Comment choisir un contrat d'assurance moto ?

Vous venez d’acquérir votre deux-roues et la question de l’assurance moto et scooter se pose déjà ? Entre les formules au tiers, tous risques, les garanties vol incendie, la protection juridique ou l’assistance 0 km, choisir un contrat d’assurance moto ressemble parfois à un parcours du combattant. Ce guide vous accompagne pour protéger votre véhicule assuré, couvrir les dommages et trouver la couverture adaptée à votre profil, votre budget et votre vie quotidienne.

Quelles sont les options disponibles ?

Avant de souscrire une assurance moto, prenez le temps de consulter ce que chaque formule couvre. Le marché propose trois grandes familles de contrats : l’assurance au tiers, la formule intermédiaire (tiers plus) et l’assurance tous risques. Chacune répond à des besoins différents, et le bon choix dépend de la valeur de votre véhicule comme de votre façon de rouler. Que vous cherchiez une assurance pas chère ou une protection étendue, un devis en ligne gratuit via un comparateur reste le meilleur point de départ.

L’assurance au tiers correspond à l’obligation légale imposée par le Code des assurances. Elle couvre les dommages corporels et matériels que vous causez à autrui, au titre de la responsabilité civile. En revanche, vos propres blessures et les dégâts sur votre propre moto ne sont pas couverts.

La formule tiers plus ajoute des garanties complémentaires comme le vol incendie, les catastrophes naturelles et technologiques, la couverture des accessoires de la moto et l’équipement du pilote. C’est un bon compromis pour les motos d’occasion, les scooters ou les deux-roues dont la valeur marchande reste modérée, tout en bénéficiant d’une protection juridique incluse.

Qu’est-ce qu’une assurance tous risques ?

L’assurance tous risques représente le niveau de protection le plus complet pour votre moto. Elle couvre le conducteur et son véhicule assuré même en cas d’accident responsable grâce à la garantie dommages tous accidents (DTA), ce qui fait toute la différence avec les autres formules. Suite à un accident, votre propre moto est prise en charge, que le tiers responsable soit identifié ou non.

Concrètement, un contrat tous risques reprend toutes les garanties de la formule tiers plus et y ajoute la garantie DTA, qui rembourse les dégâts subis par votre moto même sans tiers impliqué, y compris le vandalisme. L’offre Leocare inclut par défaut la valeur à neuf 12 mois dans le tarif tous risques, avec la possibilité de souscrire une option valeur à neuf 24 mois et une majoration de 15 % du remboursement pour les motos de plus de 24 mois.

Obtenir un devis d’assurance moto Leocare ne prend que quelques minutes, directement en ligne et sans engagement, avec la possibilité d’ajuster chaque garantie selon vos besoins réels.

Quelles options pour les jeunes conducteurs ?

Obtenir son permis de conduire moto, c’est un moment de fierté. Mais côté assurance, les jeunes conducteurs font face à des tarifs souvent plus élevés, car le manque d’expérience est soumis à une évaluation de risque accrue.

Pour limiter la facture, plusieurs leviers existent :

• Choisir une moto de cylindrée modérée (un 125 cc coûte bien moins cher à assurer qu’un gros cube)
• Accepter une franchise plus élevée pour faire baisser la prime
• Installer un antivol mécanique homologué SRA
• Stationner dans un garage fermé ou un parking clos

Le bonus-malus joue aussi un rôle déterminant : chaque année sans sinistre responsable réduit la prime de 5 %. Le coefficient descend jusqu’à 0,50, soit une réduction de moitié sur le tarif de référence.

Bon à savoir

Attention aux sur-franchises pour les conducteurs novices. Avec un permis de moins de 3 ans, une sur-franchise de 1 500 € par sinistre s’ajoute aux franchises classiques. Gardez cette donnée en tête au moment de prêter votre moto ou de comparer les offres.

Quels sont les critères pour un bon contrat ?

Comparer les prix, c’est bien. Mais un contrat d’assurance moto ne se résume pas à une cotisation mensuelle. Ce sont les garanties, les franchises, les plafonds et les exclusions qui font la vraie valeur d’une couverture.

Comment évaluer les garanties offertes ?

Toutes les garanties ne se valent pas d’un contrat à l’autre. Pour évaluer une offre, regardez au-delà du nom de la garantie et plongez dans les conditions générales.

Voici les garanties à passer au crible :

• La garantie responsabilité civile (RC) : obligatoire, elle protège les autres personnes et biens des accidents causés par l’assuré. Elle ne comporte généralement pas de franchise.
• La sécurité du conducteur (SDC) : elle indemnise le préjudice corporel subi par le conducteur responsable. L’offre Leocare propose 3 niveaux allant de 60 000 € à 400 000 € d’indemnisation en cas d’invalidité permanente partielle (IPP).
• La garantie vol, incendie et CATNAT : elle rembourse le véhicule assuré en cas de vol, d’incendie, de tentative de vol ou en état de catastrophe naturelle. La franchise vol/DTA est proportionnelle, fixée à 10 % ou 20 % du montant du sinistre selon le niveau choisi.
• La garantie équipement du motard : casque, blouson, gants, bottes, gilet airbag… L’indemnité est calculée sur la base de la facture d’achat, déduction faite de la vétusté. La couverture Leocare va de 500 € à 4 000 € selon le niveau souscrit.
• La garantie accessoires : elle couvre les accessoires optionnels fixés à la moto (top case, saute-vent, etc.) avec des plafonds allant de 750 € à 3 000 €.
• La défense pénale et recours suite à accident (DPRSA) : incluse dès la formule au tiers, cette garantie prend en charge les frais de défense pénale et de recours si vous êtes impliqué dans un litige lié à un sinistre.

Le conseil d’expert

Conservez précieusement vos factures d’achat d’équipement. Sans facture d’origine, le taux de vétusté maximum sera appliqué et votre remboursement sera réduit.

L’application Leocare vous permet de composer votre contrat sur mesure, en ajustant chaque garantie selon votre situation. Vous gardez le contrôle sur votre couverture et sur votre budget.

Quelle importance accorder aux exclusions de contrat ?

Les exclusions de garantie, ce sont les conditions dans lesquelles votre assureur refuse de vous indemniser. C’est souvent en les découvrant après un sinistre qu’on les regrette. Consultez les limites fixées au contrat avant de signer.

Parmi les exclusions les plus courantes :

• Toutes formes de compétitions sportives (courses, essais, démonstrations, rallyes)
• Conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants
• Véhicules dont la première mise en circulation date de plus de 25 ans
• Véhicules d’une cylindrée inférieure à 50 cc
• Conducteurs non titulaires du permis adapté à la cylindrée du véhicule
• Véhicules de type trials, enduros, cross et quad

La question du prêt de guidon mérite aussi votre attention. Aucun conducteur secondaire ne figure au contrat moto. Si une personne non désignée conduit votre moto lors d’un sinistre, une sur-franchise de 750 € s’applique et se cumule avec les autres franchises.

Comment fonctionne l’indemnisation en cas de sinistre ?

Personne ne monte sur sa moto en pensant à l’accident. Pourtant, connaître le fonctionnement de l’indemnisation avant qu’un sinistre ne survienne, c’est se donner les moyens de réagir vite.

Quel processus suivre après un accident ?

Après un accident de moto, vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer le sinistre à votre assureur (2 jours en cas de vol). Ce délai est fixé par le Code des assurances et son non-respect entraîne une réduction voire un refus d’indemnisation.

Voici les étapes à suivre :

• Remplir un constat amiable sur les lieux de l’accident si un tiers est impliqué
• Rassembler les preuves : photos des dégâts, témoignages, rapport de police
• Contacter votre assureur pour déclarer le sinistre et transmettre les documents (constat, carte grise, permis de conduire)
• Laisser les équipements endommagés à disposition de l’expert pour obtenir l’indemnisation

Bon à savoir

En cas de vol, déposez plainte et transmettez le récépissé à votre assureur dans les 48 heures. L’indemnisation ne se déclenche généralement qu’après 30 jours, le temps que le véhicule soit recherché.

La déclaration de sinistre se fait directement depuis l’application mobile Leocare.

Comment calculer le montant de l’indemnisation ?

Le montant de votre indemnisation dépend de la formule souscrite, de la valeur de votre moto au jour du sinistre, des franchises applicables et des plafonds fixés au contrat.

Pour la garantie vol, incendie et DTA, le plafond correspond à la valeur de remplacement du véhicule à dire d’expert. Les motos de moins de 12 mois bénéficient d’une indemnisation en valeur à neuf (valeur d’achat), incluse par défaut dans le tarif Leocare. L’option valeur à neuf 24 mois étend cette protection et ajoute une majoration de 15 % du remboursement pour les motos plus anciennes.

La franchise vol/DTA fonctionne sur un pourcentage du sinistre (10 % ou 20 % selon le niveau choisi), avec un minimum et un maximum définis selon la classe SRA de la moto. Pour la sécurité du conducteur, une franchise absolue de 15 % s’applique : l’indemnisation ne se déclenche que si le taux d’atteinte à l’intégrité physique dépasse ce seuil.

Quelles formules d’assurance privilégier ?

Le choix de la bonne formule dépend avant tout de votre usage. Un motard du dimanche et un utilisateur quotidien n’ont pas les mêmes besoins en termes de couverture. Adapter sa formule à sa réalité, c’est éviter de payer trop cher ou trop peu.

Quelle formule pour un usage occasionnel ?

Vous sortez la moto uniquement le week-end, pour des balades ou quelques virées estivales ? L’assurance au tiers ou la formule tiers plus couvrent largement ce type d’utilisation, surtout si votre deux-roues a quelques années au compteur.

L’offre Leocare propose 2 usages adaptés : “promenade” pour les déplacements privés, et “promenade trajet travail” pour les trajets domicile-bureau. Choisir le bon usage à la souscription, c’est éviter un refus d’indemnisation le jour où vous en avez le plus besoin.

Quelle protection pour les motos de collection ?

Les motos de collection méritent une attention particulière côté assurance. Leur valeur ne suit pas la logique de décote classique : elle augmente parfois avec le temps, ce qui change la donne en matière d’indemnisation.

L’offre Leocare couvre les véhicules deux-roues et scooters trois roues dont la cylindrée est supérieure ou égale à 50 cm3, à condition que la première mise en circulation ne dépasse pas 25 ans. Au-delà, le véhicule fait l’objet d’une exclusion formelle. Pour les motos anciennes éligibles, vérifiez que votre véhicule est répertorié au fichier SRA, optez pour une garantie vol renforcée et stationnez dans un garage fermé.

Quels avantages pour les conducteurs réguliers ?

Rouler tous les jours expose davantage aux risques de la route, mais ouvre aussi la porte à des avantages spécifiques. Les motards réguliers cumulent du bonus plus rapidement et accèdent à des garanties adaptées à un usage intensif.

Quels bénéfices pour les utilisateurs quotidiens ?

Rouler tous les jours, c’est multiplier les kilomètres et les situations à risque. Une couverture adaptée à cet usage fait toute la différence le jour où un problème survient.

Pour un motard quotidien, certaines garanties prennent tout leur sens :

• L’assistance 0 km incluse : Leocare inclut une assistance complète avec 200 € de prise en charge pour les frais de dépannage et remorquage en cas de panne ou d’accident, en France comme à l’étranger, y compris à domicile. Le prêt d’un véhicule de remplacement (voiture ou moto en location temporaire) est prévu pour 3 jours en cas de panne et 5 jours en cas d’accident ou de vol.
• La sécurité du conducteur avec un plafond élevé : en choisissant le niveau à 400 000 € d’IPP, vous couvrez vos frais médicaux et votre perte de revenus en cas de blessure grave. L’indemnisation en cas de décès atteint alors 60 000 €.
• La garantie accessoires et équipements : top case, tablier, saute-vent… ces accessoires représentent un investissement. Leur prise en charge en cas de sinistre vous évite de tout racheter.

Le système bonus-malus récompense la régularité. Chaque année sans sinistre responsable réduit votre coefficient de 5 %, jusqu’à atteindre le bonus maximum de 0,50 au bout de 13 ans.

Quelles garanties pour les déplacements professionnels ?

Si vous utilisez votre moto dans le cadre professionnel, votre contrat personnel ne couvre pas forcément cet usage. Déclarez l’utilisation professionnelle de votre deux-roues à votre assureur pour éviter tout refus d’indemnisation. Cette démarche concerne aussi bien les trajets domicile-travail que les déplacements d’affaires.

L’offre Leocare prévoit un usage “affaire” dédié aux déplacements privés et professionnels. Ce type d’usage exclut les tournées régulières de clientèle, les livraisons et le transport rémunéré. Les garanties RC, DPRSA et protection du conducteur couvrent alors vos trajets professionnels. Notez que le véhicule ne sera en aucun cas utilisé pour la location à titre onéreux.

Bon à savoir

Les coursiers, livreurs et activités de moto-taxi relèvent d’une assurance professionnelle spécifique. Rouler avec une couverture inadaptée expose à un refus total d’indemnisation.

Le service client Leocare reste disponible du lundi au vendredi pour répondre à vos questions sur les garanties adaptées à votre usage.

Quels sont les angles uniques à considérer ?

Au-delà des formules classiques, certains aspects souvent négligés méritent votre attention. Adapter son contrat aux réalités du terrain permet d’optimiser sa couverture sans gonfler inutilement sa cotisation.

Comment adapter son contrat aux saisons ?

Beaucoup de motards rangent leur deux-roues au garage dès les premiers froids. L’hivernage Leocare permet de suspendre vos garanties “dommages” et de diminuer vos cotisations en conséquence.

Contrairement à l’hivernage classique (durée fixe, dates imposées), l’hivernage proposé par Leocare offre une flexibilité rare :

• 150 jours d’hivernage par an, répartis sur 5 périodes de 14 jours minimum au choix
• Activation possible n’importe quand dans l’année, directement depuis l’application
• La conduite reste autorisée (seules les garanties dommages sont suspendues, la RC reste active)
• Les économies sont lissées sur vos prochaines mensualités

Pour bénéficier de l’hivernage, quelques conditions s’appliquent : avoir souscrit une formule tiers plus ou tous risques, stationner dans un parking clos ou un garage, disposer d’un contrat actif et ne pas avoir un CRM supérieur à 1,00.

Par ailleurs, la loi Hamon facilite la résiliation : après 12 mois de contrat, vous résiliez votre assurance moto à tout moment, sans frais ni justificatif. Votre nouvel assureur prend en charge toutes les démarches. Le préavis est de 30 jours, et le trop-perçu vous est remboursé. Comme pour l’assurance auto ou l’assurance habitation, cette obligation de transparence protège l’assuré.

Quelles protections contre les vols ciblés ?

Le vol reste l’un des fléaux majeurs pour les propriétaires de deux-roues. Les zones urbaines sont particulièrement touchées, et certains modèles figurent en tête de liste des véhicules convoités par les voleurs. La perte financière liée à un vol sans garantie adaptée représente un coût difficile à absorber.

La garantie vol Leocare est subordonnée à la présence de moyens de protection adaptés à la zone de circulation et à l’âge de votre moto. Les exigences varient selon votre zone géographique. En zone à risque élevé, une moto récente (moins de 36 mois) nécessite un antivol mécanique agréé SRA, un gravage agréé SRA et un antivol électronique agréé SRA. En zone moins exposée, un antivol mécanique agréé SRA suffit.

Si au jour du sinistre, la preuve que ces conditions sont remplies ne figure pas au dossier, la déchéance de garantie sera opposée. Aucune indemnisation ne sera versée.

Le plus Leocare

L’assistance Leocare prévoit un remboursement taxi en cas de vol de casque (100 € TTC maximum, 2 trajets par an). La souscription se fait 100 % en ligne, et votre carte verte est disponible immédiatement.

En 2026, le marché de l’assurance moto connaît des évolutions notables : hausse du coût des pièces détachées, développement des motos électriques et renforcement du contrôle technique pour les scooters 50 cm3. Comparer régulièrement les offres reste le meilleur réflexe pour rouler protégé au juste prix. Leocare vous accompagne avec des garanties modulables et un service client réactif.