Crues et inondations en Gironde : comment être bien indemnisé par son assurance ?

Le point sur la situation

La tempête Nils a frappé la Gironde avec une violence rare. Des rafales allant jusqu’à 140 km/h sur le littoral ont précipité la crise sur des sols déjà saturés par les pluies abondantes du début d’année. La Garonne est rapidement sortie de son lit, atteignant une cote record de 9,85 mètres à La Réole, un niveau supérieur à celui de la crue de 2021.

Le bilan est lourd. Plus de 100 000 hectares sont submergés dans le Sud-Ouest, 96 routes départementales sont fermées en Gironde, et le franchissement de la Garonne est impossible sur de nombreux axes entre Agen et Bordeaux. Des communes entières comme Barie ou Floudès ne sont plus accessibles qu’en barque.

Plus de 35 000 foyers ont été privés d’électricité au plus fort de la crise, et les perturbations téléphoniques touchent encore des dizaines de milliers de personnes. Les secours, avec 700 pompiers et 370 gendarmes mobilisés, ont mis à l’abri plus de 85 personnes depuis le début des crues.

Si la décrue s’amorce progressivement sur certains tronçons, la vigilance rouge reste maintenue. La préfecture de Gironde a confirmé que l’état de catastrophe naturelle sera reconnu pour l’ensemble des communes touchées, après la fin de l’épisode.

Crues, inondations… que couvre l’assurance ?

Pour votre voiture

Retrouver son véhicule sous cinquante centimètres d’eau est un scénario que de nombreux Girondins ont vécu ces derniers jours. Ce que prend en charge votre assurance auto dépend entièrement du niveau de couverture souscrit.

Avec un contrat tous risques, les dommages liés aux inondations sont couverts, quelles qu’en soient les causes. Cela inclut plusieurs scénarios précis :

• Le débordement de cours d’eau naturel ou canalisé
• Le refoulement d’égout suite à des pluies torrentielles
• Les éboulements de rochers ou les chutes de pierres provoqués par l’érosion
• Les glissements de terrain consécutifs à l’humidité des sols
• Les chutes de grêle ou les avalanches

Avec une assurance au tiers simple, en revanche, aucune indemnisation n’est possible pour des dommages liés aux inondations, sauf si un arrêté de catastrophe naturelle est publié au Journal Officiel pour votre commune, ce qui sera bien le cas en Gironde.

Pour les dégâts causés directement par les rafales de Nils, la garantie tempête s’applique dans les formules tiers plus ou intermédiaires. Elle nécessite que la station météo la plus proche atteste d’une vitesse de vent d’au moins cent kilomètres par heure, et que des bâtiments de bonne construction aient été endommagés dans un rayon de cinq kilomètres autour du sinistre.

Vérifiez soigneusement vos conditions générales et gardez à l’esprit que l’assureur demandera une attestation météo officielle pour tout sinistre lié au vent.

Pour votre habitation

Face aux inondations, votre assurance habitation peut mobiliser deux garanties distinctes selon la nature des dommages subis : la garantie catastrophe naturelle et la garantie tempête.

La garantie catastrophe naturelle couvre les dégâts provoqués par l’intensité anormale d’un phénomène naturel. Elle ne peut être activée que sur publication d’un arrêté interministériel au Journal Officiel, qui reconnaît officiellement l’état de catastrophe naturelle pour votre commune et la période concernée. La préfecture de Gironde a d’ores et déjà annoncé que cet arrêté sera pris à l’issue de la crise.

La garantie tempête fonctionne différemment. Elle couvre les dégâts causés par le ruissellement ou le débordement de cours d’eau, mais uniquement si le bâtiment a d’abord subi des dommages structurels dus au vent, comme une toiture endommagée ou des fenêtres brisées. Elle couvre aussi les impacts de corps projetés par les bourrasques, à condition que l’intensité du vent soit attestée dans un rayon de cinq kilomètres.

Voici les points à retenir pour votre logement :

• La catastrophe naturelle nécessite un arrêté au Journal Officiel
• La tempête couvre le ruissellement sous condition de dégâts préalables au bâtiment
• L’action directe du vent est liée à la destruction de bâtiments voisins
• Les refoulements d’égouts relèvent souvent de la garantie inondation

Après la crue, les bons réflexes pour être indemnisé

Agir vite est essentiel. Vous disposez de cinq jours ouvrés pour déclarer un sinistre classique à votre assureur. Si un arrêté de catastrophe naturelle est publié, ce délai est porté à trente jours à compter de sa parution au Journal Officiel.

Pour votre véhicule :

• N’essayez surtout pas de le démarrer si l’eau a atteint le moteur ou l’habitacle
• Appelez votre assistance pour un remorquage vers un garage agréé
• Photographiez le véhicule en situation et les traces du niveau de l’eau
• Rassemblez la carte grise et vos dernières factures d’entretien

Pour votre logement :

• Photographiez l’intégralité des dégâts avant tout nettoyage
• Conservez les objets endommagés, l’expert pourra vouloir les examiner
• Dressez une liste précise de tous les biens perdus ou détériorés avec leur valeur
• Gardez les factures de toutes les interventions d’urgence (pompage, bâchage)

Plus votre dossier est solide et documenté, plus l’indemnisation sera rapide et à la hauteur de vos pertes réelles.

Comment bien choisir sa formule face aux intempéries

Les événements de février 2026 sont un rappel brutal : la Gironde est un territoire exposé aux crues, et une couverture insuffisante peut coûter très cher. Pour votre voiture, seule la formule tous risques vous protège indépendamment d’une reconnaissance officielle de catastrophe naturelle. Pour votre habitation, assurez-vous que votre contrat prévoit bien :

• La garantie catastrophe naturelle avec une franchise adaptée
• La garantie tempête couvrant le ruissellement et les refoulements d’égout
• Une prise en charge des frais de relogement temporaire
• Des plafonds d’indemnisation cohérents avec la valeur de vos biens

Constituez dès maintenant un inventaire photographié de vos biens et conservez vos justificatifs d’achat dans un endroit sûr. C’est souvent ce travail préventif qui fait la différence le jour d’un sinistre.

Leocare est à vos côtés

Face à cette crise exceptionnelle, les équipes Leocare sont entièrement mobilisées pour traiter les déclarations de sinistres des assurés girondins en priorité. Que votre voiture ait été emportée par la Garonne ou que votre sous-sol soit sous l’eau, nous sommes là pour vous accompagner à chaque étape.

Déclarez votre sinistre depuis l’application Leocare ou votre espace client en ligne. Nos conseillers sont disponibles pour vous orienter vers la meilleure solution et vous aider à constituer un dossier solide pour une indemnisation rapide.