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Quand on parle d’assurance auto, un mot revient souvent : la franchise. Elle peut paraître floue, voire injuste, surtout quand vous devez l’avancer alors que vous avez déjà un contrat tous risques. Heureusement, il existe une solution : le rachat de franchise auto. C’est quoi exactement ? Et surtout, quand est-ce que ça vaut le coup ? Suivez le guide.
La franchise auto, c’est le montant qui reste à votre charge quand l’assureur prend en charge un sinistre. Elle s’applique dans plusieurs cas, qu’il est utile de garder en tête pour bien comprendre son fonctionnement :
Elle peut être fixée à un montant forfaitaire ou calculée en pourcentage des dommages. Ce montant varie selon les garanties de votre contrat. Un contrat tous risques peut prévoir une franchise de 400 à 1 000 euros. Ce n’est donc pas négligeable.
Le rachat de franchise est une garantie supplémentaire qui vise à couvrir cette somme. Il existe deux types de rachat :
Le rachat partiel permet de réduire la franchise appliquée. Par exemple, au lieu de payer 800 euros, vous n’en payez que 300. C’est une forme d’amortissement.
Le rachat total, lui, couvre l’intégralité de la franchise. Vous n’avancez rien. Le montant est remboursé en totalité, que ce soit pour un bris de glace, un vol ou un accident.
Dans les deux cas, cette option se traduit par une surprime, soit directement dans votre contrat d’assurance auto, soit via un assureur externe ou une carte bancaire premium.
Louer une voiture semble simple, mais les franchises le sont beaucoup moins. Lors d’une location, vous signez un contrat où figure un montant de franchise en cas de sinistre. Cela peut aller de 1 000 à 3 000 euros, voire plus pour un SUV ou une voiture haut de gamme. Si vous endommagez le véhicule, même légèrement, ce montant vous est prélevé.
Le loueur vous proposera presque toujours une option de rachat de franchise, parfois appelée “super cover” ou “zéro déductible”. Cette garantie peut coûter entre 10 et 30 euros par jour. Sur une location longue durée, la note grimpe vite.
Des assurances externes proposent des garanties plus abordables. Une assurance auto temporaire peut aussi convenir dans le cadre d’une location de courte ou moyenne durée.. Pour les conducteurs qui louent régulièrement, c’est une alternative économique et plus souple.
Sur votre voiture personnelle, vous pouvez aussi opter pour une extension de garantie. Cette option intègre le rachat de franchise sur une ou plusieurs garanties : dommages tous accidents, vol, incendie, vandalisme ou bris de glace.
Ce choix est intéressant si votre contrat impose des franchises élevées. Par exemple, certains assureurs proposent un rachat de franchise uniquement sur le bris de glace, tandis que d’autres incluent plusieurs types de sinistres.
L’assureur peut imposer certaines conditions : garage réparateur agréé, formalités spécifiques ou un plafond d’indemnisation. Pensez à vérifier ces détails avant de souscrire.
Le principal avantage du rachat de franchise est financier. Il vous évite une dépense lourde au pire moment : après un accident responsable ou un sinistre. Vous maîtrisez votre budget sans devoir mobiliser votre épargne d’urgence.
Autre avantage, cette garantie fonctionne parfois pour plusieurs sinistres sur une même période, selon les contrats. Vous gagnez en lisibilité sur vos dépenses auto.
Mais attention, cette couverture n’est pas gratuite. Le coût annuel d’un rachat de franchise sur un contrat personnel varie entre 40 et 100 euros. Pour une location, c’est un tarif journalier, souvent compris entre 12 et 25 euros par jour.
Voici un tableau récapitulatif des avantages et inconvénients pour vous aider à mieux peser le pour et le contre :
| Avantages | Inconvénients |
| Évite d’avancer une somme importante en cas de sinistre | Coût supplémentaire à ajouter à votre contrat |
| Permet une meilleure maîtrise de votre budget auto | Peut être inutile si vous roulez peu ou avez une faible franchise |
| Fonctionne sur plusieurs sinistres selon les contrats | Souvent conditionné à des réparations dans un garage agréé |
| Peut être plus économique via un assureur externe | Certaines exclusions importantes : catastrophes naturelles, véhicules spécifiques, etc. |
Le rachat peut être inutile si votre franchise de base est faible, ou si vous roulez très peu. Il faut aussi prendre en compte les exclusions : les dommages liés aux catastrophes naturelles, par exemple, sont rarement couverts.
Un assureur externe est souvent plus compétitif que le loueur. Il propose des contrats annuels ou temporaires, avec des plafonds plus élevés et des indemnisations plus rapides.
Des acteurs comme SereniTrip ou Roole couvrent les franchises sur la location de voiture, voire de camion ou de camping-car. Si vous louez plusieurs fois dans l’année, cette formule est généralement plus rentable.
Pour votre voiture personnelle, un assureur externe peut aussi proposer une extension de garantie. Vous évitez d’impacter votre contrat principal en cas de sinistre, ce qui peut éviter une hausse de cotisation.
Les cartes premium incluent souvent une garantie “voiture de location”. Elle couvre le rachat de franchise si vous réglez la location avec cette carte.
Mais attention, les conditions sont strictes : type de véhicule autorisé, durée maximale de location, franchise à avancer puis remboursée, limitation du nombre de sinistres couverts par an…
Les cartes comme Visa Premier ou Mastercard Gold couvrent rarement les utilitaires, les motos ou les voitures de luxe. Elles excluent aussi parfois certaines zones géographiques.
Avant de vous reposer sur votre carte bancaire, lisez les conditions générales et contactez votre banque pour vérifier les plafonds de garantie.
Pour faire un choix pertinent, prenez le temps d’évaluer plusieurs éléments clés. Un devis d’assurance auto en ligne peut aussi vous aider à comparer chaque offre.. Voici une liste simple pour ne rien oublier :
Le rachat de franchise auto n’est pas une solution miracle. C’est un choix stratégique, adapté à votre usage, votre contrat et votre budget. Bien choisi, il peut transformer un gros stress en formalité administrative. Dans le cas contraire, il peut alourdir votre facture pour peu de bénéfices. Comme toujours en assurance : mieux vaut prévoir que subir.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à vous rendre sur cette page.
Le rachat de franchise auto est utile si vous avez une franchise élevée, louez souvent un véhicule ou souhaitez éviter un reste à charge imprévu. Il vous permet de ne rien avancer ou presque en cas de sinistre. C’est un bon choix si vous êtes exposé à des risques fréquents ou si vous préférez lisser vos dépenses plutôt que subir une grosse facture soudaine.
Le coût annuel d’un rachat de franchise dépend de votre contrat et de votre profil. Pour un contrat auto personnel, il varie généralement entre 40 et 100 euros par an. Dans le cadre d’une location de voiture, il peut s’élever à 10–30 euros par jour. Comparer les offres reste indispensable pour juger si ce surcoût vaut le service réellement apporté.
Les cartes Visa Premier ou Gold Mastercard couvrent généralement la franchise d’une voiture de location si vous payez avec la carte. Elles prennent en charge les dommages matériels dans certaines limites, après que vous ayez avancé les frais. Ce type de garantie ne couvre pas tous les véhicules, ni toutes les durées de location. Il faut impérativement consulter les conditions précises de la carte.
Oui, le rachat de franchise peut s’appliquer à un bris de glace ou un vol, à condition que ces sinistres soient inclus dans la garantie. Sur un contrat auto classique, certaines formules ciblent précisément ces cas. En location, ces événements peuvent aussi être couverts selon le contrat ou la carte bancaire utilisée. Vérifiez toujours les exclusions et les plafonds d’indemnisation avant de vous engager.
Pour être remboursé, vous devez avoir souscrit un contrat de rachat de franchise en amont du sinistre. Ensuite, il faut transmettre à votre assureur les pièces justificatives : facture de réparation, lettre de règlement, constat ou attestation de vol selon le cas. Certains acteurs comme Roole facilitent ces démarches. Sans cette garantie préalablement activée, la franchise avancée reste entièrement à votre charge.
Glossaire - Accident