Vous avez envie d’assurer une moto mais les garanties de votre assurance moto restent floues ? Ce guide simple vous aide à comprendre les garanties obligatoires, les garanties optionnelles et facultatives, et les différents types d’assurance moto disponibles. De l’assurance minimale requise à l’assurance tous risques, en passant par l’assurance vol incendie, voici comment choisir votre formule et obtenir un devis adapté à votre profil.
Quelles garanties sont essentielles ?
Avant de parler des garanties sur mesure de l’assurance moto, posons les bases. Les garanties obligatoires assurance moto constituent le socle de tout contrat d’assurance, et sans elles, vous ne pouvez tout simplement pas prendre la route. D’autres, comme la protection du pilote, ne sont pas imposées par la loi mais protègent directement votre intégrité corporelle et méritent toute votre attention.
Responsabilité civile : un impératif légal
L’article L211-1 du code des assurances est très clair : tout véhicule terrestre à moteur doit être couvert par une assurance responsabilité civile. Cette obligation concerne les motos, les scooters et même les deux-roues qui ne circulent pas. Assurer une moto qui ne roule pas reste une obligation légale, y compris pour une assurance moto non roulante stockée au garage.
La garantie responsabilité civile, aussi appelée assurance au tiers, couvre les dommages matériels et corporels causés à un tiers (passager, piéton, autre usager de la route). C’est l’assurance minimale requise pour circuler en France, quel que soit le type de moto : sportive, routière, custom, scooter ou quad.
En revanche, cette garantie ne prend pas en charge :
- les dommages que vous subissez personnellement
- les dégâts sur votre propre véhicule assuré
- les dommages à vos biens et à vos animaux
Rouler sans assurance moto constitue un délit passible de sanctions lourdes. L’amende forfaitaire s’élève à 500 euros, majorée à 1 000 euros après 45 jours, avec suspension du permis jusqu’à 3 ans et mise en fourrière.
Bon à savoir
La plupart des formules au tiers incluent aussi une garantie défense pénale et recours (DPRSA). Elle prend en charge vos frais juridiques si vous êtes mis en cause dans un litige suite à un accident. Une assistance juridique complémentaire couvre les litiges liés à votre deux-roues au-delà du seul cadre de l’accident.
Garantie accident : protection du conducteur
La garantie protection du conducteur, parfois appelée protection du pilote ou garantie individuelle, vous indemnise pour vos propres dommages corporels en cas d’accident, que vous soyez accident responsable ou non. C’est une garantie souvent sous-estimée, et pourtant, à moto, vous êtes bien plus exposé qu’en voiture.
L’indemnisation dommages corporels couvre les frais médicaux et d’hospitalisation, les pertes de revenus pendant votre convalescence, les séquelles permanentes et l’invalidité. En cas de décès, un versement est effectué à vos bénéficiaires. Le plafond d’indemnisation varie selon le niveau de couverture choisi, et la franchise absolue de 15 % s’applique sur le taux d’atteinte à l’intégrité physique.
Un motard averti vaut mieux qu’un motard mal couvert : cette garantie fait vraiment la différence quand le sinistre touche directement votre santé.
Le plus Leocare
L’offre moto propose 3 niveaux de sécurité du conducteur (SDC), avec des plafonds d’indemnisation IPP allant de 60 000 à 400 000 euros et un versement en cas de décès de 10 000 à 60 000 euros.
| Niveau SDC | Indemnisation IPP | Indemnisation décès |
|---|---|---|
| Niveau 1 | 60 000 euros | 10 000 euros |
| Niveau 2 | 200 000 euros | 30 000 euros |
| Niveau 3 | 400 000 euros | 60 000 euros |
Quelles options améliorent la couverture ?
Une fois les garanties de base posées, plusieurs options viennent renforcer votre contrat d’assurance moto. Ces garanties optionnelles et facultatives élargissent les sinistres couverts par votre assurance moto et vous permettent de profiter d’une indemnisation suite à un accident ou un vol.
Indemnisation en cas de vol
Les deux-roues figurent parmi les véhicules les plus volés en France, et la garantie vol et incendie constitue un vrai filet de sécurité. Elle vous indemnise en cas de vol total, de tentative de vol ayant causé des dégradations, ou d’incendie.
Le montant de l’indemnisation correspond généralement à la valeur de remplacement de votre véhicule au jour du sinistre, estimée par un expert. Pour les motos de moins de 12 mois suivant leur date de première mise en circulation, le remboursement des frais se fait au prix d’achat (valeur à neuf). Une option “valeur à neuf 24 mois” avec majoration de 15 % est aussi proposée.
| Situation | Indemnisation type |
|---|---|
| Vol total | Valeur de remplacement à dire d’expert |
| Tentative de vol avec dégradations | Frais de remise en état |
| Incendie, explosion, foudre | Valeur au jour du sinistre |
| Moto de moins de 12 mois | Remboursement à la valeur d’achat |
| Option VAN 24 mois | Valeur d’achat majorée de 15 % |
Le plus Leocare
La garantie vol et incendie est incluse dès la formule tiers plus. La franchise vol/DTA est variable (10 % ou 20 % du montant du sinistre), définie en fonction de la classe SRA de votre moto. La VAN 12 mois est intégrée par défaut, et l’option VAN 24 mois reste disponible en souscription complémentaire.
Conseil d’expert : conservez la carte grise, les factures d’achat et toute preuve de la valeur de votre moto pour accélérer le traitement de votre dossier en cas de sinistre.
Protection des accessoires et équipements
Votre casque, vos gants, vos bottes, votre blouson, votre dorsale ou encore votre gilet airbag : tout cet équipement représente un investissement conséquent. La garantie équipement du pilote couvre leur remplacement en cas de vol ou de détérioration suite à un accident.
Attention, tous les contrats ne couvrent pas les mêmes éléments. Seuls les équipements mentionnés dans votre contrat sont pris en charge, et le port du casque et des gants homologués CE reste obligatoire pour être couvert. L’indemnité est calculée sur la base de la facture correspondant à la date d’achat d’origine, déduction faite d’un taux de vétusté par année d’ancienneté. Sans facture, le taux de vétusté maximum sera appliqué.
Au-delà de l’équipement corporel, la couverture des accessoires optionnels fixés à la moto (top case, tablier, saute-vent) mérite aussi votre attention. Ces accessoires font l’objet d’une garantie distincte.
Bon à savoir
Établissez un inventaire de vos accessoires et conservez les factures. En cas de sinistre, ces documents sont la clé pour être remboursé rapidement et au juste prix.
Comment choisir la meilleure formule ?
Le choix de la bonne formule d’assurance moto dépend de votre budget, de la valeur de votre deux-roues et de votre usage. Pour choisir votre formule parmi les différents types d’assurance moto, commencez par obtenir un devis assurance moto afin de comparer les offres.
Comparer les offres disponibles
Voici un tableau comparatif des formules d’assurance moto :
| Garantie | Formule tiers | Formule tiers plus | Formule tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | Incluse | Incluse | Incluse |
| Sécurité du conducteur (SDC) | Incluse | Incluse | Incluse |
| Défense pénale et recours (DPRSA) | Incluse | Incluse | Incluse |
| Vol, incendie, CATNAT | Non incluse | Incluse | Incluse |
| Accessoires de la moto | Non incluse | Incluse | Incluse |
| Équipement du pilote | Non incluse | Incluse | Incluse |
| Dommage tous accidents (DTA) | Non incluse | Non incluse | Incluse |
La formule tiers représente la couverture minimale obligatoire. Elle inclut la responsabilité civile, la sécurité du conducteur et la DPRSA.
La formule tiers plus ajoute la garantie vol et incendie, les catastrophes naturelles et technologiques, les accessoires et l’équipement du pilote. C’est un bon compromis pour les motards roulant occasionnellement.
La formule tous risques ajoute la garantie dommages tous accidents (DTA), qui couvre tous les dégâts sur votre moto, y compris le vandalisme et les accidents sans tiers identifié.
Le plus Leocare
La souscription se fait directement sur l’application, avec un devis personnalisé en quelques minutes. L’option valeur à neuf 24 mois est disponible dès la formule tous risques.
Considérer les besoins spécifiques du conducteur
Chaque motard a un profil différent, et la meilleure formule varie selon votre situation. Voici quelques repères :
- Moto neuve ou récente : privilégiez une formule tous risques avec la garantie valeur à neuf.
- Moto de plus de 3 ans : une formule tiers plus avec la garantie vol reste un bon choix.
- Moto ancienne, moto de collection ou de faible valeur : la formule au tiers complétée par la protection du conducteur couvre les risques les plus importants.
- Usage occasionnel ou loisir : pensez à l’hivernage pour suspendre vos garanties dommages pendant les mois sans rouler et réduire vos cotisations.
Le plus Leocare
L’hivernage Leocare offre jusqu’à 150 jours de suspension par an, répartis sur 5 périodes de 14 jours minimum, activables depuis l’application. Votre RC et votre SDC restent actives. Condition : formule tiers plus ou tous risques, stationnement en parking clos et CRM inférieur ou égal à 1,00.
Quelles sont les garanties pour le véhicule ?
Protéger votre moto elle-même fait partie des préoccupations majeures de tout motard. Plusieurs garanties ciblent directement les dommages matériels et corporels subis par votre véhicule assuré et vous apportent une aide concrète en cas de panne ou d’accident sur la route.
Couverture des dommages matériels
La garantie dommage collision couvre les dégâts sur votre moto lors d’une collision avec un tiers identifié, que vous soyez accident responsable ou non. Elle ne couvre pas les chutes sans tiers impliqué.
La garantie dommage tous accidents prend en charge tous les dégâts, quel que soit le type de sinistre : perte de contrôle, verglas, vandalisme ou accident sans tiers identifié. C’est la garantie phare de la formule tous risques.
D’autres garanties viennent compléter la protection de votre véhicule :
- Catastrophe naturelle et technologique : couvre les dommages lors d’un tremblement de terre, d’une inondation ou d’une explosion industrielle. Franchise légale de 380 euros à votre charge.
- Tempête ou forces de la nature : couvre les événements naturels de forte ampleur même sans déclaration officielle d’état de catastrophe.
- Bris de glace : prend en charge les dommages sur le phare, le rétroviseur ou la bulle.
Bon à savoir
La garantie “prêt du guidon” couvre un conducteur occasionnel non déclaré sur votre contrat. Une sur-franchise de 750 euros s’applique par sinistre pour un conducteur non désigné, et de 1 500 euros pour un conducteur novice (permis de moins de 3 ans). Ces sur-franchises se cumulent entre elles.
Assistance en cas de panne ou accident
La garantie assistance est votre meilleur allié en cas de panne, d’accident ou de crevaison. Elle prend en charge le remorquage, la réparation sur place, le rapatriement des passagers et parfois un véhicule de remplacement.
Un point à vérifier avec attention : la franchise kilométrique. Certains contrats ne déclenchent l’assistance qu’au-delà d’une certaine distance de votre domicile. D’autres proposent une assistance 0 km, qui intervient même si la panne survient devant chez vous.
Le plus Leocare
L’assistance 0 km est incluse dans l’offre moto. Elle comprend 200 euros pour le dépannage et le remorquage, en France comme à l’étranger. Un véhicule de remplacement est mis à disposition pendant 3 jours en cas de panne et 5 jours en cas d’accident ou de vol.
Des options d’assistance supplémentaire élargissent encore la prise en charge : crevaison, perte ou vol de clés, erreur de carburant et voyages à l’étranger.
Quels critères influencent le contrat ?
Le prix et le contenu de votre contrat d’assurance moto varient selon votre profil et votre deux-roues. Plusieurs critères entrent en jeu dans le calcul de votre cotisation.
Le profil de l’assuré
Votre âge, votre expérience de conduite et votre coefficient de réduction-majoration (CRM) figurent parmi les premiers critères analysés par l’assureur. Un jeune conducteur paiera une prime plus élevée qu’un motard expérimenté. Les antécédents de sinistralité sur les 24 derniers mois et une éventuelle résiliation par une précédente compagnie d’assurance sont également pris en compte.
Votre lieu de résidence influence aussi le tarif de votre assurance moto. Les zones urbaines entraînent des cotisations plus conséquentes. La fréquence d’utilisation joue un rôle similaire : un usage quotidien justifie une couverture plus étendue qu’une sortie le week-end.
| Profil | Coût annuel moyen | Garanties recommandées |
|---|---|---|
| Urbain, moto récente | 699 euros | Tous risques, vol, accessoires |
| Péri-urbain, moto de plus de 3 ans | 550 euros | Intermédiaire, vol |
| Rural, moto ancienne | 400 euros | Tiers plus, protection du conducteur |
| Occasionnel, loisir | 500 euros | Tiers, vol, suspension temporaire |
Conseil d’expert : si vous roulez peu pendant l’hiver, la suspension temporaire de certaines garanties réduit votre prime annuelle de 20 à 30 %.
Les caractéristiques de la moto
La cylindrée, la puissance et l’année de mise en circulation de votre moto influencent directement le montant de votre cotisation. L’assurance moto couvre les véhicules deux-roues et scooters trois roues d’une cylindrée supérieure ou égale à 50 cm3, dont la mise en circulation ne dépasse pas 25 ans.
La valeur d’achat de votre deux-roues détermine le niveau de couverture à privilégier. Pour une moto neuve, la formule tous risques protège votre investissement face aux imprévus.
Le lieu de stationnement entre en ligne de compte. Une moto garée en parking fermé bénéficie d’un tarif plus avantageux et donne accès à certaines options comme l’hivernage.
- L’assurance moto impose au minimum une garantie responsabilité civile, mais des options comme la sécurité du conducteur ou le vol et incendie renforcent considérablement votre protection au quotidien.
- Leocare propose 3 formules modulables (tiers, tiers plus, tous risques) avec des garanties ajustables depuis l’application, notamment les plafonds d’équipement et d’accessoires.
- L’hivernage Leocare permet de suspendre vos garanties dommages jusqu’à 150 jours par an, répartis sur 5 périodes activables en autonomie pour réduire vos cotisations.
- Le tarif de votre contrat dépend de votre profil, de votre CRM, de la cylindrée de votre moto et de votre lieu de stationnement.
FAQ
La loi impose à tout propriétaire de moto une assurance responsabilité civile, aussi appelée assurance au tiers. Elle couvre les dommages corporels et matériels causés à un tiers en cas d’accident. Cette obligation s’applique même si votre deux-roues ne roule pas et reste au garage. Rouler sans assurance expose à une amende pouvant atteindre 3 750 euros.
La formule tiers plus ajoute au socle de base les garanties vol, incendie, catastrophes naturelles, accessoires de la moto et équipement du pilote. La formule tous risques va plus loin en intégrant la garantie dommages tous accidents (DTA), qui couvre les dégâts sur votre moto même sans tiers identifié, y compris le vandalisme.
L’hivernage Leocare suspend vos garanties dommages pendant les périodes où vous ne roulez pas, ce qui réduit vos cotisations. Vous disposez de 150 jours par an, répartis sur 5 périodes de 14 jours minimum, activables depuis l’application. Votre responsabilité civile et votre sécurité du conducteur restent actives pendant toute la durée de l’hivernage.
Leocare propose 3 niveaux de sécurité du conducteur (SDC). Le premier niveau prévoit 60 000 euros en cas d’invalidité permanente et 10 000 euros en cas de décès. Le deuxième monte à 200 000 et 30 000 euros. Le troisième atteint 400 000 euros pour l’invalidité et 60 000 euros en cas de décès.
Pour obtenir un devis et finaliser votre souscription, munissez-vous de votre carte grise recto verso, de votre permis de conduire et de votre relevé d’information datant de moins d’un mois. Ce relevé, fourni par votre assureur actuel ou précédent, détaille vos antécédents de sinistralité sur les 24 derniers mois et votre coefficient de réduction-majoration (CRM).