Après un accident responsable, votre assurance auto ne rembourse pas toujours la totalité des frais de réparation. Le montant restant à payer, appelé franchise, peut vite peser lourd. Le rachat de la franchise existe pour alléger ou annuler ce reste dû. Comment ça marche et comment en profiter ?
Comment fonctionne la franchise auto ?
Avant de parler du rachat de la franchise, encore faut-il bien comprendre ce qu’est une franchise en assurance. Ce mécanisme, appliqué en assurance automobile comme en moto, détermine la part que l’assuré devra assumer après un sinistre responsable.
Quel est le principe de la franchise ?
La franchise correspond au montant qui reste dû par le conducteur une fois que votre assureur vous a indemnisé suite à un sinistre garanti.
Prenons un exemple concret. Vous avez un accident responsable avec votre voiture, et les frais de réparation s’élèvent à 400 €. Si votre contrat prévoit une franchise de 150 €, votre assureur ne vous remboursera que 250 €.
La franchise s’applique le plus souvent dans les situations suivantes :
- un accident responsable
- un accident non responsable avec tiers non identifié, cas couvert par la franchise en cas d’accident non responsable
- un incendie, un vol du véhicule, un bris de glace ou un acte de vandalisme
Le montant de la franchise peut varier d’une garantie à l’autre au sein d’un même contrat. En règle général, lire vos conditions particulières et chercher l’information dans votre contrat vous évitera bien des mauvaises surprises.
Quels types de franchise existent ?
On distingue notamment la franchise relative ou absolue, mais aussi la franchise proportionnelle et celle liée aux catastrophes naturelles.
| Type de franchise | Fonctionnement | Exemple |
|---|---|---|
| Franchise absolue | Montant déduit systématiquement de votre indemnisation | Franchise de 500 €, sinistre de 700 € : remboursement de 200 € |
| Franchise relative | Aucune indemnisation si le sinistre est inférieur à la franchise, remboursement intégral s’il est supérieur | Franchise de 500 €, sinistre de 700 € : remboursement total |
| Franchise proportionnelle | Reste à charge calculé en pourcentage du sinistre | 10 % de franchise, sinistre de 700 € : remboursement de 630 € |
| Franchise catastrophe naturelle | Montant fixé par la loi, non rachetable | 380 € pour la plupart des sinistres, 1 520 € pour la sécheresse |
Bon à savoir
La franchise catastrophe naturelle est encadrée par le code des assurances et ne peut jamais faire l’objet d’un rachat de la franchise, quel que soit votre contrat.
Comment se déroule le rachat de la franchise ?
Le rachat de la franchise vous permet de réduire le montant de la franchise ou de ne pas payer la franchise, moyennant une surprime. Votre assureur s’engage alors à rembourser la franchise appliquée. Le principe se rapproche directement d’une assurance auto sans franchise.
Quelles étapes suivre pour racheter une franchise ?
Première chose à savoir : cette garantie doit être souscrite avant tout sinistre. Voici les étapes à suivre :
- Vérifier si votre contrat d’assurance auto actuel propose cette option
- Contacter la compagnie d’assurance pour connaître les conditions et le coût de la surprime
- Choisir entre un rachat partiel ou total pour ne plus payer la franchise
- Signer l’avenant à votre contrat ou souscrire une assurance complémentaire auto incluant cette garantie
Bon à savoir
Le rachat de la franchise n’est jamais rétroactif. Un sinistre survenu avant la souscription de l’option ne sera pas couvert.
Quels documents sont nécessaires pour le rachat ?
Votre assureur vous demandera un dossier complet dont le contenu varie selon la nature du sinistre.
| Type de sinistre | Documents à fournir |
|---|---|
| Franchise en cas d’accident responsable | Constat amiable, accusé de réception de l’assureur principal, facture des réparations, rapport d’expertise si véhicule épave |
| Bris de glace | Accusé de réception de l’assureur principal, facture des réparations |
| Incendie | Procès-verbal de police, accusé de réception de l’assureur, facture des réparations |
| Vol | Procès-verbal de police, attestation de non-découverte ou de découverte, rapport d’expertise, facture d’achat du véhicule volé |
Pensez à documenter les dommages dès le sinistre (photos, témoignages). Notez que la franchise prévue dans un contrat de location peut différer : si vous projetez de louer une voiture à l’étranger, vérifiez la couverture du rachat et si votre assurance voyage vous protège. Le locataire doit se renseigner auprès de la société de location sur les garanties.
Pourquoi envisager cette option ?
La réponse dépend de votre profil, de votre véhicule et de votre budget.
Quels sont les avantages financiers ?
Le principal avantage : vous n’avez plus de reste à payer lorsque votre assureur vous indemnise. Parmi les avantages du rachat de franchise, obtenir un remboursement de la franchise aide à minimiser les frais en cas d’imprévu. Le revers de la médaille, c’est la surprime qui augmente votre prime annuelle.
Faites le calcul
Si votre surprime annuelle est de 50 € et votre franchise de 500 €, un seul sinistre en 10 ans suffit à rentabiliser cette solution. S’assurer partiellement contre la franchise reste un choix essentiel.
Quelles situations justifient un rachat ?
Voici les situations où cette garantie se révèle particulièrement utile :
- Votre véhicule a une valeur élevée et les réparations coûtent cher
- Vous n’avez pas fini de financer votre voiture
- Vous êtes un conducteur à risque avec des franchises élevées
- Vous louez régulièrement des véhicules, dont les franchises atteignent 2 500 à 10 000 €
Pour la location de voiture, cette garantie prend encore plus de sens. Si vous avez loué un véhicule, un simple accrochage en voiture peut vite devenir un gouffre sans assurance de location.
Quelles options d’assurance couvrent la franchise ?
Que ce soit dans votre contrat ou via une assurance complémentaire, les possibilités ne manquent pas.
Comment souscrire à une assurance incluant le rachat ?
Vous disposez de 2 options principales : souscrire une option rachat de franchise auprès de votre assureur principal ou passer par une assurance complémentaire auto proposant une garantie rachat de franchise dans ses formules. La plupart proposent plusieurs formules d’assurance auto. Les formules basiques, comme l’assurance au tiers ou l’assurance tiers plus, limitent parfois la couverture à une seule garantie.
Quels assureurs proposent cette option ?
La majorité des compagnies d’assurance automobile proposent cette option, dans les formules d’assurance tous risques comme dans certaines formules intermédiaires, chez des assureurs en ligne comme Leocare ou chez les acteurs traditionnels.
Votre carte bancaire ou carte de crédit peut aussi inclure une garantie couvrant la franchise pour les véhicules de location, notamment les cartes Visa Premier, MasterCard Gold ou American Express.
Pensez à votre carte bancaire !
Avec une carte bancaire haut de gamme, vérifiez que le type de véhicule loué est bien couvert, car certains modèles peuvent être exclus.
Comment choisir une couverture adaptée ?
Un choix éclairé vous fera gagner en couverture et en budget.
Quels critères considérer pour faire son choix ?
Tous les contrats ne se valent pas. Prenez le temps de comparer le coût du rachat de franchise, les sinistres couverts (y compris en responsabilité civile et sinistre responsable) et les exclusions de garantie pour éviter les mauvaises surprises. Pour une location de courte durée, une assurance auto temporaire incluant cette couverture peut aussi être une piste.
Jouez la carte du garage agréé
Certains assureurs conditionnent la prise en charge à la réparation dans un garage agréé. Si vous faites réparer votre voiture ailleurs, la garantie pourrait ne pas s’appliquer.
Comment comparer les offres du marché ?
Les loueurs de véhicules proposent généralement cette option plus cher que les assureurs indépendants. Notre conseil : demander un devis d’assurance auto avant de partir en location vous aidera à économiser.
Le conseil de l’expert
Vérifiez d’abord les garanties de votre carte bancaire, puis comparez avec votre assureur auto. Quelques minutes suffisent pour économiser plusieurs dizaines d’€ par location.
Quels exemples concrets ?
Rien ne vaut des cas pratiques pour comprendre le rachat de la franchise.
Quels cas de sinistre impliquent un rachat ?
- Bris de glace : les frais de remplacement s’élèvent à 250 €, votre franchise est de 100 €. Grâce à cette garantie, vous n’avez rien à débourser.
- Accident responsable : les réparations coûtent 1 200 €, votre franchise est de 300 €. Avec la prise en charge totale, votre assureur couvre l’intégralité.
- Vol de voiture : l’indemnisation est diminuée du montant de la franchise. Le rachat de la franchise compense ce montant restant à votre charge.
- Véhicule de location endommagé : le loueur applique une franchise de 800 €. Avec une CDW ou Super CDW, ce montant est couvert en partie ou totalement.
Les dommages causés par un événement climatique majeur restent toujours exclus de cette couverture.
Comment se déroule la procédure de rachat ?
La procédure est simple. Vous déclarez le sinistre à votre assureur principal, puis contactez la compagnie auprès de laquelle vous avez souscrit cette garantie avec les pièces justificatives.
Le remboursement intervient après examen du dossier. Pensez à remplir un rapport d’accident détaillé. Le paiement s’effectue par le service dédié de votre assureur. Racheter la franchise est un droit dont tout conducteur peut se prévaloir, à condition d’avoir souscrit la garantie.
La checklist avant de souscrire
- Vérifiez les sinistres couverts (bris de glace, vol, incendie, vandalisme)
- Identifiez les exclusions de garantie (catastrophe naturelle)
- Comparez le prix de la surprime avec le montant de votre franchise
- Regardez si un garage agréé est imposé
- Consultez les garanties de votre carte bancaire
- Le rachat de la franchise est une option qui permet de réduire ou supprimer le reste à charge après un sinistre, en échange d’une surprime annuelle sur votre contrat.
- Cette garantie couvre généralement le bris de glace, le vol, l’incendie, le vandalisme et les accidents responsables, mais jamais les catastrophes naturelles.
- Vous pouvez souscrire le rachat auprès de votre assureur principal, via une complémentaire auto ou grâce aux packs proposés par les loueurs de véhicules.
- Avant de vous engager, comparez les offres et vérifiez les exclusions, le plafond de prise en charge et les éventuelles garanties déjà incluses dans votre carte bancaire.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à consulter le détail de nos offres.
FAQ
La franchise standard est celle prévue de base dans votre contrat d’assurance auto. Son montant s’applique automatiquement en cas de sinistre garanti. La franchise optionnelle, quant à elle, résulte d’un choix du conducteur qui peut décider de l’augmenter pour réduire sa prime annuelle, ou au contraire de la racheter pour limiter son reste à charge après un accident.
Lors de la signature d’un contrat de location, le loueur de véhicule propose généralement des packs comme le CDW ou la Super CDW. Ces options permettent au locataire de réduire ou supprimer la franchise appliquée en cas de sinistre responsable. Le locataire peut aussi passer par son propre assureur ou sa carte bancaire haut de gamme pour couvrir cette franchise à moindre coût.
L’assurance prend en charge tout ou partie de la franchise que vous auriez dû payer après un sinistre. Concrètement, votre assureur principal vous indemnise en déduisant la franchise, puis la compagnie auprès de laquelle vous avez souscrit le rachat vous rembourse ce montant restant. Cette garantie complémentaire vous évite ainsi de puiser dans votre épargne pour couvrir un imprévu.
Comparez les offres en examinant le prix de la surprime, les sinistres couverts, les exclusions de garantie et le plafond de prise en charge. Vérifiez aussi si un garage agréé est imposé pour les réparations. Pensez à regarder ce que couvre déjà votre carte bancaire avant de souscrire. Un comparateur en ligne vous aidera à mettre les différentes propositions en perspective rapidement.
Commencez par vérifier si votre contrat actuel propose cette option. Contactez ensuite votre compagnie d’assurance pour connaître le coût de la surprime et les conditions. Choisissez entre un rachat partiel ou total selon votre budget. Signez enfin l’avenant à votre contrat ou souscrivez une assurance complémentaire auto incluant cette garantie. Le rachat prendra effet dès la signature.
Garage agréé : des services de qualité pour un sinistre simplifié
Chez Leocare, nous collaborons avec un réseau de plus de 3 000 garages agréés sélectionnés selon une charte qualité exigeante. En cas de sinistre, ces partenaires vous offrent une prise en charge complète et des services pratiques pour faciliter vos démarches :
- Zéro avance de frais : Leocare règle directement la facture au réparateur.
- Rapidité record : un traitement de votre dossier deux fois plus rapide.
- Mobilité garantie : un véhicule de prêt à 0 € pendant les réparations.
- Sérénité : des réparations garanties durant toute la vie de votre contrat.
- Réparation à domicile : en cas de bris de glace, remplacement ou réparation de pare-brise directement chez vous.
- Nettoyage de votre véhicule : lavage extérieur et dépoussiérage intérieur pour une restitution impeccable.
Avec Leocare, chaque étape est pensée pour vous garantir une prise en charge efficace et sereine.
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