Que faire en cas de malus appliqué à son assurance auto ?

Quels sont les effets du malus sur un contrat d’assurance auto ?

Un malus est appliqué en cas d’accidents responsables et peut durer plusieurs années consécutives. En revanche, en l’absence d’accident déclaré responsable, aucun malus n’est appliqué.

Le principe du bonus-malus concerne tous les conducteurs de véhicules terrestres à moteur supérieurs à 125 cm3. À l’exception des véhicules de secours et de transport public, des engins de travaux et des autos et motos de collection qui, eux, ne sont pas soumis au bonus-malus.

Le bonus-malus correspond au niveau de votre CRM (coefficient de réduction-majoration). Tous les automobilistes partent avec un coefficient de 1 lorsqu’ils commencent à conduire et à être assurés. Plus votre coefficient est élevé, plus vous avez de malus. Plus votre coefficient est bas, plus vous avez de bonus.

Le malus s’applique uniquement en cas de sinistre responsable (majoration du CRM de 25 %) ou de sinistre partiellement responsable (majoration du CRM de 12,5 %).

Par exemple : 

• Si votre CRM est à 1 et que vous avez un accident déclaré responsable, votre CRM passera à 1,25 l’année d’après.
• Si votre CRM est à 1 et que vous avez un accident déclaré partiellement responsable, votre CRM passera à 1,125 l’année d’après.

Dans les deux cas, vous devenez un conducteur malussé (votre CRM est supérieur à 1).

En cas de responsabilité totale ou partielle, votre CRM est impacté mais également votre prime d’assurance. Si vous avez du malus, votre assureur augmente proportionnellement vos cotisations d’assurance à échéance annuelle (dans la limite d’une majoration de 200 %).

Conseil n°1 : être vigilant pour éviter d’aggraver son coefficient de malus

Pour éviter le malus, conduisez prudemment et respectez le Code de la route ! Votre comportement au volant a un impact direct sur votre coefficient.

Les compagnies d’assurances appliquent du malus uniquement en cas d’accident responsable. Si votre responsabilité est engagée, cela aura un impact sur votre coefficient et sur le montant de votre assurance automobile.

Sachez cependant que si vous êtes malussé, vous avez droit à une seconde chance 🤩. 

• À chaque année passée sans accident responsable, votre CRM diminue de 5 %.

Si votre CRM est de 1,2 et que vous ne causez pas d’accident dans l’année, il redescend à 1,14.

• En l’absence d’accident responsable pendant deux années consécutives, votre CRM revient à 1 grâce à la règle de la descente rapide (même si vous étiez à 3,5 !), à condition bien sûr de rester assuré pendant cette période.

Le système de bonus-malus n’existe pas que pour sanctionner. Le mécanisme a pour objectif de pousser les conducteurs à plus de vigilance et de prudence sur la route.

Moins vous aurez de malus, moins vos franchises seront élevées. Si vous avez un accident responsable, en plus du malus, votre compagnie d’assurances augmentera vos cotisations et pourra même décider de vous radier si votre malus est trop important. La solution ? Vous tourner vers une compagnie spéciale pour les malussés.

Conseil n°2 : trouver une formule d’assurance adaptée à votre coefficient

En plus de l’augmentation de leur cotisation, les conducteurs malussés peuvent se voir radiés de leur assurance suite à un accident responsable. Sans assurance, pas de conduite. Or, le droit des assurances est intransigeant : l’assurance auto est obligatoire. 

Heureusement, plusieurs compagnies d’assurances spécialisées proposent des contrats d’assurance spécifiques pour les malussés.

Pour bien choisir votre assurance auto malus, prenez en compte les points suivants : 

• le montant des cotisations ;
• le montant des franchises ;
• les conditions d’indemnisation ;
• les garanties dommages (Tiers, Tiers+ ou Tous risques) ;
• les évolutions possibles selon la fluctuation de votre CRM.

Le bonus maximum en assurance est 0,50, et le malus maximum est 3,5. Votre compagnie réévalue votre cotisation d’assurance à échéance annuelle. Le calcul se base sur votre CRM, et la prime annuelle est proportionnelle à son montant.

Chez Leocare, nous vous accompagnons et vous aidons à être plus vigilant sur la route. Nous proposons des formules adaptées à tous les profils d’automobilistes, y compris les jeunes conducteurs et les conducteurs malussés : 

• accepté jusqu’à 3,5 de malus ;
• assurance disponible pour malus, incident de paiement, conduite en état d’ébriété.

Dès que vous perdez du malus, votre cotisation est automatiquement diminuée à échéance annuelle après votre accord. Et vous pouvez faire confiance à notre service client dédié, qui est 100 % basé en France 🇫🇷.