Comment fonctionne le système du bonus-malus en assurance ?

Rappel : qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système ingénieux qui ajuste votre prime d’assurance auto en fonction de votre historique de conduite. Il est conçu pour récompenser les conducteurs prudents et pénaliser ceux qui sont responsables d’accidents. 

Voici comment ça fonctionne : tous les conducteurs commencent avec un CRM de 1. Chaque année de bonne conduite, votre CRM diminue de 5 %, ce qui se traduit par une réduction de votre prime (bonus). Après plusieurs années consécutives sans accidents responsables, vous pouvez même atteindre le bonus maximum. En revanche, chaque accident responsable majore votre CRM, augmentant ainsi votre prime (malus).

Lors d’un accident, le malus appliqué dépend de votre responsabilité💥 :

• 100 % responsable = 25 % de malus ;
• à moitié responsable = 12,5 % de malus ;
• pas responsable = pas de malus.

Il est important de noter que le CRM ne varie pas dans certaines situations spécifiques : en cas de force majeure (comme des catastrophes naturelles), si un accident est causé par un tiers, ou si seules les garanties vol, incendie et bris de glace sont impliquées. 

Quel est le bonus maximum ?

Le bonus maximum que vous pouvez obtenir est de 50 %. Cela signifie que votre prime d’assurance peut être réduite de moitié par rapport à la prime de base si vous n’avez pas eu d’accident responsable pendant plusieurs années consécutives. Pour atteindre ce niveau de bonus, il faut généralement avoir une conduite sans sinistre pendant 13 ans 😇.

Voici comment cela fonctionne :

• La première année sans sinistre responsable, votre CRM passe de 1 à 0,95.
• La deuxième année, il passe de 0,95 à 0,90, et ainsi de suite.
• Après 13 années sans sinistre responsable, votre CRM atteint 0,50, ce qui représente le bonus maximum de 50 %.

De plus, si vous avez atteint ce bonus maximum et que vous avez un premier accident responsable, aucun malus ne sera appliqué.

Quels sont les impacts du bonus-malus sur le contrat d’assurance ?

Le bonus-malus a un impact direct sur le montant de votre prime d’assurance. Plus votre CRM est bas, plus votre prime est réduite. À l’inverse, un CRM élevé signifie une prime plus élevée 📈.

Mais l’impact du bonus-malus ne se limite pas uniquement au coût de votre assurance. Il peut également influencer d’autres aspects de votre contrat d’assurance :

• le montant des franchises : un bon CRM peut parfois permettre de négocier des franchises plus basses. En revanche, un mauvais CRM peut entraîner des franchises plus élevées ;
• les garanties offertes : certaines compagnies d’assurances offrent des garanties supplémentaires aux conducteurs ayant un bon CRM, comme une assistance à partir de 0 km ou une protection juridique renforcée ;
• l’acceptation du dossier : un CRM élevé peut compliquer la recherche d’un nouvel assureur, certains refusant d’assurer les conducteurs sévèrement malussés.

À partir de quand le malus diminue ?

Dès que vous passez une année sans sinistre responsable, la diminution du malus s’enclenche. Chaque année sans accident responsable, votre CRM se réduit de 5 %. Par exemple, si votre CRM est de 1,25 après un accident responsable, il descendra à 1,19 après un an sans sinistre. Cette diminution du malus se reflétera positivement sur votre cotisation d’assurance automobile 💰.

Cependant, il existe une méthode accélérée appelée « descente rapide » pour réduire votre malus. Si vous avez eu un malus et que vous parvenez à éviter tout sinistre responsable pendant deux années consécutives, votre CRM reviendra automatiquement à 1, quel que soit son niveau initial. Cela signifie que même si votre CRM était très élevé après plusieurs accidents responsables, une conduite exemplaire pendant deux ans peut le ramener à la normale.

Votre CRM est actualisé chaque année à la date anniversaire de votre contrat d’assurance auto. Vous pouvez vérifier cette information sur votre avis d’échéance annuelle ou en demandant un relevé d’informations à votre assureur, qui retracera l’évolution de votre CRM depuis sa création. Ce suivi est disponible aussi bien pour les jeunes conducteurs que pour les plus expérimentés 🧾.