Assurance habitation : 5 astuces pour réduire sa franchise
Vous venez de déclarer un dégât des eaux et là, surprise : votre assureur vous annonce qu’une partie des réparations reste à votre charge. Ce fameux reste à payer, c’est la franchise, et elle peut vite peser dans le budget quand on ne s’y attendait pas. La bonne nouvelle ? Il existe des leviers concrets pour la réduire et mieux maîtriser vos dépenses en cas de sinistre. On vous explique tout.
- La franchise est la somme restant à votre charge après un sinistre, et son montant varie selon votre contrat, la garantie concernée et la formule choisie lors de la souscription.
- Choisir la bonne formule dès le départ permet de maîtriser sa franchise, car les niveaux diffèrent fortement entre une offre d’entrée de gamme et une formule plus protectrice.
- Le rachat de franchise et l’installation d’équipements de sécurité sont deux leviers concrets pour réduire votre reste à charge en cas de sinistre garanti.
- Comparer les offres régulièrement et maintenir un dossier sans sinistre vous place en position de force pour négocier des conditions de franchise plus avantageuses.
La franchise en assurance habitation, c’est quoi au juste ?
Avant de chercher à réduire sa franchise, encore faut-il comprendre de quoi on parle. La franchise correspond à la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre par votre assureur. Cette somme est déduite directement du montant que vous percevez.
Concrètement, si votre dégât des eaux est estimé à 1 000 € et que votre franchise s’élève à 200 €, vous ne toucherez que 800 €. Le montant de la franchise varie selon les contrats, les garanties concernées et le type de sinistre. En France, pour un contrat multirisque habitation (MRH), les franchises se situent généralement entre 0 € et 750 €.
Les différents types de franchise
Tous les contrats ne fonctionnent pas de la même façon. Voici les 3 types de franchise que vous pouvez rencontrer :
| Type de franchise | Fonctionnement | Exemple (franchise de 200 €, sinistre de 500 €) |
|---|---|---|
| Absolue (la plus courante) | Déduite systématiquement du remboursement | Indemnisation = 300 € |
| Relative | Si le sinistre dépasse la franchise, remboursement total | Indemnisation = 500 € |
| Proportionnelle | Calculée en pourcentage du sinistre, avec plafond possible | Variable selon le taux appliqué |
La franchise absolue est celle que vous croiserez le plus souvent dans votre contrat MRH. Gardez-la bien en tête, car c’est elle qui grignote votre indemnisation à chaque déclaration de sinistre.
Bon à savoir
En cas de catastrophe naturelle, la franchise est fixée par la loi à 380 € (et 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse). Ce montant s’applique chez tous les assureurs sans exception et ne peut être ni supprimé ni réduit.
Choisir une formule avec une franchise adaptée dès la souscription
Le moment où vous signez votre contrat est aussi celui où vous avez le plus de marge de manœuvre. Les formules proposées par les assureurs prévoient des niveaux de franchise très différents, et ce choix initial conditionne tout le reste.
Plus votre franchise est élevée, plus votre cotisation mensuelle sera basse. À l’inverse, une franchise réduite entraîne une prime d’assurance plus importante. Tout l’enjeu consiste à trouver le bon équilibre entre le montant que vous payez chaque mois et celui que vous pourriez débourser en cas de pépin.
Chez Leocare, le produit MRH propose 3 formules : Essentiel, Confort et Excellence. La formule Essentiel applique une franchise majorée de 386 €, tandis que les formules Confort et Excellence prévoient une franchise standard de 193 €. Choisir la bonne formule dès le départ, c’est la première étape pour maîtriser sa franchise.
Le conseil d’expert
Avant de souscrire, posez-vous une question simple : si un sinistre survient demain, quel montant suis-je capable d’assumer sans difficulté ? Si la réponse est “pas grand-chose”, orientez-vous vers une formule avec une franchise basse.
Opter pour le rachat de franchise
Le rachat de franchise est une option proposée par certains assureurs qui permet de réduire, voire de supprimer totalement la franchise en cas de sinistre. En échange, votre cotisation augmente légèrement, mais votre reste à charge disparaît le jour J.
Comment ça fonctionne ?
Le principe est simple : vous payez un supplément sur votre prime d’assurance, et en contrepartie, votre assureur s’engage à ne pas déduire la franchise (ou à en déduire un montant réduit) lorsqu’il vous indemnise. Cette option concerne souvent des garanties spécifiques comme le dégât des eaux, le vol ou le bris de glace.
Le rachat de franchise prend effet à la date de la modification du contrat et ne s’applique pas de façon rétroactive. Les sinistres déclarés avant l’activation de cette option restent soumis à l’ancienne franchise.
Attention toutefois : la franchise légale liée aux catastrophes naturelles (380 €) ne peut jamais faire l’objet d’un rachat. Seules les franchises contractuelles, fixées par l’assureur, sont concernées par cette possibilité.
Bon à savoir
Le rachat de franchise devient particulièrement intéressant si vous habitez dans une zone exposée aux risques (inondations, cambriolages fréquents) ou si vous possédez des biens de valeur dans votre logement.
Renforcer la sécurité de son logement
Votre assureur ne regarde pas seulement votre profil : il évalue aussi les risques liés à votre habitation. Un logement bien protégé, c’est un risque plus faible, et donc potentiellement des conditions de franchise plus avantageuses.
Les équipements qui font la différence
Voici les installations qui peuvent jouer en votre faveur lors de la souscription ou du renouvellement de votre contrat :
- Alarme anti-intrusion et système de surveillance
- Détecteurs de fumée (obligatoires, mais encore trop souvent oubliés)
- Serrures renforcées ou certifiées
- Volets roulants ou barreaux aux fenêtres pour les rez-de-chaussée
- Détecteurs de fuite d’eau connectés
En déclarant ces équipements à votre assureur, vous montrez que vous prenez la prévention au sérieux. Certains contrats prévoient même des conditions de franchise majorée si les dispositifs de protection déclarés ne sont pas installés ou non conformes.
Chez Leocare, le parcours de souscription vous demande de renseigner les aménagements de votre logement : véranda, piscine, système de surveillance, pompe à chaleur, installation d’énergies renouvelables… Ces informations permettent d’ajuster votre contrat et vos garanties au plus près de votre situation réelle.
Le conseil d’expert
Ne négligez pas l’entretien de vos équipements de sécurité. Un insert ou une cheminée non certifié conforme par un professionnel du bâtiment représente un motif de refus de prise en charge selon les conditions générales de votre contrat.
Maintenir un bon historique de sinistres
Votre passé d’assuré parle pour vous. Un dossier sans sinistre pendant plusieurs années constitue un argument de poids pour obtenir des conditions de franchise plus favorables. Les assureurs récompensent les profils à faible risque, et votre historique joue un rôle direct dans la tarification de votre contrat.
Faut-il déclarer tous les sinistres ?
C’est une vraie question que beaucoup d’assurés se posent. Pour un petit sinistre dont le montant est inférieur ou proche de la franchise, la déclaration n’a parfois aucun intérêt financier : vous ne serez pas indemnisé, mais le sinistre sera tout de même enregistré dans votre dossier.
Un dossier alourdi par de multiples déclarations entraîne deux conséquences possibles : une hausse de la prime d’assurance au renouvellement, ou une augmentation de la franchise imposée par l’assureur. À l’inverse, un dossier vierge sur plusieurs années renforce votre pouvoir de négociation pour obtenir une franchise réduite.
| Situation | Impact sur la franchise |
|---|---|
| Aucun sinistre déclaré depuis 3 ans | Levier de négociation pour baisser la franchise |
| Plusieurs sinistres sur les 2 dernières années | Risque de franchise majorée par l’assureur |
| Petit sinistre inférieur à la franchise | Aucun intérêt à déclarer (pas d’indemnisation) |
Bon à savoir
Si un sinistre est causé par un tiers identifié (un voisin responsable d’un dégât des eaux, par exemple), la franchise ne reste pas forcément à votre charge. Votre assureur se retourne contre le responsable pour récupérer cette somme.
Comparer les offres et ne pas hésiter à changer d’assureur
Le marché de l’assurance habitation est concurrentiel, et les niveaux de franchise varient considérablement d’un contrat à l’autre pour des garanties équivalentes. Rester fidèle à son assureur par habitude, c’est parfois passer à côté d’une offre plus intéressante.
Le bon réflexe : comparer avant chaque renouvellement
À chaque échéance annuelle, prenez le temps de regarder ce que proposent les autres acteurs du marché. Concentrez-vous sur le trio : garanties incluses, montant de la cotisation et niveau de franchise. Un contrat 2 € moins cher par mois mais avec 200 € de franchise supplémentaire n’est pas forcément une bonne affaire.
Grâce à la loi Hamon, vous avez la possibilité de résilier votre assurance habitation à tout moment après la première année de contrat, sans frais ni pénalité. Votre nouvel assureur se charge même des formalités de résiliation à votre place.
Le conseil d’expert
Quand vous comparez des offres, regardez aussi le mode d’indemnisation du mobilier. La formule Essentiel de Leocare rembourse avec vétusté déduite, la Confort en valeur à neuf sur 10 ans, et l’Excellence en valeur à neuf à vie. Ce critère pèse autant que la franchise dans le montant final que vous percevez après un sinistre.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à consulter le détail de nos offres.
Résumer cet article avec :
Je découvre quel tarif Leocare me propose !
Obtenir un devis
