Est-ce grave d’avoir un malus en assurance auto ?

Un malus est une sanction

Le mécanisme de bonus-malus a été créé en 1976 afin de sensibiliser les automobilistes et de limiter les accidents sur la route. L’objectif est de récompenser les bons conducteurs, c’est-à-dire les automobilistes qui ne sont pas responsables d’accident, en leur attribuant du bonus. À l’inverse, les automobilistes responsables d’accident sont sanctionnés par du malus.

Le bonus-malus est calculé sur la base d’un CRM (coefficient de réduction-majoration) qui commence à 1 pour tous les conducteurs assurés. Vous avez du bonus si votre CRM est inférieur à 1 et vous avez du malus si votre CRM est supérieur à 1.

Si vous causez un accident et que vous êtes déclaré responsable, votre compagnie d’assurances appliquera du malus selon les règles suivantes : 

• + 25 % pour les accidents responsables ;
• + 12,5 % pour les accidents partiellement responsables.

Le montant de votre cotisation est calculé proportionnellement à votre malus. Si vous avez un accident et que vous êtes déclaré responsable, vous aurez 25 % de malus et votre cotisation d’assurance automobile sera majorée de 25 %.

• Le CRM maximal est de 3,5.
• La majoration de la prime d’assurance maximale est de 200 %.

Les conséquences du malus vont au-delà des pénalités financières. Un conducteur avec un malus élevé peut se voir radier par son assurance à l’échéance principale de son contrat. Or, l’assurance automobile est obligatoire. La solution est alors de se tourner vers des compagnies d’assurances spécialisées qui proposent des contrats spécifiques pour les malussés.

Les assurances font la différence entre situations responsables et non responsables

La déclaration des responsabilités lors d’un sinistre permet aux assurances de déterminer qui devra payer l’indemnisation en cas de dommages corporels ou de dommages matériels. Les assurances font le distinguo entre les accidents non responsables, les accidents partiellement responsables (torts partagés avec un autre conducteur par exemple) et les accidents entièrement responsables.

Après un accident, les assureurs se basent en partie sur le constat amiable pour déterminer votre part de responsabilité. En fonction des circonstances et de la gravité du sinistre, les autorités (police ou gendarmerie), les témoins et les experts sont également susceptibles d’influer sur la détermination des responsabilités.

En cas de collision avec un autre véhicule, remplissez soigneusement le constat après l’accident, même en l’absence de l’autre conducteur. Il arrive de devoir remplir un constat seul, par exemple lors de délits de fuite (facteur aggravant pour l’autre conducteur impliqué).

Dans tous les cas, vous ne serez pas malussé dans les situations suivantes : 

• Le conducteur de votre véhicule est un tiers non autorisé. Si une personne (un collègue par exemple) prend votre voiture à votre insu et qu’elle a un accident, vous garderez votre bonus. À condition que ce conducteur ne soit pas déclaré sur votre contrat d’assurance et que vous ne viviez pas sous le même toit.
• Vous étiez bien garé mais un autre véhicule a embouti votre voiture sur un parking.
• Les cas de force majeure : vous causez un accident malgré vous (vous n’auriez pas pu l’éviter : verglas, huile sur la chaussée, dysfonctionnement des systèmes de signalisation, choc avec un animal sauvage…).
• Vous êtes victime d’un acte de vandalisme ou d’un vol de voiture. Si le voleur cause un accident et qu’il y a des dommages, votre bonus-malus ne sera pas impacté.

Est-il possible de perdre son malus ?

Les jeunes conducteurs sont également concernés par le calcul du malus. En cas d’accident responsable, votre assurance automobile risque d’augmenter vos cotisations (qui sont déjà plus élevées que celles des conducteurs plus expérimentés) ou de vous radier.

Heureusement, tous les malussés peuvent perdre leur malus 🙂. Repartez sur de bonnes bases en suivant ces conseils : 

• Soyez attentif au volant.
• Respectez le Code de la route.
• Conduisez un véhicule adapté à vos besoins.
• Prenez le volant en pleine capacité de vos moyens.

Si vous êtes malussé mais que vous n’avez pas d’accident responsable pendant deux années consécutives, votre CRM revient automatiquement à 1 l’année suivante 🥳.

Attention ! Cette règle vaut uniquement si vous restez assuré pendant ces deux années. La suspension de votre assurance auto ne vous permet pas de bénéficier de ce rattrapage.

Si votre assurance a résilié votre contrat en raison d’un CRM trop élevé, vous pouvez trouver des contrats adaptés auprès de compagnies d’assurances spécifiques aux conducteurs malussés. Cela vous permet de rester assuré, de conduire pendant deux ans sans sinistre et de perdre votre malus.

Leocare propose des garanties adaptées pour les malussés, avec des couvertures complètes et différentes formules au choix. De plus, nous basculons votre contrat automatiquement vers une formule optimisée dès que votre coefficient revient à 1 🤗.