Comment estimer la valeur de vos biens mobiliers pour l’assurance habitation ?

Qu’est-ce qu’un bien mobilier en assurance ?

Avant de sortir votre calculatrice, prenons le temps de bien comprendre ce que recouvre la notion de bien mobilier. Que vous soyez particulier en résidence secondaire ou propriétaire non occupant, la déclaration légale de vos biens mobiliers suit les mêmes principes en France.

Définir les biens mobiliers

Un bien mobilier, aussi appelé capital mobilier ou patrimoine mobilier, désigne tout objet qui se trouve dans votre logement et qui se déplace. On parle ici de vos meubles (canapé, lit, table, armoires), mais aussi de tout ce qui meuble votre quotidien au sens large.

Voici les principales catégories de biens mobiliers :

• les meubles et objets de décoration : rideaux, lampes, tapis, tableaux, miroirs
• les appareils électroménagers : lave-vaisselle, lave-linge, réfrigérateur, four, aspirateur, cafetière
• les équipements électroniques et le matériel informatique : ordinateur, télévision, tablette, console de jeu, smartphone
• les équipements de loisir et de sport : matériel de ski, vélo, raquette de tennis, tapis de course
• le matériel de bricolage et de jardinage : perceuse, tondeuse, taille-haies
• les biens personnels : vêtements, chaussures, linge de maison

Certains biens ne font pas partie du capital mobilier standard. Voici comment distinguer ce qui est inclus de ce qui est exclu :

Les biens exclus relèvent d’une assurance spécifique, comme l’assurance de prêt pour un prêt immobilier ou l’assurance vie pour votre épargne.

Bon à savoir

Chez Leocare, le capital objet de valeur se calcule en pourcentage du capital mobilier. Selon la formule choisie, il représente entre 0 % et 20 % de votre capital mobilier, avec la possibilité de le personnaliser jusqu’à 40 % en formule Excellence.

Comprendre leur importance dans le contrat d’assurance

Le montant du capital mobilier déclaré conditionne directement le niveau de protection de votre contrat. Lors de la souscription, vous fixez avec votre assureur la valeur de votre capital mobilier situé dans votre habitation. Ce montant devient le plafond de garantie maximal, et votre assurance habitation couvre vos biens dans cette limite.

Si un incendie, un dégât des eaux ou une catastrophe naturelle détruit l’ensemble de vos biens, la somme remboursée correspond à ce capital mobilier déclaré. Sous-estimer ce montant, c’est risquer un reste à charge conséquent le jour du sinistre. À l’inverse, une surestimation fait grimper votre prime d’assurance sans bénéfice réel en termes de prise en charge.

Pourquoi évaluer le capital mobilier ?

Prendre le temps de bien évaluer son capital mobilier, c’est un peu comme prendre une bonne assurance pour son assurance. Que votre engagement porte sur une résidence secondaire ou votre habitation principale, cette étape mérite toute votre attention.

Impact sur la couverture en cas de sinistre

Votre assureur se base sur la valeur déclarée de vos biens mobiliers pour vous indemniser après un sinistre. Il ne remboursera jamais plus que le montant indiqué lors de la souscription. Voici les conséquences selon votre estimation :

Prenons un exemple : vous avez déclaré 40 000 euros de capital mobilier à la souscription de votre assurance multirisque habitation, mais vos biens valent en réalité 50 000 euros. Une tempête détruit l’ensemble de votre mobilier. Votre assurance ne vous verse que 40 000 euros, et les 10 000 euros restants sont à votre charge.

Attention à la fausse déclaration. Si votre assureur constate une sous-estimation ou surestimation volontaire, il se réserve le droit de réduire votre indemnisation, voire d’annuler votre contrat. La loi française encadre ces situations et protège autant l’assuré que la société d’assurance.

Influence sur le montant de l’indemnisation

Le montant de votre indemnisation dépend de 3 critères combinés : la valeur déclarée de vos biens mobiliers (plafond maximal de remboursement), les plafonds d’indemnisation fixés au contrat et les modalités d’indemnisation prévues au contrat.

Les assureurs proposent généralement plusieurs modes d’indemnisation. Chez Leocare, le mode varie selon la formule choisie :

Le choix de votre formule influence directement ce que vous percevrez le jour du sinistre. Vous serez remboursé en valeur de rééquipement à neuf, en valeur d’usage ou en valeur avec déduction de la vétusté selon votre contrat.

Comment réaliser un inventaire efficace ?

Faire l’inventaire de ses biens mobiliers, c’est la base de toute bonne estimation. L’exercice demande un peu de méthode, mais une fois lancé, vous verrez que ça va plutôt vite.

Utiliser des outils numériques pour l’inventaire

La méthode la plus fiable consiste à parcourir votre logement pièce par pièce, carnet ou smartphone en main. Voici les étapes à suivre :

• Listez chaque objet dans chaque pièce : meubles, appareils, vêtements, équipements électroniques, accessoires de décoration
• Photographiez vos biens pour disposer de documents précieux en cas d’expertise après un sinistre
• Rassemblez toutes les factures d’achat et bons de commande disponibles
• Additionnez les montants pour obtenir une première estimation de votre capital mobilier

Rien ne doit être oublié, pas même ce vieux grille-pain qui fonctionne encore très bien.

Pour organiser tout cela numériquement, voici une méthode qui fonctionne :

• Créez un dossier par pièce sur votre ordinateur (salon, chambre, cuisine, etc.)
• Scannez vos factures et rangez-les dans le dossier correspondant avec un nom explicite (par exemple : table-basse-salon-2022)
• Sauvegardez l’ensemble sur un disque externe, une clé USB ou un service cloud

Le plus Leocare

L’application Leocare, 100 % mobile, vous permet de gérer votre contrat depuis votre espace personnel et de garder toutes vos informations à portée de main.

Conseils pour une évaluation précise

Rassemblez le maximum de factures d’achat, bons de commande ou relevés bancaires. Pour les biens dont vous n’avez plus la facture, faites une estimation approximative par catégorie : vêtements, linge de maison, livres, bibelots.

Un réflexe malin : recherchez des biens similaires aux vôtres sur internet. Comparer les prix en ligne vous donne une bonne base pour obtenir une estimation de la valeur actuelle d’un objet sans facture. Revoyez votre estimation tous les 2 à 3 ans, ou à chaque changement de situation.

Quels critères pour estimer la valeur des biens ?

Vos biens perdent de la valeur au fil du temps, et votre estimation doit en tenir compte.

Considérer la vétusté et l’usure

La vétusté représente le pourcentage annuel de dépréciation de vos biens. Ce coefficient de vétusté varie selon la nature des objets et traduit leur état de détérioration au fil des années, en tenant compte de leur durée de vie normale. Un ordinateur acheté il y a 3 ans n’a plus du tout la même valeur qu’au jour de son achat.

Voici les taux de vétusté moyens appliqués par les compagnies d’assurance :

Avant de déclarer la valeur de vos biens, appliquez ce taux de vétusté à la valeur d’achat pour obtenir une estimation réaliste. Un ordinateur acheté 1 000 euros il y a 2 ans, avec un taux de 30 % par an, vaut environ 400 euros aujourd’hui.

Bon à savoir

Les règles de calcul varient selon les sociétés d’assurance. Votre assureur reste votre meilleur allié pour affiner cette estimation.

Se baser sur les factures et les preuves d’achat

Les factures sont votre meilleur atout pour justifier la valeur de vos biens mobiliers. Voici les documents à conserver :

• les factures d’achat et tickets de caisse
• les bons de commande et confirmations en ligne
• les relevés bancaires mentionnant les achats
• les photos de vos biens avec leur état actuel

En cas de sinistre, votre assureur vous les demandera comme document de preuve pour chaque objet endommagé.

Pour les biens sans facture, vous avez plusieurs solutions. Recherchez des biens similaires en ligne ou en magasin pour en estimer le prix. Vous pouvez aussi faire appel à un professionnel de l’expertise, notamment pour les biens dont la valeur est importante ou difficile à déterminer.

Le conseil d’expert

Rangez toutes vos nouvelles factures dans un même dossier, physique et numérique. Ce petit geste vous évitera bien des tracas en cas de sinistre.

Comment optimiser son contrat d’assurance habitation ?

Une bonne estimation ne suffit pas toujours. Encore faut-il choisir la formule et les options adaptées à votre situation, en tenant compte de votre responsabilité civile et de la condition de chaque bien.

Adapter les garanties selon le type de mobilier

Tous les biens ne présentent pas le même niveau de risque ni la même valeur. Votre mobilier extérieur (salon de jardin, barbecue) est davantage exposé aux intempéries que votre canapé, et vos équipements électroniques se déprécient beaucoup plus vite que vos meubles en bois massif. Adapter vos garanties à la nature de vos biens, c’est éviter de payer pour une couverture inadaptée.

Chez Leocare, la garantie dommages aux biens couvre les risques courants dans les 3 formules :

• Incendie et attentats
• Dégât des eaux et gel
• Événements climatiques (tempête, neige, grêle)
• Vol et vandalisme au domicile
• Catastrophe naturelle et technologique

Les formules Confort et Excellence ajoutent le bris de glace, les dommages électriques sur vos appareils branchés, et proposent en option les installations extérieures, dommages piscine ou énergies vertes. La garantie responsabilité civile, incluse dans toutes les formules, protège aussi en cas de dommages causés à un tiers.

Le capital mobilier est personnalisable dès la souscription. Vous ajustez le montant par pièce selon votre formule :

Des paliers de personnalisation sont proposés pour ajuster ces montants à la hausse.

Si vous êtes propriétaire avec des dépendances (garage, cave, abri de jardin), vérifiez que vos biens stockés dans ces espaces sont bien couverts. N’oubliez pas votre attestation d’assurance habitation, souvent demandée par votre banque dans le cadre d’un crédit immobilier.

Exemples de stratégies personnalisées pour les clients

Chaque foyer a un profil de risque différent, et votre contrat d’assurance habitation doit le refléter. Voici quelques stratégies selon votre situation :

Pour un jeune locataire dans un studio avec peu de mobilier, la formule Essentiel avec un capital mobilier ajusté au strict nécessaire permet une couverture solide à tarif maîtrisé. L’assurance scolaire, proposée en option à 15,99 euros TTC par an, complète la protection pour les familles.

Pour un propriétaire d’une maison avec jardin, piscine et panneaux solaires, la formule Excellence avec les options installations extérieures, dommages piscine et énergies vertes offre une protection complète. Le capital sécurité, exclusif à cette formule, ajoute jusqu’à 10 000 euros par pièce (dans la limite de 80 000 euros) si le capital mobilier déclaré s’avère insuffisant après un sinistre majeur.

Pour un foyer équipé d’électroménager et de matériel audiovisuel récent, l’option extension panne 5 ans (disponible en Confort et Excellence) protège les appareils achetés plus de 150 euros neufs en France, jusqu’au 5e anniversaire de la date d’achat.

Le plus Leocare

L’application vous permet de personnaliser votre formule directement depuis votre espace client, d’ajuster votre capital mobilier et vos options à tout moment. Pour trouver la meilleure assurance habitation adaptée à votre profil, quelques clics suffisent.

Pensez aussi à assurer sa cave si vous y stockez du matériel de valeur, et à déclarer vos dépendances lors du parcours de souscription. Pour les propriétaires bailleurs ou propriétaires non occupants, un contrat PNO adapté complète la couverture du bien immobilier loué.