Quelle assurance pour l'hivernage d'une moto ?

Avec le froid, remiser sa moto au garage pendant la période d’hivernage moto devient un réflexe pour beaucoup de motards. Mais assurer une moto immobilisée reste une obligation, même quand elle ne roule pas. Quelle assurance pour hivernage moto choisir ? Comment profiter d’une baisse de prime d’assurance sans sacrifier votre couverture ? Cet article passe au crible les offres, les garanties et nos conseils d’entretien pour protéger votre deux-roues.

Qu’est-ce que l’assurance moto hivernage ?

L’assurance moto hivernage, aussi appelée assurance moto saisonnière, désigne un contrat d’assurance moto dont les garanties s’adaptent en fonction de votre utilisation réelle du véhicule au fil de l’année. Vous bénéficiez d’une couverture complète pendant la belle saison, quand vous roulez, puis d’une couverture réduite pendant la période hivernale, lorsque votre moto reste au garage. L’objectif est simple : ajuster le niveau de protection au niveau de risque réel, et profiter d’une réduction sur votre assurance pendant les mois d’inactivité.

En pratique, la plupart des contrats d’assurance hivernage fonctionnent sur un principe de suspension partielle des garanties. Pendant l’hivernage, les garanties liées à la circulation (dommages tous accidents, vol, incendie, etc.) sont gelées, et seule la responsabilité civile reste active. D’autres compagnies d’assurance proposent un modèle différent : elles maintiennent l’ensemble de vos garanties tout en appliquant une réduction tarifaire sur la cotisation. L’offre hivernage varie aussi selon l’âge du conducteur, le bonus auto moto ou encore le type de véhicule assuré.

Quels véhicules sont concernés ?

L’hivernage ne concerne pas uniquement les grosses cylindrées. Tous les deux-roues motorisés soumis à l’obligation d’assurance peuvent bénéficier d’un contrat saisonnier, quel que soit l’âge du conducteur :

• Les motos de toutes cylindrées (à partir de 50 cm3), qu’elles soient à injection électronique ou à carburateur
• Les scooters, y compris les trois-roues
• Les motos de collection qui ne sortent que quelques jours par an
• Les deux-roues utilisés exclusivement pour les balades aux beaux jours ou les vacances

L’assurance moto qui roule peu, comme l’assurance moto au kilomètre, constitue aussi une alternative à explorer si vous ne souhaitez pas choisir une période d’hivernage fixe. Mais pour les motards qui remisent leur moto pendant l’hiver, le contrat saisonnier reste la solution la plus recommandée.

Chez Leocare, l’offre moto couvre les véhicules deux-roues et scooters trois-roues, neufs ou d’occasion, dont la cylindrée est supérieure ou égale à 50 cm3 et dont la première mise en circulation date de 25 ans maximum. Les catégories éligibles vont des scooters aux sportives, en passant par les roadsters, routières, customs, trails et grands tourisme.

Bon à savoir

Les véhicules de type trial, enduro, cross et quad sont exclus de l’offre Leocare. De même, les motos immatriculées à l’étranger ou dans les DROM-COM ne sont pas éligibles.

Comment fonctionne le contrat spécifique ?

Le principe est assez intuitif. Lorsque vous activez l’hivernage, vos garanties « dommages » sont suspendues pour une durée que vous définissez. Pendant cette période, vous restez couvert par la responsabilité civile (la RC), la défense pénale et recours suite à accident (DPRSA) et la garantie protection du conducteur (GPC). La conduite de votre moto pendant l’hivernage reste donc possible, même si vos garanties dommages ne sont plus actives. Votre carte verte reste valide à ce titre.

L’hivernage classique, proposé par la plupart des assureurs, fonctionne avec des dates fixes inscrites au contrat. La moto ne roule pas pendant toute la durée choisie, généralement entre décembre et mars de l’année suivante. Leocare propose une approche bien plus flexible.

Le plus Leocare

Contrairement à un hivernage classique à dates fixes, Leocare vous offre 150 jours d’hivernage par an, répartis librement sur 5 périodes de 14 jours minimum. Vous activez et désactivez ces périodes depuis l’application, à tout moment de l’année. Pas besoin d’appeler un conseiller ni de respecter un calendrier imposé.

Comment choisir une formule d’assurance hivernage ?

Choisir la bonne formule d’assurance pour l’hivernage de votre moto, c’est avant tout trouver le bon équilibre entre protection et budget. Que vous possédiez un service auto moto complet ou un simple contrat au tiers, les conditions varient considérablement d’une compagnie d’assurance à l’autre. Prendre le temps de comparer avant de souscrire une assurance moto vous évitera des mauvaises surprises.

Quels critères prendre en compte ?

Avant de souscrire, posez-vous les bonnes questions. Le premier critère concerne les garanties maintenues pendant l’hivernage. Certains contrats ne conservent que la RC obligatoire, ce qui signifie que votre moto n’est plus protégée contre le vol ou l’incendie pendant toute la période hivernale. D’autres maintiennent une couverture plus complète.

Voici les principaux éléments à comparer :

• Les garanties conservées en période d’hivernage : restez-vous couvert en cas de vol dans votre garage ? Qu’en est-il de l’incendie ou des catastrophes naturelles ?
• La flexibilité des dates : pouvez-vous choisir librement la période d’hivernage, ou êtes-vous contraint par un calendrier fixe (décembre à mars, par exemple) ?
• Les conditions d’éligibilité : certains assureurs exigent un contrat actif depuis au moins 3 mois, l’absence de sinistre sur les 12 derniers mois, ou un garage fermé obligatoire.
• Le coefficient de réduction-majoration (CRM) : chez Leocare, l’hivernage est réservé aux assurés dont le CRM ne dépasse pas 1,00. C’est un gage de stabilité du profil.

Le conseil d’expert

Si votre moto a une valeur élevée et dort dans un garage collectif ou peu sécurisé, la garantie vol reste un sujet à ne pas négliger, même en hivernage. Pensez à vérifier les moyens de protection exigés par votre assureur (antivol mécanique agréé SRA, gravage, antivol électronique) pour éviter une déchéance de garantie.

Comment comparer les offres sur le marché ?

La comparaison des offres passe par un devis en ligne sur les sites des différents assureurs, ou via un comparateur assurance spécialisé. Prenez le temps de simuler votre tarif avec et sans l’option hivernage pour mesurer l’économie réelle. N’oubliez pas que le prix affiché en période hivernale ne dit pas tout : regardez le coût annuel global de la prime d’assurance.

Les points de vigilance au moment de comparer :

• Le taux de réduction annoncé : certains assureurs affichent des réductions allant de 10 % à 30 % sur la cotisation annuelle, mais le tarif de base peut être plus élevé qu’ailleurs.
• Les frais cachés : y a-t-il des frais pour activer ou désactiver l’hivernage ?
• Le mode de remboursement : les économies sont-elles lissées sur vos mensualités ou versées en fin d’année ?

Le plus Leocare

Les économies générées par l’hivernage sont directement lissées sur vos prochaines mensualités si vous payez chaque mois. Si vous réglez annuellement, Leocare vous reverse le trop-perçu en fin d’année. Aucun frais caché, aucun avenant payant.

Quels avantages offre l’hivernage ?

L’hivernage moto présente des avantages concrets, aussi bien pour votre portefeuille que pour la longévité de votre deux-roues. Suspendre ses garanties dommages pendant les mois où la moto reste au garage permet de réduire sensiblement le coût de votre assurance, sans pour autant rouler sans filet.

Pourquoi opter pour une garantie spécifique ?

Le premier avantage est financier. Les économies réalisées grâce à l’hivernage représentent entre 10 % et 30 % de la cotisation annuelle, selon la durée de suspension et les garanties gelées. Pour un motard qui ne roule que 6 à 8 mois par an, c’est un budget non négligeable.

Le deuxième avantage concerne l’adaptation du contrat à votre usage réel. Payer une assurance tous risques 12 mois par an quand votre moto passe 4 mois sous une housse, ça n’a pas beaucoup de sens. L’assurance saisonnière permet d’aligner votre couverture sur votre utilisation effective du véhicule, que vous utilisiez votre moto pour le trajet travail ou simplement pour les balades en vacances.

Troisième point : la protection de votre moto pendant l’immobilisation. L’hivernage, c’est aussi une période où votre deux-roues est exposé à des risques spécifiques. L’humidité, la corrosion, le froid et même le vol restent des menaces, même dans un garage. Conserver une couverture adaptée protège votre investissement sans alourdir la facture. Stocker votre moto en toute sécurité passe aussi par le choix d’un endroit sec et couvert.

Comment optimiser la protection en hiver ?

Pour tirer le meilleur parti de votre contrat hivernage, voici quelques réflexes à adopter :

• Choisir une formule tiers plus ou tous risques avant d’activer l’hivernage. Chez Leocare, l’option hivernage est réservée aux formules tiers plus et tous risques, ce qui garantit un socle de garanties solide le reste de l’année.
• Déclarer le bon lieu de stationnement : un parking clos ou un garage privatif est requis pour activer l’hivernage chez Leocare. Ce lieu de stockage influe aussi sur le tarif et les conditions de la garantie vol.
• Vérifier vos moyens de protection contre le vol : selon la zone de circulation et l’ancienneté de votre moto, un antivol mécanique agréé SRA, un gravage SRA, voire un antivol électronique agréé SRA peuvent être exigés. Sans ces dispositifs en place au moment d’un sinistre, la garantie vol peut être refusée.
• Penser à votre équipement : casque, gants, blouson, bottes et dorsale représentent un investissement conséquent. Chez Leocare, la formule tiers plus et la formule tous risques couvrent l’équipement du pilote (de 500 à 4 000 euros) et les accessoires de la moto (de 750 à 3 000 euros), même en dehors de la période d’hivernage. L’option valeur à neuf sur 24 mois permet aussi de protéger votre investissement en cas de sinistre total.

Bon à savoir

Chez Leocare, pendant l’hivernage, les garanties RC, DPRSA et protection du conducteur restent actives. La sécurité du conducteur (SDC) vous couvre en cas de blessures physiques, même sans tiers impliqué. Selon la formule choisie, l’indemnisation en cas d’invalidité permanente partielle va de 60 000 euros à 400 000 euros, avec une indemnisation en cas de décès pouvant atteindre 60 000 euros.

Quels sont les risques de ne pas assurer sa moto en hivernage ?

C’est une question qui revient souvent : si la moto ne bouge pas du garage, pourquoi continuer à l’assurer ? La réponse tient en un mot : la loi. Que vous soyez responsable ou non d’un sinistre, les conséquences financières d’un défaut d’assurance auto moto peuvent être très lourdes. L’assurance moto non roulante reste une obligation que chaque propriétaire de deux-roues doit respecter.

Quelles conséquences sur la protection ?

Une moto non assurée, même immobilisée, vous expose à plusieurs risques concrets. Imaginez un incendie qui se déclare dans votre garage et se propage au logement voisin. Sans assurance, c’est vous qui payez l’intégralité des dommages de votre poche. Votre assurance habitation ne prendra pas le relais : les contrats multirisques habitation excluent systématiquement les véhicules terrestres à moteur.

Les scénarios de sinistre pour une moto immobilisée sont plus nombreux qu’on ne le pense :

• Un incendie ou une explosion dans le garage
• La chute de la moto qui blesse un passant ou un voisin
• Un vol, même dans un box fermé
• Des dégâts liés à une catastrophe naturelle (inondation, tempête)

Même sans rouler, votre moto reste un véhicule à moteur capable de causer des dommages. C’est pour cette raison que le code des assurances impose la souscription d’une garantie responsabilité civile pour tout véhicule terrestre à moteur, qu’il circule ou non.

Quelles implications légales et financières ?

L’article L211-1 du code des assurances ne laisse aucune place au doute : tout véhicule terrestre à moteur en état de marche doit être couvert par une assurance responsabilité civile, même s’il reste stationné en permanence. Le non-respect de cette obligation est passible d’une amende forfaitaire de 500 euros, pouvant aller jusqu’à 3 750 euros en cas de procédure judiciaire. Des peines complémentaires comme la suspension du permis ou la confiscation du véhicule peuvent également s’appliquer.

La seule exception reconnue pour ne plus assurer une moto concerne les véhicules totalement hors d’état de fonctionner. Pour bénéficier de cette exception, la moto doit avoir ses roues retirées, sa batterie déposée, et son réservoir d’essence ainsi que son carter d’huile vidés. Autant dire que cette option ne concerne pas un hivernage classique, où l’on souhaite reprendre la route l’année suivante.

Le conseil d’expert

Plutôt que de risquer une amende ou un sinistre non couvert, la solution la plus raisonnable reste de souscrire une assurance avec option hivernage. Les économies réalisées sur la cotisation compensent largement le coût du maintien de la RC pendant les mois d’inactivité. Si l’objet de votre demande concerne avant tout le budget, contactez votre assureur pour étudier les options disponibles.

Comment préparer sa moto pour l’hivernage ?

L’hivernage de votre moto ne se résume pas à la garer dans un coin et à oublier son existence pendant 4 mois. Quelques gestes d’entretien simples avant, pendant et après la période de stockage protègent votre deux-roues et vous évitent de mauvaises surprises au retour des beaux jours. Ces conseils d’entretien sont recommandés quel que soit le type de moto, du scooter urbain à la routière de collection.

Quels sont les meilleurs endroits pour remiser ?

Le choix du lieu de stockage a un impact direct sur l’état de votre moto au printemps et sur les conditions de votre contrat d’assurance. L’idéal est un garage privatif, clos et sec, à l’abri des variations de température et de l’humidité. Un box fermé convient également.

Les critères d’un bon emplacement de remisage :

• Un endroit couvert, sec et peu sensible aux écarts de température
• Un sol plat et stable, éloigné des lieux de passage (pour éviter le risque de renversement)
• Un accès facile pour les vérifications régulières
• Un espace privatif et clos, exigé par les assureurs pour activer l’hivernage

Bon à savoir

Le stationnement sur la voie publique est incompatible avec l’hivernage chez Leocare. Pour activer l’option, votre lieu principal de stationnement doit être un parking clos ou un garage. Déclarer correctement cet emplacement à votre assureur conditionne aussi la validité de vos garanties en cas de sinistre.

Évitez les bâches étanches ou les tissus en coton qui favorisent la condensation et accélèrent la corrosion. Préférez une housse respirante, spécialement conçue pour les motos, qui protège de la poussière et de l’humidité ambiante sans emprisonner la condensation.

Quelles étapes suivre pour un hivernage réussi ?

Un bon hivernage se prépare en amont et se surveille pendant toute la durée du remisage. Voici les étapes à suivre dans l’ordre :

Avant l’hivernage :

• Nettoyez soigneusement votre moto et séchez-la bien pour éviter toute trace d’humidité résiduelle
• Faites le plein du réservoir d’essence (ou utilisez un stabilisateur de carburant) pour limiter la condensation et l’oxydation à l’intérieur du réservoir
• Réalisez une vidange de l’huile moteur si elle approche de son échéance, et vérifiez le niveau de liquide de refroidissement
• Graissez la chaîne de transmission
• Déconnectez la batterie ou branchez-la sur un chargeur d’entretien adapté pour préserver sa durée de vie
• Vaporisez un produit protecteur (vinyle) sur les parties en caoutchouc et enduisez de graisse les parties métalliques exposées
• Remisez la moto bien droite, de préférence sur la béquille centrale, pour éviter la déformation des pneus

Pendant l’hivernage :

• Rendez-vous au garage au moins une fois par mois pour vérifier l’état général de votre moto
• Contrôlez le niveau de charge de la batterie
• Profitez de l’une de ces visites pour faire un petit nettoyage et inspecter les points sensibles (pneus, freins, chaîne)

À la sortie de l’hivernage :

• Vérifiez la pression des pneus hiver ou été et leur état général (déformation, fissures)
• Contrôlez les niveaux de tous les fluides
• Testez les freins, les feux et les commandes
• Faites un tour court à basse vitesse pour vérifier que tout fonctionne correctement

Le plus Leocare

Avec l’assistance 0 km incluse dans le contrat, vous bénéficiez d’une prise en charge du dépannage et du remorquage même en bas de chez vous, pour un montant de 200 euros en cas de panne ou d’accident. Si votre moto refuse de démarrer à la sortie de l’hivernage, vous n’êtes pas livré à vous-même. Leocare prévoit aussi un véhicule de remplacement (voiture catégorie B ou moto) pendant 3 jours en cas de panne et 5 jours en cas d’accident ou de vol. Toutes ces informations sont accessibles depuis votre espace personnel sur l’application, où vous gérez aussi l’activation et la désactivation de vos périodes d’hivernage en toute autonomie.