Votre moto ou votre scooter vient de subir un choc, une rayure ou pire, un accident sur la route. La question qui se pose immédiatement : votre assurance couvre-t-elle les dégâts sur votre deux-roues, et serez-vous bien indemnisé ? Entre les formules au tiers, les options garanties et les subtilités de remboursement, choisir une assurance moto adaptée à votre profil mérite qu’on s’y attarde. Ce guide vous donne toute l’information sur la garantie dommages matériels.
Qu’est-ce que la garantie dommages matériels moto ?
Quand on parle d’assurance moto ou d’assurance scooter, on entend souvent parler de dommage corporel et de dommage matériel. Ces deux notions conditionnent directement votre prise en charge et votre remboursement. Prenons le temps de bien comprendre ce que recouvre cette garantie spécifique, que vous soyez jeune conducteur ou motard expérimenté.
Définition et importance
Un dommage matériel, c’est une dégradation subie par votre moto ou votre scooter. Cela concerne le véhicule lui-même, ses pièces et ses accessoires, par opposition au dommage corporel qui touche l’intégrité physique du conducteur. Que ce soit consécutif à un accident de la route, un acte de vandalisme, une tentative de vol ou un bris de glace, c’est l’assurance dommages qui entre en jeu.
Avec la seule assurance obligatoire (la responsabilité civile), votre moto n’est pas couverte si vous êtes responsable du sinistre. La RC couvre uniquement les dommages causés aux tiers. Sans garantie dommages matériels, c’est votre portefeuille qui prend le relais pour les frais de réparation.
Bon à savoir
La garantie responsabilité civile s’applique même si votre moto ne circule pas. Le non-respect de cette obligation constitue un délit passible d’amende et de mise en fourrière.
Les éléments couverts
La garantie dommages matériels ne se limite pas aux gros accidents. Selon la formule choisie, elle couvre un éventail plus ou moins large de sinistres. Voici les principaux éléments pris en charge :
| Type de garantie | Ce qu’elle couvre |
|---|---|
| Dommages tous accidents | Tous les dégâts matériels, quel que soit le type d’accident ou la responsabilité du conducteur |
| Dommages collision | Les dégâts en cas de collision avec un piéton, un autre véhicule ou un animal dont le propriétaire est identifié |
| Garantie incendie | Les dégâts liés à un incendie, une explosion, la foudre ou une combustion spontanée |
| Garantie vol | L’indemnisation en cas de vol du deux-roues, sous conditions définies au contrat |
Dès qu’une garantie dommages au véhicule figure dans votre contrat, vous bénéficiez automatiquement d’une couverture élargie en cas de catastrophe naturelle, tempête ou attentat. Ce sont des garanties rattachées par la loi, sans démarche de votre part.
Le vandalisme se retrouve souvent couvert en annexe de la garantie vol, dans des limites variables selon les contrats.
Comment choisir la bonne assurance moto ?
Choisir une assurance moto adaptée à vos besoins ne se fait pas à la légère. Entre les formules de base et les contrats tous risques, l’écart de couverture et de tarif varie considérablement.
Évaluation des besoins
Avant de souscrire, posez-vous les bonnes questions. La valeur de votre moto, votre profil de conducteur et votre utilisation quotidienne orientent directement le niveau de garantie adapté. Par exemple, une moto neuve à 12 000 euros ne se protège pas comme un scooter d’occasion.
Voici les critères à prendre en compte :
- La valeur actuelle de votre véhicule, sa vétusté et son état général
- Votre expérience de conduite (jeune conducteur après l’obtention du permis, ou titulaire du permis depuis longtemps)
- L’endroit où vous garez votre moto (garage fermé, parking extérieur, rue)
- La fréquence et le type d’utilisation (trajets quotidiens, balades du week-end, usage saisonnier)
Un motard qui roule tous les jours en ville s’expose davantage aux risques de vol et d’accrochage qu’un motard du dimanche. Adapter sa couverture à sa réalité, c’est éviter de payer pour des garanties inutiles ou de se retrouver mal couvert le jour où ça compte.
Le conseil d’expert
Si vous utilisez votre moto uniquement à la belle saison, Leocare propose jusqu’à 150 jours d’hivernage répartis sur 5 périodes de 14 jours minimum, activables depuis l’application. Vos cotisations diminuent pendant cette période, et vous restez couvert par la RC.
Comparaison des offres
Comparer les offres d’assurance moto avec un comparateur reste le meilleur moyen de trouver la formule qui vous correspond. Les 3 grandes formules du marché se distinguent par leur niveau de couverture :
Vous êtes protégé en cas de dommages corporels et matériels que vous pourriez causer à une autre personne, incluant la prise en charge des réparations ou des indemnisations liées à ces dommages.
Si vous subissez des dommages corporels suite à un accident dont vous êtes responsable. Vous êtes indemnisé dans la limite du plafond choisi.
Vous êtes protégé en cas de conflit avec une autre personne, suite à un accident de la route. Que vous soyez victime ou responsable de l’accident qui implique une procédure judiciaire.
Inclus en Tiers plus
Vous êtes indemnisé en cas de vol, tentative de vol, incendie, ou explosion sur votre véhicule.
Inclus en Tiers plus
Vous êtes couvert pour les dommages matériels causés par des catastrophes technologiques (explosion d’usine…) et naturelles, si celles-ci sont officiellement reconnues par l’État (inondations, tremblements de terre, éruptions volcaniques, …).
Inclus en Tiers plus
Nous assurons le véhicule contre les dommages matériels directs qui lui sont causés par un attentat ou un acte de terrorisme.
Inclus en Tiers plus
Vous bénéficiez d’une couverture complète pour les effets vestimentaires et éléments de sécurité (casque, gants) portés par le conducteur, s’ils sont détériorés lors d’un accident. Ces équipements, hors équipements de série, sont couverts selon les conditions prévues par les garanties Dommages par collision ou Dommages tous accidents.
Inclus en Tiers plus
Nous prenons en charge la détérioration ou le vol de vos objets/effets personnels tels que les options constructeurs et les accessoires fixés au véhicule, dans le cadre de votre sinistre.
Inclus en Tiers plus
Grâce à cette option, vous bénéficiez d’une garantie sur la valeur de votre véhicule pendant ses deux premières années. En cas de perte totale suite à un vol ou accident vous serez indemnisé sur base de sa valeur d’achat. Et pour les véhicules de plus de deux ans c’est la valeur déterminée par l’expert qui sera augmentée de 15%.
Inclus en Tous Risques
Vandalisme, accident de parking… Que vous soyez responsable ou non de l’accident, tous les dommages subis par votre véhicule sont indemnisés.
Le montant de l’indemnisation du dommage matériel varie selon votre degré de responsabilité. Une victime non responsable se voit remboursée intégralement, tandis qu’un conducteur responsable ou partiellement responsable reçoit une indemnisation réduite.
Pensez aussi à vérifier le montant de la franchise appliquée par l’assureur. La franchise, c’est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, et elle diffère d’un contrat à l’autre.
Le plus Leocare
La formule tous risques de Leocare inclut par défaut la valeur à neuf 12 mois, avec une option valeur à neuf 24 mois et 15 % de majoration pour les motos plus anciennes. La franchise vol et DTA se situe entre 10 % et 20 % du montant du sinistre selon le niveau choisi.
Options et accessoires : qu’inclure dans votre contrat ?
Votre moto, c’est bien plus qu’un moteur et 2 roues. Entre la protection casque, les gants, le blouson et les accessoires hors-série, l’équipement moto représente un investissement conséquent. Encore faut-il penser à couvrir ces objets dans votre contrat.
Choix des accessoires à assurer
Beaucoup de motards l’ignorent, mais les accessoires hors-série (top case, bulle, pot d’échappement spécifique) ne sont pas toujours couverts par défaut. Pour qu’ils bénéficient d’une garantie, signalez-le à votre assureur lors de la souscription du contrat.
De même, le vol d’accessoires et de pièces de rechange pris isolément n’est, la plupart du temps, pas couvert. Une prise en charge reste possible lorsqu’il est associé à une tentative de vol du deux-roues ou à une effraction du local de stationnement.
Bon à savoir
Pensez à conserver les factures et les photos de vos accessoires. Sans facture d’achat d’origine, le taux de vétusté maximum sera appliqué au calcul de l’indemnité.
Les garanties optionnelles
Au-delà des garanties dommages classiques, plusieurs options spécifiques existent pour la protection motard. Elles permettent de couvrir les situations que les formules standard laissent de côté.
- La protection casque : couvre le remboursement de votre casque endommagé suite d’un accident, avec un plafond allant de 500 à 4 000 euros selon le niveau choisi chez Leocare
- La garantie équipement du motard : prend en charge les dégâts sur vos gants, blouson, pantalon et bottes après un sinistre couvert
- La garantie bris d’optiques : couvre les éléments vitrés de votre deux-roues
- La garantie accessoires hors-série : protège vos équipements spécifiques (top case, bulle) avec un plafond de 750 à 3 000 euros
- La protection juridique : vous accompagne en cas de litige (défense pénale, recours suite à accident)
- L’assistance 0 km : dépannage, remorquage (200 euros pris en charge), véhicule de remplacement (3 jours en cas de panne, 5 jours en cas d’accident ou vol)
La garantie du conducteur (appelée sécurité du conducteur chez Leocare) mérite une attention particulière. Elle intervient lorsque le motard est blessé dans un accident dont il est responsable ou sans tiers identifié. Leocare propose 3 niveaux allant de 60 000 à 400 000 euros en cas d’invalidité permanente, et jusqu’à 60 000 euros en cas de décès.
Le plus Leocare
L’application Leocare regroupe toutes vos assurances (moto, auto, habitation, animaux) dans un seul espace accessible à tout moment. Déclarer un sinistre, activer une période d’hivernage ou ajuster vos garanties se fait en quelques clics.
Comment procéder en cas de sinistre ?
Un sinistre moto, ça n’arrive pas qu’aux autres. Connaître la démarche à suivre permet d’optimiser son indemnisation dommage matériel.
Déclaration et évaluation des dommages
Après un accident de la circulation ou tout autre sinistre, la procédure suit un ordre précis :
- Remplir un constat amiable avec l’autre conducteur, directement sur les lieux de l’accident
- Envoyer le constat à votre compagnie d’assurance dans les 5 jours suivant le sinistre
- Attendre la décision de l’assureur sur la nécessité d’une intervention d’expertise
Si l’assureur le juge utile, un expert est mandaté pour constater les dégâts et définir les possibilités de réparation. L’expert estime également la VRADE (valeur de remplacement à dire d’expert), c’est-à-dire le capital permettant d’acheter une moto équivalente en âge, caractéristiques et état.
Le rapport d’expertise est établi sous 8 à 12 jours. L’offre d’indemnisation du dommage matériel intervient dans les 3 mois qui suivent la déclaration du sinistre.
Bon à savoir
Depuis le 1er avril 2024, la carte verte a disparu pour les véhicules immatriculés. Les forces de l’ordre vérifient votre assurance via le fichier des véhicules assurés.
Processus d’indemnisation
L’indemnisation dépend de 2 facteurs : votre formule d’assurance et votre niveau de responsabilité. Voici comment les choses se passent concrètement :
| Situation | Formule au tiers | Formule intermédiaire (avec option dommages) | Formule tous risques |
|---|---|---|---|
| Vous n’êtes pas responsable | Indemnisation par l’assureur du responsable | Indemnisation complète | Indemnisation complète |
| Vous êtes responsable | Aucune indemnisation | Indemnisation (montant selon responsabilité) | Indemnisation (montant selon responsabilité) |
Après l’expertise, 2 scénarios se présentent :
- Si votre moto est réparable : l’assureur prend en charge le coût des réparations
- Si votre moto est irréparable (ou si le coût des réparations dépasse la valeur du véhicule) : l’assureur verse une indemnité correspondant à la VRADE, tenant compte de la vétusté
Gardez à l’esprit que l’assureur applique une franchise sur le remboursement et que votre coefficient de bonus-malus augmente si vous êtes responsable du dommage matériel.
Le conseil d’expert
Si l’auteur de l’accident n’est pas assuré, insolvable ou inconnu, la victime d’un dommage matériel moto a la possibilité de contacter le FGAO (fonds de garantie des assurances obligatoires) selon le code des assurances.
Conseils pour une protection optimale
Bien s’assurer, c’est une chose. Bien se protéger au quotidien, c’en est une autre. Quelques réflexes simples permettent de limiter les risques et d’éviter de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Choisir le bon équipement
Le casque, les gants, le blouson, le pantalon et les bottes ne sont pas que des accessoires de confort. Ce sont des produits de sécurité routière qui protègent votre santé et votre intégrité physique, et qui représentent un budget conséquent. En souscrivant une garantie équipement du motard, vous vous assurez d’être remboursé en cas de détérioration suite à un accident couvert.
Pensez aux mesures de prévention contre le vol exigées par les assureurs : chez Leocare, un antivol mécanique agréé SRA est requis. En zone à risque élevé, le gravage SRA et un antivol électronique s’ajoutent selon l’âge du véhicule. Sans preuve de ces protections le jour du sinistre, la garantie vol ne joue pas.
Le plus Leocare
Leocare accompagne les motards avec 3 formules (tiers, tiers plus, tous risques) adaptées à chaque profil, du jeune conducteur au motard expérimenté. La souscription se fait 100 % en ligne, et l’assistance 0 km est incluse dans les formules tiers plus et tous risques.
Prévenir les risques pour le conducteur
Rouler avec un véhicule conforme aux préconisations du constructeur est la première règle à respecter. Un deux-roues modifié (débridage, par exemple) ne sera pas pris en charge par l’assureur en cas d’accident.
Quelques rappels qui évitent bien des déconvenues :
- Conduire avec un permis de conduire valide et adapté à la cylindrée de votre moto
- Ne jamais prendre le guidon sous l’emprise d’alcool ou de drogue (aucune indemnisation et résiliation immédiate du contrat par l’assureur)
- Vérifier la couverture de votre assurance avant de prêter votre deux-roues
- Répondre avec exactitude aux questions de l’assureur lors de la souscription (une fausse déclaration entraîne une réduction des indemnités, voire la nullité du contrat)
Avant de partir à l’étranger avec votre moto, vérifiez les limites territoriales de votre contrat. Dans 35 pays européens, la plaque d’immatriculation française vaut présomption d’assurance.
Bon à savoir
Si vous prêtez votre moto et que le conducteur emprunteur cause un accident, une sur-franchise de 750 euros s’applique chez Leocare si le conducteur n’est pas désigné au contrat. Pour un conducteur novice (permis de moins de 3 ans), cette sur-franchise monte à 1 500 euros, et les 2 se cumulent entre elles.
- La garantie dommages matériels couvre les dégâts subis par votre moto ou scooter après un accident, un vol, un incendie ou un acte de vandalisme, selon la formule souscrite.
- Seule la responsabilité civile est obligatoire, mais elle ne prend pas en charge les réparations de votre propre véhicule si vous êtes responsable du sinistre.
- Un expert mandaté par l’assureur évalue les dégâts et estime la VRADE pour déterminer le montant de votre indemnisation dans les 3 mois suivant la déclaration.
- Les garanties optionnelles comme la protection casque, l’équipement motard ou l’assistance en cas de panne mécanique complètent utilement votre contrat d’assurance moto.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à consulter le détail de nos offres.
FAQ
Non, seule la garantie responsabilité civile est imposée par la loi pour tout deux-roues motorisé. La garantie dommages matériels reste facultative. Elle est accessible en option dans les formules intermédiaires et incluse automatiquement dans les formules tous risques. Sans elle, les frais de réparation de votre propre moto restent entièrement à votre charge si vous êtes responsable de l’accident.
Lorsque votre moto ne peut plus être réparée ou que le coût des réparations dépasse sa valeur, l’assureur verse une indemnité basée sur la VRADE. Cette valeur de remplacement à dire d’expert correspond au montant permettant d’acheter une moto équivalente en âge, caractéristiques et état. La vétusté du véhicule est prise en compte dans le calcul de cette indemnité.
Après la déclaration du sinistre, l’assureur mandate un expert si la situation le justifie. Le rapport d’expertise est établi sous 8 à 12 jours. L’offre d’indemnisation intervient ensuite dans un délai de 3 mois suivant la déclaration. Pour accélérer la procédure, pensez à remplir le constat amiable sur place et à l’envoyer à votre assureur dans les 5 jours.
Pas automatiquement. Les accessoires hors-série comme le top case ou la bulle ne sont couverts que si vous les signalez à l’assureur lors de la souscription. Pour le casque, les gants, le blouson, le pantalon et les bottes, des garanties spécifiques existent. Conservez vos factures et photos de chaque équipement pour faciliter l’expertise et le remboursement en cas de sinistre.
Dans cette situation, vous avez la possibilité de contacter le FGAO, le fonds de garantie des assurances obligatoires, comme le prévoit le code des assurances. Cet organisme intervient pour indemniser les victimes de dommages matériels lorsque l’auteur de l’accident n’est pas assuré, se révèle insolvable ou n’a pas été identifié. Cette démarche reste méconnue mais très utile.