Perte des clés : que prend en charge l’assurance habitation ? 

La perte de vos clés ou une serrure bloquée peuvent vite devenir un vrai casse-tête. On se demande immédiatement qui appeler, quel sera le coût et si l’assurance habitation peut intervenir. Avant d’appeler un serrurier au hasard, découvrez comment votre contrat vous couvre et quelles sont les démarches à suivre pour bénéficier de la garantie assistance et minimiser vos frais lors de ce type de sinistre.

La perte des clés du logement est-elle prise en charge par l’assurance ? 

Oui, la perte des clés peut être couverte, mais cela dépend entièrement des options que vous avez souscrites dans votre assurance habitation. Lorsque vous étudiez votre contrat, vérifiez bien si une clause spécifique couvre le risque de perte. L’assurance multirisque habitation (MRH), obligatoire pour les locataires et fortement recommandée pour les propriétaires, inclut souvent une offre de service d’assistance qui prend le relai dans ces situations désagréables.

Cette garantie assistance serrurerie a été intégrée dans de nombreux contrats suite aux abus répétés de certains serruriers qui pratiquaient des tarifs exorbitants. L’objectif est de vous apporter une meilleure sécurité en cas d’urgence et d’éviter les mauvaises surprises financières. L’assurance ne paie pas tout systématiquement, mais elle est là pour vous donner un coup de pouce bienvenu.

Lorsque vous souscrivez votre contrat, vérifiez toujours les conditions générales et particulières. Il existe généralement deux types de garanties qui peuvent s’activer : soit une garantie perte de clés spécifique, soit, plus couramment, une assistance dépannage qui couvre l’intervention d’un professionnel en cas d’urgence, qu’il s’agisse d’un problème de serrurerie ou d’un dégât des eaux par exemple. Si la clé est volée, c’est une autre garantie qui prend le relai, celle du vol et vandalisme, qui offre un remplacement de la serrure bien plus complet. La distinction entre perte et vol est donc importante pour l’assureur et pour l’indemnisation que vous recevrez.

Ce que prend en charge l’assurance

La garantie assistance serrurerie a pour vocation de vous sortir d’une situation où vous êtes bloqué à l’extérieur de votre habitation. Votre assurance multirisque habitation peut ainsi intervenir dans plusieurs cas de sinistre :

• vous avez subi une perte de vos clés ;
• vos clés ont été volées (souvent dans le cadre de la garantie vol) ;
• vous avez claqué la porte et oublié vos clés à l’intérieur (on parle alors d’oubli) ;
• votre clé s’est cassée ou est coincée dans la serrure ;
• votre serrure est bloquée et vous ne parvenez pas à ouvrir votre porte.

Pensez à vérifier les détails de votre contrat pour voir si cette garantie est incluse par défaut ou si elle fait l’objet d’une option payante. Cette garantie est déterminante pour minimiser votre reste à charge. Dans le cadre d’un service d’assistance classique, la prise en charge est souvent limitée. L’assureur prend généralement en charge ces deux éléments :

• les frais de déplacement du professionnel ;
• la première heure de main d’œuvre du serrurier pour l’ouverture de la porte.

L’intervention est alors organisée par l’assureur lui-même, qui vous mettra en relation avec un professionnel de son réseau. C’est un avantage considérable pour vous protéger contre les tarifs excessifs pratiqués par les serruriers peu scrupuleux, surtout si l’incident arrive de nuit ou durant un week-end. L’assureur vous propose ainsi un service de confiance, disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.

Il ne faut pas oublier non plus une autre forme d’assurance qui peut vous aider : l’assurance des moyens de paiement, souvent liée à votre carte bancaire. Si vous perdez vos clés en même temps que votre carte bleue, cette offre peut vous dédommager jusqu’à 350 € (le montant dépend du contrat bancaire). Elle protège les clés des habitations principales et secondaires, ainsi que les clés de vos véhicules à usage privé. Pensez donc à vérifier cette garantie parallèle pour optimiser votre remplacement.

Les exclusions de garantie

Même si votre contrat d’assurance inclut une garantie contre la perte de clé, sachez que la prise en charge n’est jamais totale. La plupart des contrats prévoient des limites, et surtout, les frais de serrurerie les plus importants restent souvent à charge.

Voici les frais qui sont rarement pris en charge par l’assurance habitation (sauf option supérieure ou garantie vol activée) :

• les fournitures (matériel et pièces détachées), comme un nouveau barillet ;
• les frais liés aux réparations et au remplacement complet de la serrure ;
• la réalisation de nouvelles clés ;
• le coût de la main d’œuvre au-delà de la première heure d’intervention.

Si l’ouverture de la porte nécessite de percer le cylindre et d’installer une nouvelle serrure, le coût des pièces restera à charge. Si vous avez une franchise prévue au contrat, elle sera déduite du montant de l’indemnisation. En moyenne, pour un contrat standard, cette franchise tourne autour de 150 €.

De plus, certaines situations ne sont jamais couvertes par la garantie assistance serrurerie :

• les dommages sur des portes secondaires (garage, cave, dépendance) ;
• la perte de clé de la boîte aux lettres (l’assurance couvre rarement cette serrurerie) ;
• un défaut d’entretien de la serrure (elle est usée ou non graissée) ;
• le vol résultant d’une négligence de votre part, par exemple si les clés étaient laissées sur la porte, sous le paillasson ou dans la boîte aux lettres.

Si un cambriolage a lieu, et qu’il est prouvé que la perte de vos clés en est la cause et que vous n’avez pas pris les mesures nécessaires (comme changer rapidement la serrure), votre assureur peut refuser de vous indemniser au titre de la garantie vol et vandalisme. Pour un locataire, il est important de bien comprendre les termes du contrat : le coût des pièces de remplacement reste souvent à charge, limitant ainsi l’indemnisation reçue.

J’ai perdu mes clés de maison : quelles démarches réaliser ? 

Imaginez la scène : vous êtes devant votre porte, vos poches sont vides. Votre premier réflexe pourrait être de chercher “serrurier urgence” sur votre téléphone. Attention, car cet automatisme pourrait vous coûter cher. La procédure la plus sûre et la plus efficace commence toujours par un appel à votre assureur.

La procédure à suivre auprès de l’assureur

Votre premier réflexe doit être de contacter le service assistance de votre assurance habitation. Ce service est généralement joignable par téléphone, 24h/24 et 7j/7.

Contactez immédiatement votre assureur avant toute autre action. Un conseiller pourra alors :

• vous indiquer si le sinistre est bien pris en charge par votre contrat d’assurance ;
• vous recommander un serrurier agréé et de confiance ;
• vous informer sur les démarches à réaliser (dépôt de plainte, déclaration de sinistre).

L’activation de votre assurance habitation est la première étape de cette déclaration auprès de votre assureur. Pourquoi est-ce si important ? Car chaque assureur travaille avec un réseau de professionnels avec lesquels il a négocié les tarifs. C’est votre assurance qui missionnera l’artisan qui se déplacera à votre domicile. 

Si vous contactez un serrurier qui n’est pas agréé par votre assureur, celui-ci peut tout à fait refuser de prendre en charge les frais d’intervention. Même si vous ne bénéficiez d’aucune garantie contre la perte de clé ou le cambriolage, appelez votre assureur pour bénéficier de ses conseils et éviter l’arnaque ou la surfacturation par un professionnel malhonnête. Le conseiller vous mettra en relation avec un service fiable.

Dans un second temps, si le trousseau de clés comportait vos coordonnées (nom, adresse), ou si vous suspectez un vol, rendez-vous au commissariat ou à la gendarmerie pour déposer plainte. C’est une précaution simple mais d’une grande importance pour vous protéger contre un éventuel cambriolage. Le procès-verbal de dépôt de plainte vous sera utile pour votre déclaration auprès de l’assureur.

Les démarches pour se faire rembourser la clé perdue

Une fois la situation d’urgence réglée et l’intervention du serrurier terminée, vous devez officiellement déclarer le sinistre à votre assureur afin d’obtenir votre indemnisation.

Respectez scrupuleusement les délais de déclaration :

• dans les 2 jours ouvrés en cas de vol de vos clés (comme pour un cambriolage) ;
• dans les 5 jours ouvrés dans les autres situations (perte, clé cassée, porte claquée).

Votre déclaration doit être la plus précise possible. Joignez-y tous les éléments permettant de qualifier le sinistre, comme sa date, son heure, les dommages constatés, et le récépissé de l’éventuel dépôt de plainte.

Pour obtenir le remboursement, vous devrez transmettre à votre assurance :

• la facture du serrurier (ou un devis signé si vous avez dû avancer les frais) ;
• une attestation de perte ou un dépôt de plainte en cas de vol ;
• éventuellement une demande d’intervention d’un professionnel agréé si vous avez utilisé l’assistance de votre assurance.

Le délai d’indemnisation pour une perte simple de clé est en moyenne de 10 jours après la déclaration. S’il s’agit d’un vol, l’étude du dossier peut prendre plus de temps, parfois jusqu’à 3 mois. Notez bien que l’indemnisation intégrale par votre assureur est rare, car elle est souvent plafonnée et soumise à franchise. Le serrurier sera donc souvent payé en partie par vous. Pensez également, si la perte des clés est liée à celle de votre carte bancaire, à déclarer le sinistre auprès de l’assurance liée à votre moyen de paiement pour maximiser la prise en charge des frais de remplacement.

Clés perdues : qui paye le serrurier ? 

La question de savoir qui paie est souvent la plus épineuse, car elle dépend de la responsabilité de l’incident. La loi est claire sur la répartition des charges entre le locataire et le propriétaire.

Si vous êtes locataire, vous êtes responsable de l’entretien courant du logement, y compris de la serrurerie. Si le problème est dû à votre fait (oubli, perte, vol ou mauvaise utilisation), c’est vous qui devez assumer les frais initiaux. C’est ensuite votre assurance habitation qui intervient selon votre contrat (si vous avez souscrit l’assistance serrurerie) pour vous rembourser tout ou partie des frais engagés.

Si l’intervention est liée à un problème structurel ou à la vétusté de la serrure (elle est très ancienne et s’est usée), c’est au propriétaire bailleur de payer le remplacement.

Si vous êtes propriétaire, vous assumez bien sûr la responsabilité de l’entretien et du remplacement des éléments par vous-même, et c’est votre propre assurance (si vous en avez une) qui vous indemnise selon votre offre.

Voici une estimation des coûts d’intervention d’un serrurier :

Type d’intervention	Coût estimé (hors pièces et hors majoration nuit/weekend)	Frais pris en charge par l’assurance habitation
Déblocage de porte simple sans casse	100 € à 180 €	Déplacement et première heure de main d’œuvre.
Remplacement de serrure complet	À partir de 500 €	Très rarement pris en charge, sauf dans le cadre de la garantie vol ou vandalisme (avec plafond et franchise).
Nouvelle clé codée (voiture)	Jusqu’à 300 €	Non, sauf option spécifique dans l’assurance auto ou assurance moyens de paiement.

Même en cas de prise en charge, n’oubliez pas que vous devrez avancer les frais si l’assureur ne missionne pas lui-même le professionnel. Ensuite, l’indemnisation que vous recevrez de votre assurance sera minorée d’une éventuelle franchise (autour de 150 € en moyenne) et limitée au plafond prévu par votre contrat d’assurance. Cette offre plafonnée est souvent de quelques centaines d’euros pour une simple perte. Il faut donc toujours se préparer à avoir un reste à charge.

Les bons réflexes à avoir en cas de perte de clé

La meilleure assurance contre la perte de clés, c’est encore la prévention. Adoptez ces quelques comportements pour limiter les risques et les désagréments financiers, car le remplacement peut devenir très coûteux, surtout si un cambriolage survient.

Avant que le sinistre ne survienne :

• Confiez un double à une personne de confiance : Laissez un jeu de clés à un proche, un voisin de confiance ou un membre de la famille qui habite non loin de votre habitation. C’est le moyen le plus simple d’éviter l’intervention d’un serrurier en urgence.
• Ne liez pas vos coordonnées au trousseau : Ne laissez jamais votre nom, votre adresse ou tout autre élément permettant de relier les clés à votre domicile sur le porte-clés. S’il est volé ou perdu, le risque de cambriolage augmente de manière significative.
• Investissez dans la technologie : Utilisez un porte-clés connecté, géolocalisable grâce à votre smartphone par bluetooth. Il existe également des localisateurs sonores qui vous permettent de faire sonner votre trousseau lorsque vous êtes à proximité.
• Envisagez la serrure connectée : Certains assureurs proposent des offres avantageuses sur l’installation d’une serrure connectée, vous permettant de déverrouiller la porte à l’aide de votre téléphone.

Immédiatement après la perte ou le vol :

• Réfléchissez calmement : Commencez par vous remémorer votre parcours. Avez-vous vérifié tous les endroits où vous êtes susceptible de les poser (poches, sacs, bureau, voiture) ?
• Portez plainte en cas de risque : Si le trousseau est perdu ou volé et que vous avez la malchance d’y avoir joint des coordonnées, agissez vite. Déposez plainte au commissariat pour vous protéger contre une utilisation frauduleuse de votre véhicule ou un cambriolage ciblé, et faites procéder au remplacement de la serrure de votre habitation sans délai. C’est la seule manière de prouver votre bonne foi auprès de votre assureur et d’activer la garantie vol.
• Appelez votre assurance pour l’assistance : Quel que soit le problème de serrurerie, l’appel préalable à votre assureur est la règle d’or pour bénéficier de l’assistance et sécuriser les conditions d’intervention du serrurier. C’est l’étape qui peut vous faire économiser des centaines d’euros sur la facture de serrurerie.
• Vérifiez toutes les garanties : N’hésitez pas à vérifier si votre assurance moyens de paiement (carte bancaire) ou votre assurance auto contient une garantie spécifique pour le remplacement des clés de votre véhicule. Ces offres sont souvent plus généreuses que l’assurance habitation pour ces biens spécifiques.

Comment Leocare vous aider en cas de perte de clés ?

L’offre MRH de Leocare simplifie grandement la gestion de la perte ou du problème de serrurerie. Au-delà d’une simple assistance classique, le contrat inclut spécifiquement l’Ouverture de la porte du domicile en cas de vol, perte, casse des clés ou porte claquée, vous garantissant une prise en charge rapide quelle que soit l’origine du sinistre.

Le point fort de cette garantie est son plafond d’intervention généreux : l’assureur prend en charge jusqu’à 300 € TTC par intervention, incluant le déplacement du serrurier, les pièces nécessaires et la main-d’œuvre. Ce montant est significatif et couvre généralement la majorité des frais d’urgence pour le déblocage et le remplacement des pièces essentielles.

L’engagement de Leocare est également axé sur la rapidité. L’intervention est promise dans un délai de 4 heures maximum à partir de votre appel, ce qui est crucial. De plus, si l’intervention ne peut être réalisée après 20h00, Leocare va plus loin en vous proposant une solution d’hébergement : une nuit d’hôtel (chambre et petit déjeuner) est offerte pour vous éviter de passer la nuit dehors. Cette combinaison de large couverture, de plafond élevé et de service d’urgence complet fait de l’assurance Leocare une option très sécurisante pour faire face à la perte de clés sans stress financier ou logistique.

En résumé, l’assurance habitation vous offre principalement une assistance pour le dépannage d’urgence, couvrant le service de déplacement et la première heure de main d’œuvre du serrurier. Pour le remplacement de la serrure et des clés, il faut compter sur des garanties optionnelles ou sur votre assurance vol et vandalisme, et toujours garder en tête que le reste à charge, notamment la franchise et le coût des pièces, vous incombera.