Quelle assurance habitation pour un couple ?

Quels sont les contrats adaptés aux couples ?

Choisir le bon contrat d’assurance habitation quand on vit à deux, c’est un peu comme choisir un canapé ensemble : il faut que ça convienne aux deux. Plusieurs formules existent selon votre profil et votre statut d’occupation du logement.

Assurance pour propriétaires en couple

Si vous êtes propriétaires de votre résidence principale, la loi ne vous impose pas de souscrire un contrat d’assurance habitation, sauf en copropriété. Dans ce cas, la souscription d’une assurance incluant au minimum la responsabilité civile est obligatoire vis-à-vis du syndic et des autres copropriétaires.

En dehors de ce cas, assurer son logement reste très fortement recommandé. Sans assurance, vous seriez redevable sur vos propres deniers de tous les dégâts causés à votre logement ou à un tiers. Le contrat MRH (multirisque habitation) est la formule la plus adaptée pour couvrir les risques courants.

Le contrat est souscrit au nom d’un seul des 2 partenaires, que vous soyez mariés, pacsés ou en concubinage. L’autre membre du couple est déclaré comme occupant ou bénéficiaire. C’est cette déclaration du conjoint qui lui permet de bénéficier des garanties du contrat, y compris la responsabilité civile.

Bon à savoir

En tant que propriétaire non occupant (si vous mettez votre bien en location, par exemple), une assurance propriétaire bailleur est à envisager pour protéger votre bien immobilier contre les sinistres.

Assurance pour locataires en couple

Pour les locataires, la souscription d’une assurance habitation est une obligation légale. Vous êtes tenus de fournir une attestation d’assurance habitation à votre bailleur dès la remise des clés, puis chaque année lors du renouvellement du bail.

Cette assurance locataire couvre au minimum les dégâts des eaux, l’incendie et l’explosion, les 3 grands risques locatifs. Un seul contrat suffit pour le couple, à condition que les 2 occupants soient bien déclarés auprès de l’assureur.

Concrètement, 2 situations se présentent :

• L’un des partenaires est signataire du bail (location classique) : c’est lui qui souscrit le contrat et déclare son conjoint comme occupant du foyer.
• Les 2 partenaires sont cosignataires du bail (colocation) : dans ce cas, l’attestation d’assurance habitation doit mentionner le nom de chaque cosignataire pour être valable aux yeux du propriétaire bailleur.

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Chez Leocare, la souscription d’une assurance habitation locataire se fait 100 % en ligne. Vous renseignez les informations de votre foyer, vous déclarez votre conjoint, et vous recevez votre attestation directement dans votre espace client. Simple et rapide.

Quels sont les types de garanties à considérer ?

Un contrat d’assurance habitation, ce n’est pas juste un papier qu’on range dans un tiroir. C’est votre filet de sécurité en cas de pépin. Voici les garanties à connaître quand on assure un logement en couple.

Garantie responsabilité civile

La responsabilité civile est le premier niveau de couverture proposé par l’assurance habitation. Elle protège les personnes déclarées sur le contrat contre les dommages corporels, matériels et immatériels causés involontairement à un tiers.

Concrètement, si vous ou votre partenaire êtes à l’origine d’un dégât des eaux qui endommage le logement du voisin, c’est la responsabilité civile qui prend en charge les frais. Si votre conjoint n’est pas déclaré sur le contrat, il ne bénéficie pas de cette protection et pourrait être tenu responsable financièrement à titre personnel.

On distingue 2 types de responsabilité civile :

• La responsabilité civile locative : elle couvre les dommages causés au bien du propriétaire bailleur. C’est la garantie obligatoire pour tout locataire.
• La responsabilité civile privée : elle couvre les dommages causés à des tiers en dehors du logement. Elle n’est pas obligatoire mais vivement recommandée.

Garantie contre les sinistres

Au-delà de la responsabilité civile, le contrat d’assurance multirisque habitation inclut automatiquement des garanties contre les sinistres les plus fréquents : incendie, dégâts des eaux, explosion. Ces garanties protègent vos biens mobiliers (meubles, électroménager, objets de valeur) en cas de dommage.

Vous avez aussi la possibilité de souscrire des garanties complémentaires selon votre situation :

• Vol, cambriolage et vandalisme : pour protéger votre mobilier et vos objets de valeur.
• Dépendances extérieures : pour assurer sa cave, son garage ou un abri de jardin.
• Protection juridique : utile en cas de litige lié à votre domicile, à condition que les 2 membres du foyer soient mentionnés dans le contrat.
• Frais de relogement temporaire : si votre domicile devient inhabitable après un sinistre, cette garantie couvre les frais pour vous reloger en attendant les réparations.
• Garanties liées aux enfants : garde d’enfants en cas d’hospitalisation d’un parent, assurance scolaire, etc.

Le conseil d’expert

Pensez à évaluer précisément la valeur de vos biens mobiliers. Un couple qui s’installe accumule souvent du mobilier et des objets personnels dont le capital total peut surprendre. Mieux vaut une couverture adaptée qu’une mauvaise surprise le jour du sinistre.

Comment souscrire une assurance habitation en couple ?

Que vous soyez mariés, pacsés ou en union libre, les démarches pour souscrire un contrat d’assurance habitation à deux se ressemblent beaucoup. Quelques nuances existent selon votre statut.

Étapes pour les couples mariés

Pour un couple marié, la souscription se fait au nom de l’un des 2 conjoints. L’autre est déclaré comme occupant du logement. L’assureur vous demandera plusieurs pièces justificatives :

• Un certificat ou un acte de mariage
• Une pièce d’identité et un relevé d’identité bancaire (RIB)
• Une copie du bail si vous êtes locataire
• Un justificatif de revenus pour les 6 derniers mois (locataires)

Une fois le contrat souscrit, l’attestation d’assurance habitation vous est délivrée par l’assureur, par courrier, par e-mail ou directement dans votre espace client en ligne. Pensez à la mettre à jour chaque année si votre contrat est à tacite reconduction.

Le mariage n’entraîne aucune différence de tarif ou de traitement par rapport à un autre statut. Le seul critère qui compte pour l’assureur, c’est que l’ensemble des occupants du logement soit bien déclaré sur le contrat d’assurance habitation.

Étapes pour les couples en concubinage

Le concubinage, ou union libre, désigne une vie commune stable et continue entre 2 personnes, sans cadre juridique spécifique. Du point de vue des compagnies d’assurance, un couple en concubinage est traité exactement comme un couple marié ou pacsé.

Les pièces demandées lors de la souscription sont similaires. Selon les assureurs, un certificat de concubinage peut vous être réclamé. Ce document s’obtient en mairie (la délivrance n’est pas obligatoire) ou sous forme d’une attestation sur l’honneur de vie commune rédigée librement par les 2 partenaires.

Bon à savoir

Le certificat de concubinage n’a pas de valeur juridique, contrairement à un acte de mariage. Il sert uniquement à justifier votre situation de vie commune auprès de l’assureur, de la CAF ou de la Sécurité sociale.

Pour un couple non marié, 2 options de contrat existent :

L’option la plus fréquemment retenue reste le contrat unique, plus simple et souvent moins cher.

Quelles sont les obligations légales pour les couples ?

Le statut marital n’a aucune incidence sur vos obligations en matière d’assurance habitation. Que vous soyez en concubinage, pacsés ou mariés, ce sont votre statut d’occupation et le type de logement qui déterminent vos obligations.

Obligations des propriétaires

Les propriétaires d’un bien individuel ne sont pas légalement tenus de souscrire un contrat d’assurance habitation. La souscription reste toutefois très recommandée pour éviter de supporter seul le coût d’un sinistre majeur.

En copropriété, la loi Alur impose la souscription d’une assurance incluant au minimum la garantie responsabilité civile. Cette obligation protège l’ensemble de l’immeuble : si un sinistre survenu chez vous provoque des dommages dans les parties communes ou chez un voisin, votre assurance prend en charge les frais.

Que vous soyez propriétaire occupant ou non occupant, votre assureur a besoin de connaître la composition exacte de votre foyer pour évaluer les risques et vous proposer le contrat adapté.

Obligations des locataires

L’obligation de souscrire une assurance habitation concerne tous les locataires, qu’il s’agisse d’un logement vide ou meublé (depuis la loi Alur de 2014). Le contrat couvre au minimum les risques locatifs : dégâts des eaux, incendie et explosion.

L’attestation d’assurance habitation est à remettre au bailleur dès l’entrée dans les lieux, puis une fois par an. Le non-respect de cette obligation peut entraîner la résiliation du bail après mise en demeure.

Pour un couple de locataires, le contrat d’assurance habitation couvre les 2 partenaires à condition que les occupants soient correctement déclarés. Si un seul nom figure sur le contrat alors que 2 personnes vivent dans le logement, les biens du partenaire non déclaré ne bénéficient d’aucune protection en cas de sinistre.

Que faire en cas de changement de situation ?

La vie de couple n’est pas un long fleuve tranquille, et votre contrat d’assurance habitation doit suivre les évolutions de votre situation.

Démarches en cas de séparation

En cas de séparation ou de divorce, la composition du foyer change et le contrat d’assurance habitation doit être mis à jour. Le conjoint qui quitte le logement n’est plus couvert par l’assurance dès lors qu’il n’est plus occupant du foyer.

Voici les démarches à suivre :

• Informer l’assureur dans les 3 mois si le départ du conjoint constitue une diminution du risque à couvrir.
• Transmettre un justificatif (jugement de divorce, attestation de changement de domicile) en précisant la date de modification.
• L’assureur réévalue alors le contrat : si le tarif évolue, vous êtes libre d’accepter ou de résilier.

En concubinage, la séparation n’entraîne pas de frais particuliers. Les concubins s’organisent librement, mais la déclaration du partenaire auprès de l’assureur reste à mettre à jour.

Bon à savoir

Si votre ex-conjoint quitte le logement sans que vous ayez prévenu l’assureur, cette personne est considérée comme tierce au contrat. En cas de sinistre, les conditions de prise en charge de la garantie ne seront pas remplies.

Procédures lors d’un déménagement

Vous quittez votre logement pour emménager chez votre partenaire, ou vous prenez un nouveau départ ensemble ? La première étape est de résilier votre contrat d’assurance habitation actuel. La résiliation prend effet 1 mois après la notification à l’assureur, par lettre recommandée avec accusé de réception.

Le partenaire qui accueille l’autre dans son logement informe de son côté son assureur du nouvel emménagement, en transmettant les informations du nouveau co-occupant et les pièces justificatives demandées.

Si vous emménagez ensemble dans un tout nouveau logement, vous souscrivez un nouveau contrat d’assurance habitation en déclarant dès le départ les 2 occupants du foyer. C’est l’occasion de comparer les offres pour trouver la meilleure assurance habitation adaptée à votre nouvelle situation.

Comment optimiser votre couverture en couple ?

Protéger votre logement, c’est bien. Le faire au meilleur prix avec les bonnes garanties, c’est encore mieux. Voici quelques pistes pour optimiser votre assurance habitation en couple.

Comparer les offres des assureurs

Le prix d’une assurance habitation varie sensiblement d’un assureur à l’autre, à garanties équivalentes. Les écarts de cotisation annuelle sont parfois de plusieurs dizaines d’euros pour un même profil. Comparer les offres avant de souscrire, c’est le réflexe à adopter.

Voici un aperçu des prix moyens constatés selon le statut d’occupation :

L’âge des membres du couple a aussi un impact sur la prime d’assurance :

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Adapter les garanties selon les besoins

Tous les couples n’ont pas les mêmes besoins en matière d’assurance habitation. Un jeune couple en location dans un studio n’aura pas les mêmes exigences qu’un couple propriétaire d’une maison avec jardin et dépendances.

Pour ajuster votre couverture au plus juste, posez-vous ces questions :

• La valeur de votre mobilier : avez-vous du matériel informatique, des instruments de musique, des objets de valeur qui méritent une couverture spécifique ?
• Vos dépendances : garage, cave, abri de jardin… ces espaces sont-ils couverts par votre contrat ?
• Votre situation familiale : si vous avez des enfants, des garanties comme la garde d’enfants en cas d’hospitalisation ou l’assurance scolaire sont à considérer.
• Votre besoin de protection juridique : en cas de litige avec un voisin ou votre propriétaire, cette garantie couvre les frais de procédure.

Le conseil d’expert

Ne minimisez pas la déclaration du partenaire sur votre contrat en pensant réaliser des économies. L’augmentation du nombre de personnes dans le foyer n’a pas d’impact direct sur le prix de l’assurance habitation. En revanche, un conjoint non déclaré se retrouve sans aucune garantie en cas de sinistre : ses biens ne sont pas couverts, et sa responsabilité civile n’est pas protégée.