à calculer votre prime d’assurance. Plus votre bonus est important et moins vous payez 💰! En revanche, en cas de sinistre responsable, un malus (ou majoration CRM) se met en place et la prime d’assurance augmente. Comment connaître votre coefficient ? Comment procéder au calcul bonus-malus ? Comment est-il calculé ? Leocare, la néo-assurance qui associe transparence, garanties et prix, vous explique tout 😊.
Lorsque vous contractez votre première assurance auto, votre contrat a un Coefficient de Réduction-Majoration (CRM) ou bonus-malus de 1. Si vous avez un sinistre responsable, comme un accident, par exemple, alors votre coefficient augmente de 25 %. Si la responsabilité est partagée entre les deux parties, le coefficient augmente de 12,5 %. Combien de bonus gagne-t-on par an ? Si vous n’avez aucun sinistre pendant une année, votre coefficient diminue de 5 %.
Pour obtenir votre bonus-malus, vous pouvez vous référer à votre dernier avis d’échéance. Votre coefficient est indiqué sur le document. Vous pouvez également en prendre connaissance via votre espace personnel sur le site web ou l’app de votre assureur, ou en demandant votre relevé d’information. Votre assureur doit vous transmettre le document sous 15 jours. Il est aussi possible de calculer le bonus-malus de votre assurance. Nous vous expliquerons un peu plus loin comment procéder…
Le coefficient de bonus-malus est une information très importante, car elle impacte directement votre prime d’assurance et donc votre budget 👇.
C’est un des principaux éléments qui entre dans le calcul du tarif de votre assurance automobile. Et malheur à vous, si en cinq ans, vous avez eu plusieurs accidents responsables, votre malus va exploser. Dès que des conducteurs sont considérés responsables d’un accident, même bénin, ils sont pénalisés par le biais d’un malus, qui augmente le prix de la cotisation annuelle. Elle peut être jusqu’à 3,5 fois plus chère que pour un assuré sans bonus, ni malus.
Par contre, si vous êtes un bon conducteur et que vous n’avez pas de sinistre, vous profitez d’un bonus, qui diminue votre prime d’assurance.
Certains véhicules ne sont pas concernés par le calcul du bonus-malus.
Le taux bonus-malus s’échelonne entre 0,50, soit le bonus maximum, et 3,50, qui correspond au malus maximum. Pour procéder au calcul bonus-malus, votre assureur se base sur l’historique des douze derniers mois.
Voici une grille bonus-malus pour mieux comprendre le calcul du bonus de votre assurance auto 💰:
| Année | Calcul du coefficient | Bonus |
|---|---|---|
| 0 | 1 | 1 |
| 1 | 1 x 0,95 | 0,95 |
| 2 | 0,95 x 0,95 | 0,90 |
| 3 | 0,90 x 0,95 | 0,85 |
| 4 | 0,85 x 0,95 | 0,80 |
| 5 | 0,80 x 0,95 | 0,76 |
| 6 | 0,76 x 0,95 | 0,72 |
| 7 | 0,72 x 0,95 | 0,68 |
| 8 | 0,68 x 0,95 | 0,64 |
| 9 | 0,64 x 0,95 | 0, 60 |
| 10 | 0, 60 x 0,95 | 0, 57 |
| 11 | 0, 57 x 0,95 | 0, 54 |
| 12 | 0, 54 x 0,95 | 0,51 |
| 13 | 0,51 x 0,95 | 0,50 |
Vous l’aurez compris, après 13 années sans sinistre responsable, vous bénéficiez du bonus 50. Lorsque ce coefficient de 0,50 s’applique, le prix de votre assurance auto est réduit de moitié. Ainsi, si elle est de 500 €, elle est réduite à 250 € (0,50 X 500 € = 250 €).
Pour une assurance similaire (500 €), voici l’impact tarifaire d’un éventuel malus :
En cas de sinistre responsable, le malus est de 25 %. Le coefficient passe donc à 1,25. Si votre prime d’assurance était de 500 €, elle passe à 625 € (1,25 X 500 € = 625 €).
En cas de sinistre semi-responsable, le malus applicable est de 12,5 %. Le coefficient passe donc à 1,125. Si votre prime d’assurance était de 500 €, elle passe à 562,50 € (1, 125 X 500 € = 562,50 €).
Le calcul du bonus-malus d’un jeune conducteur est identique à tous les conducteurs. Lors de la souscription d’un contrat d’assurance auto, le coefficient de départ est 1. Sans accident responsable, il diminue de 5 % chaque année. Néanmoins, les jeunes conducteurs étant considérés comme des conducteurs « plus à risque », la prime d’assurance de départ est plus élevée.
Combien de temps dure un malus jeune conducteur ? Un jeune conducteur paie un tarif majoré pendant 3 années. S’il a fait l’apprentissage anticipé de la conduite, communément appelé conduite accompagnée, cette période est réduite à 2 ans et la prime d’assurance est généralement moindre, compte tenu de l’expérience au volant.
Si les jeunes conducteurs commettent des accidents dont ils sont responsables, l’assurance risque de résilier leur contrat. À cause de leurs accidents responsables, leur malus sera tel qu’il sera difficile, mais pas impossible, de trouver une assurance.
Les majorations du coefficient d’assurance auto sont calculées, en fonction de l’origine d’un sinistre. Elles sont encadrées par l’article A 121-1-2 du Code des assurances 👇.
Sachez, par ailleurs, qu’une déclaration mensongère peut entraîner une majoration de 100 %. Mais attention, le risque de poursuites existe. Le délit de faux et d’usage de faux est puni par la loi.
Un malus injustifié peut faire l’objet d’une contestation. Pour faire opposition à votre malus, vous disposez de 2 ans, suivant l’échéance annuelle postérieure au sinistre en question, pour agir.
Pour faire baisser votre coefficient bonus-malus, il faut simplement être un bon conducteur. Respectez le Code de la route, soyez attentif et tout ira bien ! Si vous avez un ou plusieurs sinistres responsables, sachez que vous pouvez bénéficier de la règle de descente rapide du malus. Après une période de 2 années consécutives sans sinistre, le coefficient applicable ne peut pas être supérieur à 1, soit le coefficient initial.
Parfois, aux yeux de l’assurance, le cas de force majeure s’applique. Le principe du cas de force majeure est défini par l’article 1148 du Code civil : « Il n’y a lieu à aucuns dommages et intérêts lorsque, par suite d’une force majeure ou d’un cas fortuit, le débiteur a été empêché de donner ou de faire ce à quoi il était obligé, ou a fait ce qui lui était interdit ». Ainsi, une défaillance du système de signalisation, la présence d’huile sur la chaussée ou encore la présence de verglas, de brouillard, la foudre, le vent, la neige ou la tempête peuvent être considérés comme des cas de force majeure. Dans ce cas, votre responsabilité, en tant que conducteur, n’est pas engagée.
Quelle que soit l’assurance malus qui vous concerne, votre coefficient est ramené à 1 après 2 années sans sinistre. La règle s’applique si vous restez chez votre assureur, mais aussi si vous changez d’assurance. Dans ce cas, c’est via votre relevé d’information que ces informations sont transférées. Et le transfert du bonus auto-moto s’applique de la même façon !
Un bon conducteur bénéficie d’une remise non négligeable sur son assurance automobile. Plus vous cumulez d’années sans sinistre responsable, plus vos cotisations diminuent. Après 13 années sans accident responsable, la remise est de 50 %.
Certaines assurances offrent un bonus 50 à vie aux meilleurs conducteurs. Si vous êtes concerné, votre prime d’assurance reste au plus bas niveau même si vous avez un sinistre responsable 😎. Après, sachez que cet état de grâce est très très rare…
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Les formules les moins chères sont celles dites au tiers, qui intègrent la responsabilité civile obligatoire. C’est le minimum imposé pour pouvoir rouler légalement. En effet, si vous n’êtes pas assuré, vous risquez une amende de 3 750 € et, dans les cas les plus graves, une peine de prison.
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Micah D. - assuré Leocare depuis 10 mois