Quand est-ce que le bonus-malus diminue ?

Le coefficient bonus-malus évolue périodiquement

Le CRM évolue chaque année à la date anniversaire de votre contrat d’assurance auto, basé sur votre historique de sinistres de l’année écoulée. Tout conducteur débute avec un coefficient de 1. 

Le CRM va de 3,50 (malus maximum) à 0,50 (bonus maximum). En évitant les accidents responsables pendant 13 années consécutives, votre prime d’assurance est divisée par 2.

Le coefficient est appliqué à la prime de référence pour déterminer le nouveau montant à payer. Le bonus-malus se réfère à une période de 12 mois consécutifs se terminant 2 mois avant l’échéance annuelle du contrat. Par exemple, pour une échéance au 31 décembre 2024, la période de référence va du 1er novembre 2023 au 31 octobre 2024 🗓️.

Si votre coefficient baisse, votre prime diminue. S’il augmente, votre prime augmente. 

Bon à savoir :  Pour les conducteurs malussés, il existe des options comme les assurances auto malus pour rester assuré malgré un CRM élevé. Que ce soit un accident responsable, une conduite sous alcool ou stupéfiants, vous restez couvert.

Je n’ai pas eu d’accident sur la dernière année

Si vous n’avez pas eu d’accident cette année, bravo ! Vous êtes en route pour maximiser vos économies sur votre prime d’assurance. 

Chaque année sans sinistre responsable réduit votre CRM de 5 %. Par exemple, si votre CRM était de 1 en début d’année, il passera à 0,95 la deuxième année, puis à 0,90 la troisième. Cette réduction continue chaque année, vous offrant des primes de plus en plus avantageuses, jusqu’à atteindre un bonus maximum de 0,50 ✅.

Et bonne nouvelle, si vous avez un bonus de 50 % depuis plus de 3 ans, vous le conservez même après un premier accident responsable.

Je n’ai pas eu d’accident responsable sur la dernière année

Même si vous avez eu des accidents au cours de l’année écoulée, tant que vous n’en êtes pas responsable, votre CRM ne sera pas impacté négativement. 

Les accidents pour lesquels vous n’êtes pas responsable n’entraînent pas de majoration de votre coefficient. Vous continuez donc de bénéficier de la réduction annuelle de 5 %. Par exemple, si votre CRM était de 1, il passera à 0,95, tout comme si vous n’aviez eu aucun accident. 

Cette règle encourage les conducteurs à rester vigilants et à éviter les accidents pour lesquels ils pourraient être tenus responsables.

Attention : en cas de sinistre avec un tiers non identifié (comme un animal qui traverse la route ou un délit de fuite), vous devez prouver les circonstances de l’accident. Sans preuves, votre compagnie d’assurances pourrait vous appliquer un malus 💥.

J’ai eu un accident responsable sur la dernière année

En revanche, si vous avez eu un accident responsable, votre CRM augmentera l’année suivante. 

Pour chaque accident où vous êtes totalement responsable, votre CRM est majoré de 25 %. Par exemple, si votre CRM était de 1 avant l’accident, il passera à 1,25. Si vous aviez un coefficient de 0,60, il grimpera à 0,75. 

En cas de responsabilité partielle, la majoration est de 12,5 %. Donc, si votre CRM était de 1, il passera à 1,125. 

Cette augmentation peut faire grimper vos primes d’assurance jusqu’à 3,5 fois le montant de la prime initiale (pour rappel, le malus maximum est de 3,50) 💰.

Mais ne vous découragez pas ! En adoptant une conduite prudente et en évitant les accidents responsables, vous pouvez progressivement redresser la situation.

Comment faire diminuer mon malus ?

La création du bonus-malus vise à inciter les conducteurs à éviter les comportements à risque en récompensant une conduite responsable. Ainsi, pour diminuer votre malus et votre cotisation d’assurance automobile, vous devez rester vigilant au volant et éviter tout accident. De cette façon, vous verrez votre CRM réduire progressivement de 5 % par an.

Pour accélérer la réduction de votre malus, le système de descente rapide est particulièrement utile. Ce mécanisme permet de revenir plus vite à un CRM favorable après une période de conduite exemplaire. Après deux années consécutives sans accident responsable, votre CRM reviendra automatiquement à 1, quel que soit son niveau initial. Par exemple, si votre CRM était de 2,5 après plusieurs accidents, il redescendra à 1 après deux ans de conduite sans sinistre. 

Une vraie opportunité, notamment pour les jeunes conducteurs qui sont déjà souvent frappés par une surprime. Ils peuvent être doublement pénalisés par le fonctionnement du malus. Après un sinistre responsable, la prochaine échéance annuelle risque d’être coûteuse avec un CRM et une cotisation élevés. La descente rapide devient alors particulièrement bénéfique, leur permettant de redresser leur situation plus rapidement.