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La loi Hamon de 2015 offre une plus grande liberté de choisir son assurance. Mais la résiliation en trois clics n’est que théorique, souligne Christophe Dandois. Il plaide pour la création d’une plateforme commune à tous les assureurs notamment pour les assurances automobiles.
En mai 2007, quand le principe de portabilité des numéros de téléphone mobiles a été mis en oeuvre, le marché s’est réellement ouvert : 60 % des abonnés ont changé d’opérateur téléphonique dans les quatre années qui ont suivi. A l’aune de cette expérience, l’ouverture du marché de l’assurance est encore bien trop timide.
La loi Hamon de 2015 et la possibilité de résilier en trois clics instaurée le 1er juin dernier ont, certes, considérablement simplifié la procédure. Mais il est encore impossible de finaliser son changement d’assureur sans produire son « relevé d’information d’assurance auto » indiquant la date à laquelle le contrat a été souscrit, l’identité des conducteurs principaux et secondaires, les éléments d’identification du véhicule, son historique de sinistres… Il faut donc avoir, au préalable, demandé ce document à son assureur qui dispose de 15 jours pour l’expédier.
L’ouverture du marché de l’assurance ne sera réelle que le jour où les formalités seront simplifiées et centralisées, via une plateforme digitale commune à tous les assureurs : pour changer d’assurance automobile, par exemple, il suffira de décliner son identité et l’identification de son véhicule, comme peuvent le faire des assurés en Espagne, au Maroc, en Suède, où ce type de plateforme est déjà opérationnelle.
En France, le Fichier des véhicules assurés (FVA), créé en 2019, serait le support idéal : il vise en premier lieu à lutter contre la non-assurance et à faciliter les recherche en cas de délit de fuite, de vol ou de trafic d’auto. Alimenté en temps réel par les assureurs et leurs intermédiaires, il centralise les données relatives à l’identification des véhicules et leur assurance en responsabilité civile automobile. Il ne manque donc pas grand-chose pour en faire une véritable plateforme de portabilité.
En premier lieu, le FVA permettra de dématérialiser la carte verte , cette attestation d’assurance que les automobilistes doivent apposer sur leur pare-brise depuis 36 ans. Elle coûte des dizaines de millions d’euros par an en frais d’impression et d’envoi alors qu’elle est désormais inutile puisque les forces de l’ordre peuvent consulter le FVA en temps réel. Mais les assureurs restent réticents à l’idée de voir disparaitre ce lien symbolique avec leurs assurés.
Ils pensent ainsi protéger leur marché contre de nouveaux entrants tels que les Gafam. Mais en réalité, la vraie concurrence est ailleurs : du côté des constructeurs automobiles qui ne vendent plus seulement des véhicules mais des packages complets incluant le financement, l’assurance, le contrat d’entretien, la revente d’occasion…
Champions des véhicules électriques, les constructeurs asiatiques sont les mieux armés pour répondre à la demande européenne de voitures à bas prix : ils s’apprêtent à déverser des flots de véhicules électriques financés et assurés avant même d’avoir posé leur première roue sur le territoire français.
Pour les assureurs, le meilleur moyen de faire face à cette concurrence est de digitaliser le marché et de mettre en oeuvre une portabilité réelle, via une plateforme centralisée permettant de souscrire en quelques minutes. Les acheteurs de véhicules électriques venus d’Asie pourront ainsi souscrire auprès de l’assureur de leur choix. Ce n’est pas seulement un enjeu de performance et d’innovation : c’est aussi un enjeu de souveraineté.
Christophe Dandois est co-fondateur et PDG de Leocare.