Votre cotisation d’assurance auto évolue chaque année, et le fameux coefficient de bonus malus y est pour beaucoup. Mais comment ce calcul fonctionne-t-il concrètement ? Entre réduction de prime pour bonne conduite et augmentation de la prime après un accident, le fonctionnement du bonus malus peut sembler complexe.
Qu’est-ce que le coefficient bonus malus ?
Le bonus malus auto, vous en avez sûrement déjà entendu parler lors de la souscription de votre contrat d’assurance. Pourtant, la question revient souvent : comment marche ce coefficient et quel est son impact sur le coefficient de l’année ? Avant de rentrer dans le vif des critères de calcul, posons les bases.
Définition et importance
Le bonus malus en assurance, aussi appelé coefficient de réduction majoration (CRM) ou bonus malus ou coefficient, est un système réglementé par le Code des assurances (articles A.121-1 à A.121-2). Encadré par le droit des assurances, il ajuste votre prime d’assurance automobile en fonction du comportement du conducteur sur la route, à la manière d’une note qui évalue le risque.
Lors de votre première souscription d’un contrat d’assurance auto, votre CRM est fixé à 1. Ce coefficient de départ, à l’origine neutre, ne vous avantage ni ne vous pénalise. À partir de là, il évolue chaque année selon que vous avez déclaré ou non des sinistres responsables au cours de la période de référence.
Si vous conduisez sans provoquer d’accident, votre coefficient diminue et vous obtenez un bonus. À l’inverse, chaque accident responsable entraîne une majoration, autrement dit un malus.
Impact sur l’assurance auto
Le CRM a un effet direct sur le montant de votre prime d’assurance. Pour déterminer ce que vous allez payer, votre assureur va multiplier votre prime de base par votre coefficient de bonus malus. Un CRM inférieur à 1 signifie que votre cotisation est calculée à la baisse et que vous bénéficiez d’un bonus.
À l’inverse, un CRM supérieur à 1 traduit un malus qui va augmenter votre cotisation au-delà de la prime de référence. Par exemple, avec un CRM de 0,76 et une prime de base de 1 000 euros, vous ne payez que 760 euros. Avec un CRM de 1,25, cette même prime grimpe à 1 250 euros. Gardez à l’esprit que la prime de référence varie d’un assureur à l’autre : comparer les offres d’assurance auto pas chère avant de souscrire reste un réflexe à adopter.
Comment fonctionne le calcul du bonus malus ?
Maintenant que vous savez ce qu’est le bonus malus assurance auto, passons aux choses sérieuses : comment le coefficient de réduction majoration CRM se calcule-t-il exactement ? Les règles sont encadrées par l’État et s’appliquent de la même façon chez tous les assureurs.
Principes de base
Le calcul du coefficient bonus malus repose sur des formules simples :
- Sans sinistre responsable : votre CRM de l’année précédente est multiplié par 0,95, ce qui correspond à une réduction de 5 % par an
- En cas d’accident 100 % responsable : votre CRM est multiplié par 1,25, soit un malus de 25 % par sinistre
- En cas de responsabilité partagée (50/50) : votre CRM est multiplié par 1,125, soit une majoration de 12,5 %
Le CRM est arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut. Si vous cumulez plusieurs accidents responsables au cours de l’année, chaque sinistre entraîne sa propre majoration et votre coefficient est majoré autant de fois.
Le système prévoit des limites : le bonus maximum d’assurance est de 0,50 (taux de réduction maximale de 50 % de la prime) et le coefficient maximum de malus est plafonné à 3,50 (majoration de 250 %).
Bon à savoir
Si votre véhicule est assuré pour un usage “tournées” ou “tous déplacements”, la réduction annuelle passe à 7 % (au lieu de 5 %) sans sinistre responsable, et la majoration à 20 % par sinistre (au lieu de 25 %).
Processus annuel de réévaluation
Votre assureur recalcule votre CRM chaque année, à la date d’échéance annuelle de votre contrat. La période de référence couvre 12 mois consécutifs se terminant 2 mois avant cette échéance.
Par exemple, si votre contrat arrive à échéance le 31 mars, la période de référence s’étend du 1er février de l’année précédente au 31 janvier de l’année en cours. Un accident survenu dans les 2 derniers mois avant l’échéance ne sera comptabilisé que l’année suivante. Le recalcul du CRM après un accident n’intervient donc qu’à la prochaine échéance, pour que l’année soit prise en compte, vous devez avoir été assuré au moins 9 mois sur la période.
Bon à savoir
Actualité réglementaire, depuis le 24 juillet 2025, le relevé d’information automobile est harmonisé au niveau européen. Il retrace l’historique complet du CRM, les sinistres responsables sur 5 ans, et intègre un identifiant européen de conducteur.
Le mécanisme de la descente rapide
Bonne nouvelle pour les conducteurs malussés : après 2 années consécutives sans aucun sinistre responsable, votre CRM revient automatiquement à 1, quel que soit le niveau de malus accumulé. C’est ce qu’on appelle la “descente rapide” du bonus malus, et c’est la preuve qu’il n’est pas si grave d’avoir un malus.
Cette règle s’applique même aux grands malussés. Il suffit de ne pas être responsable d’un accident pendant 24 mois consécutifs. C’est la meilleure façon de réduire son malus sans aucune autre démarche. Attention cependant : la descente rapide vous ramène à 1, pas à votre bonus précédent.
Quels sont les éléments influençant le calcul ?
Le calcul du coefficient bonus malus ne se résume pas à une simple formule. Plusieurs critères entrent en jeu, et tous les véhicules ne sont pas logés à la même enseigne.
Critères pris en compte
Seuls les sinistres où votre responsabilité, totale ou partielle, a été reconnue et ayant donné lieu à une indemnisation impactent votre CRM. Quand vous êtes responsable, le coefficient est majoré sur la base des données du dossier (constat, témoignages, etc.), et non sur votre propre appréciation de la situation. Votre carte verte, en revanche, n’a aucune influence sur ce calcul.
Voici les sinistres qui n’ont aucun effet sur votre coefficient :
- Le vol de votre voiture
- Un incendie ou une explosion
- Un bris de glace (pare-brise, vitres)
- Les catastrophes naturelles (tempête, grêle, inondation)
- Un accident dont un tiers identifié est entièrement responsable
- Un cas de force majeure (collision avec un animal sauvage, par exemple)
- Votre véhicule stationné percuté par un tiers non identifié (en revanche, un malus après un accident avec un tiers non identifié peut s’appliquer si votre véhicule était en circulation)
- Un véhicule conduit à votre insu par une personne ne vivant pas sous votre toit
Le point à retenir
Si vous prêtez votre voiture et que l’emprunteur provoque un accident responsable, c’est votre propre CRM qui sera majoré. Pensez-y avant de confier vos clés ! La seule exception : si l’emprunteur a souscrit une assurance temporaire couvrant le véhicule.
Des circonstances aggravantes peuvent aussi entraîner des majorations supplémentaires sur votre prime : 150 % en cas d’alcoolémie, 100 % en cas de délit de fuite, 50 à 100 % en cas de suspension du permis. Ces majorations se cumulent avec le coefficient et la majoration maximale ne peut pas dépasser 400 % de la prime de référence.
Différences entre auto et moto
En ce qui concerne les formules de calcul, les règles du bonus malus sont identiques pour une voiture et une assurance moto : réduction de 5 % sans sinistre, majoration de 25 % par accident responsable.
Cependant, l’assureur peut choisir de ne pas appliquer le CRM à certaines catégories de 2 roues. Les motos et scooters dont la cylindrée est inférieure à 125 cm3 ne sont pas automatiquement soumis au bonus malus. L’application dépend de ce que prévoit le contrat, tout comme pour le matériel agricole ou les véhicules de travaux publics.
Si vous possédez une voiture et une moto, vous n’aurez pas forcément le même CRM pour les deux. Chaque contrat évolue de manière indépendante, et le bonus malus est appliqué séparément pour assurer chaque véhicule à votre nom.
Le cas du conducteur secondaire
Le CRM est rattaché au conducteur principal, titulaire du contrat. Si vous êtes déclaré conducteur secondaire sur le contrat d’un proche, vous ne vous constituez pas de coefficient autonome. C’est le CRM du conducteur principal qui évolue, y compris en cas d’accident responsable de votre part.
Le jour où vous souscrivez votre propre contrat, les pratiques varient. Certains assureurs transfèrent le CRM du contrat sur lequel vous étiez déclaré, d’autres appliquent un coefficient neutre de 1. Avant de changer, renseignez-vous auprès de votre futur assureur pour connaître la règle appliquée à votre profil.
Interruption d’assurance : quel impact sur le CRM ?
Si vous vendez votre véhicule sans en racheter un immédiatement, votre contrat est interrompu mais votre coefficient bonus malus ne disparaît pas. Il sera réappliqué lors de votre prochaine souscription ou de l’achat d’un nouveau véhicule.
Si l’interruption dure moins de 3 mois et que vous n’avez subi aucun sinistre responsable dans l’année, vous bénéficiez même d’une évolution de 5 % de votre bonus. Au-delà de 3 mois, votre CRM est maintenu, mais l’assureur peut vous considérer comme un nouveau conducteur si la durée d’interruption est très longue. La meilleure démarche reste de limiter cette interruption.
Comment optimiser son coefficient ?
Votre CRM n’est pas gravé dans le marbre. Que vous ayez besoin de réduire le malus après un sinistre ou simplement envie de payer moins cher votre assurance, vous pouvez faire baisser le malus avec les bonnes habitudes.
Stratégies de réduction
La méthode la plus directe pour baisser votre coefficient reste la conduite prudente. Chaque année sans sinistre responsable vous fait gagner 5 % de réduction sur votre CRM. Le bonus gagné par an s’accumule jusqu’à atteindre le bonus maximum de 0,50, au bout de 13 années consécutives sans accident.
Si vous êtes malussé, rappelez-vous la descente rapide : 2 ans sans aucun sinistre responsable suffisent pour que votre CRM revienne à 1. Ensuite, la progression vers le bonus reprend à raison de 5 % par an.
Autre avantage à connaître : si votre CRM est de 0,50 depuis au moins 3 ans, votre premier accident responsable n’entraîne aucun malus. Le bonus reste intact, sans impact sur le coefficient. Cette protection évite de perdre son bonus et récompense les longues années de bonne conduite.
Précautions à prendre
Pensez à vérifier régulièrement votre coefficient bonus malus, que ce soit sur votre avis d’échéance annuelle, votre relevé d’informations ou votre espace personnel en ligne. Pour savoir si on a un malus, il suffit de consulter l’un de ces documents. Des erreurs peuvent se glisser dans un dossier.
Gardez précieusement votre relevé d’informations. Ce document d’assurance retrace votre historique de sinistralité sur les 5 dernières années et mentionne votre CRM actuel. Vous pouvez obtenir son relevé auprès de votre assureur, par contact direct, depuis votre espace personnelle en ligne ou sur le site de votre compagnie.
Le conseil d’expert
Demandez votre relevé d’informations avant toute résiliation de contrat, pas après. Votre assureur dispose d’un délai de 15 jours pour vous le transmettre. L’avoir en main au moment de comparer les devis vous évitera des allers-retours inutiles.
Pour les jeunes conducteurs, la vigilance est de mise dès le départ. Avec un CRM à 1 et une surprime pouvant atteindre 100 % la première année, un seul accident responsable peut faire grimper la cotisation de manière significative. La sécurité au volant reste le meilleur conseil à retenir.
Bon à savoir
La conduite accompagnée réduit la surprime initiale de moitié. Un jeune conducteur ayant suivi cette formation bénéficie d’une surprime de 50 % la première année (au lieu de 100 %), 25 % la deuxième et 12,5 % la troisième. À ne pas confondre avec le malus écologique, qui concerne l’achat du véhicule et n’a aucun lien avec le CRM.
Quels exemples de calculs concrets ?
La théorie, c’est bien. La pratique, c’est mieux ! Le tableau ci-dessous illustre le principe d’assurance bonus malus avec des cas concrets pour visualiser comment évolue votre coefficient selon différentes situations.
Cas de bonus en l’absence de sinistre
Prenons un conducteur qui souscrit son premier contrat d’assurance auto avec une prime de référence de 1 000 euros. Son CRM de départ est de 1. Voici l’évolution de sa prime année après année, sans aucun sinistre responsable :
| Ancienneté sans sinistre | Calcul du CRM | CRM obtenu | Prime annuelle |
|---|---|---|---|
| Souscription | Coefficient de départ | 1,00 | 1 000 euros |
| Après 1 an | 1 x 0,95 | 0,95 | 950 euros |
| Après 2 ans | 0,95 x 0,95 | 0,90 | 900 euros |
| Après 3 ans | 0,90 x 0,95 | 0,85 | 850 euros |
| Après 5 ans | 0,80 x 0,95 | 0,76 | 760 euros |
| Après 8 ans | 0,68 x 0,95 | 0,64 | 640 euros |
| Après 10 ans | 0,60 x 0,95 | 0,57 | 570 euros |
| Après 13 ans | 0,51 x 0,95 | 0,50 | 500 euros |
Au bout de 13 ans sans accident responsable, ce conducteur a divisé sa prime par 2. Pas mal comme récompense pour une conduite prudente, non ?
Simulation de malus après un accident responsable
Voyons maintenant ce qui se passe quand un sinistre vient perturber cette belle progression. Imaginons un conducteur avec un CRM de 0,90 et une prime de référence de 1 500 euros.
| Événement | Calcul | Nouveau CRM | Nouvelle prime |
|---|---|---|---|
| Situation de départ | CRM actuel | 0,90 | 1 350 euros |
| 1 accident 100 % responsable | 0,90 x 1,25 | 1,12 | 1 680 euros |
| 1 an sans sinistre ensuite | 1,12 x 0,95 | 1,06 | 1 590 euros |
| 2 ans sans sinistre (descente rapide) | Retour automatique | 1,00 | 1 500 euros |
| 3 ans sans sinistre | 1,00 x 0,95 | 0,95 | 1 425 euros |
| 4 ans sans sinistre | 0,95 x 0,95 | 0,90 | 1 350 euros |
Il aura fallu 4 ans sans accident pour que ce conducteur retrouve son CRM de 0,90. En cas de responsabilité partagée, la majoration n’aurait été que de 12,5 % : le CRM serait passé à 1,01, un impact nettement moins lourd.
Comment choisir le bon assureur ?
Votre coefficient bonus malus vous suit partout, quel que soit votre assureur. Mais tous les contrats ne se valent pas. Le choix de votre compagnie d’assurance peut faire une vraie différence sur le montant final de votre prime, que ce soit pour votre auto, votre assurance habitation ou votre complémentaire mutuelle santé.
Critères de sélection
Ne vous arrêtez pas au seul prix affiché. La prime de référence, c’est-à-dire le tarif de base avant application du CRM, varie d’un assureur à l’autre. À coefficient identique, deux compagnies peuvent proposer des cotisations très différentes.
Voici les critères à comparer pour faire le bon choix :
- Le montant de la prime de référence proposée
- Les garanties incluses dans le contrat (responsabilité civile, vol, bris de glace, assistance, etc.)
- Les conditions en cas de sinistre responsable (protection du bonus, franchises)
- Les avantages proposés aux bons conducteurs (réductions supplémentaires pour les CRM de 0,50)
- La qualité du service client et l’accès à l’information via un espace personnel sur internet
Chez Leocare, vous pouvez consulter votre CRM et gérer votre contrat directement depuis votre espace client. C’est un vrai gain de temps au quotidien.
Le plus Leoare
Accédez à votre coefficient bonus malus en temps réel, profitez d’un parcours 100 % digital et d’un devis personnalisé qui tient compte de votre CRM et de votre profil pour vous proposer le tarif le plus adapté.
Impact des devis sur le choix
Comparer les devis assurance auto est le meilleur moyen de trouver l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre coefficient. Avec un bon bonus, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence pour obtenir une assurance auto pas chère.
N’oubliez pas de fournir votre relevé d’informations lors de chaque demande de devis. Ce document permet au nouvel assureur d’appliquer correctement votre CRM et de vous proposer un tarif personnalisé. Sans ce relevé, l’assureur pourrait vous considérer comme un nouveau conducteur avec un coefficient de 1. Votre CRM est un acquis : autant l’utiliser pour négocier le meilleur contrat d’assurance auto.
- Le coefficient bonus malus (CRM) démarre à 1 lors de votre première souscription et évolue chaque année selon vos sinistres responsables déclarés au cours de la période de référence.
- Sans accident responsable, votre CRM baisse de 5 % par an jusqu’à atteindre le bonus maximum de 0,50 au bout de 13 années consécutives.
- Chaque sinistre dont vous êtes responsable entraîne une majoration de 25 % de votre coefficient, ou de 12,5 % en cas de responsabilité partagée.
- Après 2 ans sans aucun sinistre responsable, la descente rapide ramène automatiquement votre CRM à 1, quel que soit le niveau de malus accumulé.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à consulter le détail de nos offres.
FAQ
Partez de votre dernier CRM connu, que vous trouverez sur votre avis d’échéance ou votre relevé d’informations. Si vous n’avez eu aucun sinistre responsable dans l’année, multipliez ce coefficient par 0,95. En cas d’accident responsable, multipliez-le par 1,25. Pour une responsabilité partagée, le multiplicateur est de 1,125. Le résultat obtenu est votre nouveau coefficient de l’année.
Oui, le CRM est attaché au conducteur et non au véhicule. Que vous changiez de voiture ou de compagnie d’assurance, votre coefficient vous accompagne automatiquement. Votre nouvel assureur se base sur le relevé d’informations fourni par votre ancien assureur pour appliquer le bon CRM à votre nouveau contrat. Aucune remise à zéro n’est possible.
Les événements qui ne relèvent pas de votre responsabilité au volant ne modifient pas votre CRM. C’est le cas du vol, de l’incendie, du bris de glace, des catastrophes naturelles et des accidents causés entièrement par un tiers identifié. Un véhicule stationné percuté par un tiers non identifié n’affecte pas non plus votre coefficient.
Il faut 13 années consécutives sans aucun sinistre responsable pour passer d’un CRM de 1 à 0,50. Chaque année sans accident réduit le coefficient de 5 %. Cette progression est cumulative et récompense la conduite prudente sur la durée. Une fois le bonus maximum atteint depuis 3 ans, votre premier accident responsable n’entraîne même aucun malus.
Le jeune conducteur démarre avec un CRM neutre de 1, comme tout nouvel assuré. La différence vient de la surprime liée à l’inexpérience, qui peut atteindre 100 % la première année et diminue progressivement. La conduite accompagnée réduit cette surprime de moitié dès le départ. En accumulant des années sans sinistre, le jeune conducteur bénéficie du même bonus que les autres.