Est-il intéressant de racheter sa voiture en fin de LOA ?

Qu’est-ce que la location avec option d’achat (LOA) ?

La LOA est une solution de financement auto qui séduit de plus en plus d’automobilistes, particuliers comme professionnels. Elle permet de rouler dans un véhicule neuf ou d’occasion sans avoir à l’acheter directement.

Fonctionnement de la LOA

La LOA vous permet de louer un véhicule sur une période définie, généralement entre 24 et 60 mois. Chaque mois, vous versez une mensualité fixe calculée selon le prix du véhicule, la durée du contrat, le kilométrage prévu et la valeur résiduelle.

À la fin de la période de location, vous avez la possibilité d’acheter le véhicule en réglant la valeur résiduelle fixée à la signature du contrat. Vous pouvez aussi restituer la voiture ou prolonger votre contrat. C’est d’ailleurs l’un des atouts majeurs de cette formule par rapport au fait d’acheter une voiture de location classique.

Distinction entre LOA et leasing traditionnel

On confond souvent LOA et LLD (location longue durée), pourtant la différence principale tient en un mot : propriété. Avec la LOA, vous pouvez devenir propriétaire du véhicule à la fin du contrat. La LLD est une formule de location pure, sans option d’achat.

La LOA offre davantage de flexibilité pour ceux qui souhaitent garder leur voiture ou envisagent une revente. Dans les deux cas, il vous faudra assurer une voiture en leasing avec une couverture adaptée.

Avantages et inconvénients de la LOA

Options à la fin du contrat de LOA

Votre contrat arrive à échéance et il va falloir choisir. Trois options s’offrent à vous et chacune mérite réflexion selon votre situation actuelle.

Rachat de la voiture : processus et conditions

Pour racheter le véhicule, vous devez lever l’option d’achat en versant la valeur résiduelle fixée dans votre contrat. Le paiement peut se faire comptant ou via un nouveau crédit auto.

Pensez à comparer la valeur résiduelle avec la cote du véhicule sur le marché de l’occasion : c’est la clé pour savoir si l’opération est avantageuse.

Bon à savoir

La plupart des contrats de leasing permettent aussi un rachat anticipé, généralement après 12 ou 18 mois de loyers versés. Des pénalités viennent souvent s’ajouter au prix à payer.

Restitution du véhicule : étapes à suivre

Si vous ne souhaitez pas acheter le véhicule, vous pouvez le restituer à l’organisme de financement. Prenez rendez-vous plusieurs semaines avant l’échéance pour organiser l’expertise.

Les frais de restitution atteignent en moyenne 800 € en 2025. Les rayures de plus de 2 cm ou les impacts sur le pare-brise peuvent être facturés jusqu’à 500 € par élément. Gardez aussi en tête qu’un accident avec une voiture de location peut alourdir la facture si les réparations n’ont pas été effectuées dans un garage agréé.

Le conseil pratique

Faites inspecter votre voiture chez un garagiste indépendant 2 mois avant la fin du contrat. Vous pourrez identifier les réparations prioritaires et les faire réaliser à moindre coût.

Renouvellement du contrat : est-ce une bonne solution ?

Repartir sur un nouveau contrat de LOA constitue une alternative séduisante, surtout si vos besoins ont évolué. Cette solution convient particulièrement si la cote de votre voiture actuelle est inférieure à la valeur de rachat.

Votre historique de bon payeur sur le contrat en cours peut vous aider à négocier des conditions avantageuses. La reprise de votre véhicule actuel peut même servir d’apport pour réduire vos futures mensualités, notamment si vous envisagez de louer une voiture électrique.

Calcul de la valeur de rachat

Avant de vous engager, il faut comprendre comment est calculé le montant à payer. C’est cette étape qui détermine si le rachat du véhicule est une bonne affaire ou non.

Évaluation précise de la valeur résiduelle

La valeur résiduelle correspond au prix de rachat du véhicule fixé dès la signature du contrat. En pratique, elle se situe généralement entre 30 % et 50 % du coût total de la location, avec un taux de dépréciation annuel de 15 % à 25 %.

Facteurs influençant le montant de rachat

Plusieurs critères entrent dans le calcul de la valeur résiduelle :

• Le prix d’achat initial du véhicule neuf
• La durée du contrat et le kilométrage prévu
• La marque et le modèle (les véhicules premium conservent mieux leur valeur)
• L’apport initial versé et le montant des mensualités
• Le type de motorisation (l’électrique se déprécie différemment du thermique, pensez aussi à choisir une assurance pour sa voiture électrique adaptée)

Comparaison avec la valeur de marché du véhicule

Comparez la valeur résiduelle inscrite au contrat avec la cote actuelle du véhicule sur le marché de l’occasion. Si la cote est supérieure au prix de rachat, c’est une bonne affaire. Si elle est inférieure, il sera peut-être plus judicieux d’acheter une voiture neuve ou d’occasion directement sur le marché.

Bon à savoir

En rachetant puis en revendant votre véhicule, vous pouvez réaliser une plus-value. Le certificat de cession fourni par l’organisme de financement suffit pour la transaction de revente, sans faire de carte grise à votre nom.

Avantages et inconvénients du rachat

Le rachat en fin de LOA peut être un très bon choix comme un mauvais calcul. Tout dépend de votre situation financière, de l’état du véhicule et de sa cote.

Conseils pour éviter les frais cachés

• Calculez le coût total : premier loyer majoré + mensualités + prix de rachat + frais de carte grise
• Vérifiez la garantie constructeur : si elle a expiré, les réparations seront à votre charge
• Prévoyez les frais administratifs : déclaration de cession, mise à jour de la carte grise via l’ANTS et adaptation de votre contrat d’assurance

Côté assurance, vous gagnez en liberté après le rachat. Comparer les offres d’assurance auto vous permettra de trouver des tarifs préférentiels, souvent proposés aux automobilistes avec un bon historique en LOA.

Évaluation des coûts et des bénéfices

Racheter votre voiture en LOA présente un atout majeur : vous connaissez parfaitement son historique d’entretien et son état général. Le premier loyer majoré est également valorisé dans le rachat, alors qu’il est perdu si vous restituez le véhicule.

En revanche, si la cote est inférieure au prix de rachat, l’opération vous coûtera plus cher qu’un achat sur le marché. Un véhicule vieillissant peut aussi générer des frais d’entretien supplémentaires, surtout après 5 ans.

Impact financier à long terme

Le rachat est souvent plus avantageux sur les contrats longs de 5 ans, grâce à un meilleur amortissement. Pour les contrats plus courts (24 ou 36 mois), l’intérêt financier se vérifie moins systématiquement.

Racheter un véhicule thermique alors que les motorisations électriques progressent vite pourrait ne pas être le meilleur investissement à long terme. Avant de vous décider, comparez le coût total de votre rachat avec celui d’une nouvelle LOA sur un modèle récent.

Le conseil pratique

Le changement de carte grise après rachat doit être effectué dans le mois via le site de l’ANTS. Munissez-vous du certificat de cession signé par l’organisme de financement, d’un justificatif de domicile et de votre pièce d’identité.