Assurer une moto, un scooter ou un quad passe par le choix d’une couverture adaptée à votre situation. Entre l’assurance moto obligatoire, les options d’assurance complémentaires et le coût de l’assurance moto selon votre profil, chaque assuré se pose les mêmes questions. Ce guide vous aide à découvrir les garanties de l’assurance moto, comparer les formules d’assurance moto et choisir la meilleure couverture au meilleur tarif.
Quelles garanties offre l’assurance moto ?
Avant de réaliser un devis d’assurance moto en ligne, encore faut-il comprendre ce que chaque garantie couvre. Que vous soyez jeune conducteur en recherche d’une protection minimale ou motard expérimenté souhaitant bénéficier d’une protection complète, les contrats proposent différents niveaux de couverture en fonction de votre prime et de votre cotisation.
Responsabilité civile : une obligation
En France, tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré au minimum au titre de la responsabilité civile (article L211-1 du code des assurances). Cette obligation légale concerne aussi bien les motos, les scooters que les cyclomoteurs, même s’ils sont immobilisés dans votre garage. La loi sur l’assurance ne prévoit aucune exception.
La garantie responsabilité civile défense, aussi appelée assurance au tiers, couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers en conduisant votre propre moto. Elle prend en charge l’indemnisation si vous percutez un autre véhicule, renversez un piéton ou endommagez du mobilier urbain. En revanche, cette couverture minimale ne protège ni votre véhicule assuré, ni le conducteur, ni le passager.
Conduire sans assurance constitue un délit passible d’une amende de 3 750 €. Des peines complémentaires peuvent s’y ajouter : suspension du permis de conduire, immobilisation ou mise en fourrière du véhicule. La formule au tiers inclut généralement la défense pénale recours (DPRSA) et la protection juridique, qui prennent en charge vos frais juridiques en cas de litige.
Assurance vol et dommages : comment se protéger ?
La protection au tiers ne couvre ni votre moto ni vos propres blessures. Pour couvrir votre véhicule contre le vol, l’incendie ou les dégâts matériels, des garanties complémentaires existent. La garantie incendie et la garantie vol répondent à ce besoin, surtout si votre moto a une valeur d’achat élevée.
La garantie vol et incendie rembourse la valeur de remplacement de votre moto si elle est volée, incendiée ou détruite. L’indemnisation se fait à dire d’expert, ou à la valeur à neuf si le véhicule a moins de 12 mois. Chez Leocare, une option valeur à neuf 24 mois est proposée, avec une majoration de 15 % pour les motos de plus de 24 mois. En cas de tentative de vol, les dégâts sont également pris en charge.
La garantie dommages tous accidents (DTA) rembourse les dégâts subis par votre moto même sans tiers impliqué, y compris en cas de vandalisme ou de chute. La franchise est de 10 % ou 20 % du montant du sinistre, selon la classe SRA de votre moto.
Quelles garanties pour les conducteurs occasionnels ?
Vous prêtez parfois votre moto à un ami ? Sur un contrat moto, il n’est pas possible de désigner un conducteur secondaire. Le prêt du guidon reste autorisé, mais une sur-franchise de 750 € par sinistre s’applique si le conducteur n’est pas désigné au contrat. Si ce conducteur possède un permis de moins de 3 ans, une sur-franchise supplémentaire de 1 500 € vient s’ajouter, et ces montants se cumulent entre eux.
Comment choisir la formule adaptée à vos besoins ?
Le tarif assurance moto et le prix de l’assurance dépendent directement de la formule que vous choisissez. Le marché propose généralement 3 niveaux de protection : formule au tiers, tiers plus (aussi appelée formule intermédiaire ou formule budget) et formule tous risques. Mais comment savoir laquelle vous convient ?
Évaluer les besoins du motard
Plusieurs critères à prendre en compte pour choisir la meilleure couverture :
- Votre profil de conducteur : ancienneté du permis, coefficient de réduction-majoration (CRM), bonus, historique de sinistralité sur les 24 derniers mois
- Les caractéristiques de votre moto : valeur, cylindrée, date de première mise en circulation, classe SRA
- L’usage de votre véhicule : promenade, trajet domicile-travail ou déplacements professionnels
- Votre lieu de stationnement : garage fermé, parking clos ou voie publique
Un jeune conducteur avec un permis récent a tout intérêt à opter pour une formule tous risques, même si le prix est plus élevé. Les premières années de conduite concentrent les risques d’accident responsable, et seule cette formule couvre la perte financière liée aux dommages sur votre propre moto.
| Formule | Garanties incluses | Pour qui ? |
|---|---|---|
| Tiers | RC, sécurité du conducteur, DPRSA | Petits budgets, motos anciennes |
| Tiers plus | Tiers + vol/incendie, catastrophe naturelle, attentat, accessoires, équipement | Bon compromis couverture/prix |
| Tous risques | Tiers plus + DTA, option valeur à neuf | Motos récentes, gros rouleurs |
Comparer les offres des assureurs
Toutes les formules ne se valent pas d’une compagnie d’assurance à l’autre. Chez Leocare, la formule tiers inclut d’emblée la sécurité du conducteur (protection corporelle du pilote), ce qui n’est pas le cas partout. Réaliser un devis en ligne gratuit auprès de plusieurs assureurs reste la meilleure manière de comparer.
Leocare propose 3 niveaux pour la sécurité du conducteur : 60 000 €, 200 000 € ou 400 000 € d’IPP, avec respectivement 10 000 €, 30 000 € ou 60 000 € en cas de décès.
Le plus Leocare
La formule tiers plus inclut la garantie accessoires (de 750 à 3 000 €) et l’équipement du pilote (de 500 à 4 000 €), ajustables selon la valeur de votre matériel.
Options spécifiques pour les véhicules anciens
Les motos dont la date de première mise en circulation dépasse 25 ans ne peuvent pas être assurées chez la plupart des assureurs, Leocare compris. Pour les motos de plus de 5 ans, les moyens de protection antivol exigés sont allégés : en zone de circulation inférieure à 5, un antivol mécanique agréé SRA suffit.
Les véhicules d’occasion bénéficient d’une tolérance de 72 heures pour réaliser le gravage SRA. Passé ce délai, l’absence de gravage peut entraîner une déchéance de garantie en cas de vol.
Que couvre l’assurance en cas de sinistre ?
Un accident survient, votre moto est endommagée ou volée : que se passe-t-il ? Que vous soyez victime ou responsable, la prise en charge dépend de votre formule, de votre responsabilité et des franchises prévues au contrat.
Procédure après un accident
La déclaration de sinistre auprès de votre assureur doit se faire dans les plus brefs délais. Le service client pourra vous guider dans les démarches via votre espace client.
Si vous êtes responsable avec une formule au tiers, seuls les dommages causés aux tiers seront couverts. Vos propres dommages corporels et matériels restent à votre charge. Avec une formule tous risques, la garantie DTA prend en charge les réparations, même en cas d’accident responsable.
Bon à savoir
Les antécédents de sinistralité sont déclarés sur les 24 derniers mois. Un maximum de 3 sinistres est accepté. Au-delà, la compagnie d’assurance pourra refuser votre dossier.
Assistance et dépannage : que prévoir ?
La garantie assistance 0 km incluse chez Leocare couvre le dépannage et le remorquage sans franchise kilométrique, y compris devant votre domicile. Le budget de prise en charge atteint 200 € pour les frais d’assistance déplacement en cas de panne et d’accident, en France comme à l’étranger.
Les prestations d’assistance comprennent également :
- Un véhicule de remplacement : voiture ou moto, 3 jours en cas de panne ou 5 jours en cas d’accident ou de vol
- Le retour à domicile : transport aller simple en cas d’immobilisation ou de vol
- L’envoi de pièces nécessaires à la réparation si elles ne sont pas disponibles sur place
- Un taxi en cas de vol de casque : 100 € TTC maximum, 2 trajets par an
Couverture des accessoires et équipements
Votre casque, vos gants, votre blouson et votre gilet airbag représentent un investissement conséquent. La garantie équipement du pilote couvre les effets vestimentaires et les éléments de sécurité obligatoires (casques et gants homologués CE). La garantie accessoires couvre quant à elle les accessoires optionnels fixés au véhicule qui ne font pas partie de l’équipement de série.
Le conseil d’expert
Conservez toujours vos factures d’achat. L’indemnisation se calcule sur la base de la facture d’origine, après déduction de la vétusté. Sans facture, le taux de vétusté maximum sera appliqué.
Que lire sur son contrat ?
Un contrat d’assurance moto contient des dizaines de pages de données techniques. Certaines clauses méritent toute votre attention avant de signer, car elles déterminent ce que vous toucherez en cas de sinistre.
Clauses importantes à vérifier
Vérifiez en priorité les montants de franchise, les plafonds d’indemnisation et les conditions de la garantie vol. La franchise vol/DTA chez Leocare est de 10 % ou 20 % du montant du sinistre, avec des limites définies par la classe SRA.
La garantie sécurité du conducteur comporte une franchise absolue de 15 % : l’indemnisation n’intervient que si le taux d’atteinte à l’intégrité physique dépasse ce seuil. Pensez aussi à vérifier l’usage déclaré au contrat (promenade, trajet travail ou affaire). Un sinistre sur un trajet domicile-travail avec un usage déclaré « promenade » pourrait compromettre votre indemnisation.
Comprendre les exclusions de garantie
Chaque contrat d’assurance moto comporte des exclusions formelles :
- Les compétitions sportives sous toutes leurs formes (courses, essais, rallyes, démonstrations)
- Les véhicules de type trials, enduros, cross et quad (l’assurance quad relève d’un produit spécifique)
- Les cylindrées inférieures à 50 cm3
- Les véhicules immatriculés à l’étranger, dans les DROM-COM, en Corse ou à Monaco
- Les souscripteurs ayant un CRM supérieur à 1,00
- Les activités de livraison, moto-taxi ou moto-école (usage professionnel d’entreprise exclu)
- Les personnes morales (SCI par exemple)
Comment éviter les pièges courants ?
Le piège le plus fréquent concerne les moyens de protection antivol. Si vous ne pouvez pas prouver que votre moto était équipée des dispositifs exigés au moment du vol, votre assureur peut opposer une déchéance de garantie.
Autre point de vigilance : les antécédents d’assurance auto et moto. Vous ne devez pas avoir été résilié par votre précédent assureur pour sinistres, non-paiement ou fausse déclaration. Si vous souhaitez résilier son assurance pour changer de compagnie, la loi Hamon vous y autorise après la première année. Conservez votre relevé d’information à jour (datant de moins d’un mois), il justifie vos antécédents sur les 24 derniers mois et votre CRM.
Quelle protection pour les scooters et autres deux-roues ?
L’assurance moto ne concerne pas uniquement les grosses cylindrées. L’assurance scooter et l’assurance des trois-roues répondent aux mêmes obligations légales dès lors que la cylindrée atteint 50 cm3. Voici ce qu’il faut savoir côté couverture pour ces véhicules.
Assurances spécifiques pour les scooters
Les scooters bénéficient des mêmes formules d’assurance que les motos : tiers, tiers plus et tous risques. L’offre Leocare couvre les véhicules deux-roues et les scooters trois-roues, neufs ou d’occasion, à condition que la cylindrée soit supérieure ou égale à 50 cm3.
Les scooters de petite cylindrée (125 cm3 et moins) sont acceptés sans condition particulière pour les conducteurs de 18 ans et plus, hors modèles sportifs. Pour les sportives en 125 cm3, un CRM moto inférieur ou égal à 0,95 est requis à partir de 26 ans.
Différences entre moto et scooter en assurance
Les critères d’éligibilité varient selon la cylindrée, le type de véhicule et l’âge du conducteur. Un scooter 125 cm3 est accessible dès 18 ans avec un permis A1, A2 ou B (sous condition de formation de 7 heures). Une moto sportive de 751 à 999 cm3 exige un CRM inférieur ou égal à 0,85 et un permis A obligatoire. Le prix moyen de l’assurance automobile ou moto varie aussi en fonction de ces paramètres.
| Cylindrée | Modèle | Condition d’accès (26 ans et +) |
|---|---|---|
| Jusqu’à 125 cm3 | Autres | Accepté sans condition |
| Jusqu’à 125 cm3 | Sportives | CRM moto inférieur ou égal à 0,95 |
| 126 à 750 cm3 | Autres | Accepté sans condition |
| 126 à 750 cm3 | Sportives | CRM moto inférieur ou égal à 0,90 |
| 751 à 999 cm3 | Routières/Roadsters | Permis moto 2 ans minimum, CRM inférieur ou égal à 0,90 |
| 1 000 cm3 et + | Routières/Roadsters | Permis moto 2 ans minimum, CRM inférieur ou égal à 0,85 |
Assurances pour les véhicules électriques
Les motos et scooters électriques sont soumis aux mêmes obligations d’assurance que les véhicules thermiques. Les formules tiers, tiers plus et tous risques s’appliquent de la même manière. Le coût de l’assurance moto électrique se situe souvent dans la même fourchette que pour un modèle thermique équivalent.
Le plus Leocare
L’offre Leocare propose l’hivernage, une option qui permet de suspendre vos garanties dommages quand vous n’utilisez pas votre deux-roues (5 périodes de 14 jours minimum, 150 jours maximum par an). Vos économies sont lissées sur vos mensualités, ce qui réduit votre cotisation réelle. Une solution concrète pour chaque client souhaitant bénéficier d’une meilleure offre sur le coût de l’assurance moto.
- L’assurance moto au tiers est obligatoire en France pour tout véhicule terrestre à moteur, même immobilisé, sous peine d’une amende pouvant atteindre 3 750 €.
- Les formules tiers, tiers plus et tous risques offrent des niveaux de protection croissants, du minimum légal jusqu’à la couverture des dommages tous accidents.
- Le choix de la bonne formule dépend de votre profil de conducteur, de la valeur de votre moto, de votre usage quotidien et de votre lieu de stationnement.
- Leocare propose des options flexibles comme l’hivernage, l’assistance 0 km et des garanties ajustables pour l’équipement du pilote et les accessoires de la moto.
FAQ
Oui, l’obligation d’assurance concerne tous les véhicules terrestres à moteur, y compris ceux qui sont immobilisés dans un garage. L’article L211-1 du code des assurances l’impose sans exception. Même si votre moto est en panne ou remisée pour l’hiver, vous devez maintenir au minimum une garantie responsabilité civile. Rouler ou stationner sans assurance vous expose à une amende de 3 750 € et à des peines complémentaires.
La formule tiers plus reprend les garanties du tiers (RC, sécurité du conducteur, DPRSA) et y ajoute le vol, l’incendie, les catastrophes naturelles, les accessoires et l’équipement du pilote. La formule tous risques va encore plus loin en incluant la garantie dommages tous accidents, qui couvre les dégâts sur votre moto même sans tiers impliqué et même si vous êtes responsable.
Sur un contrat moto Leocare, aucun conducteur secondaire ne peut être désigné. Si une personne non mentionnée au contrat conduit votre moto lors d’un sinistre, une sur-franchise de 750 € s’applique. Si ce conducteur possède un permis de moins de 3 ans, une sur-franchise supplémentaire de 1 500 € s’ajoute. Ces montants se cumulent entre eux et avec les autres franchises prévues au contrat.
Les exigences dépendent de la zone de circulation et de l’ancienneté de votre moto. En zone inférieure à 5, un antivol mécanique agréé SRA suffit. En zone 5 et plus, les motos de moins de 36 mois doivent disposer d’un antivol mécanique agréé SRA, d’un gravage agréé SRA et d’un antivol électronique agréé SRA. Sans preuve de ces protections lors d’un vol, la garantie peut être refusée.
L’hivernage permet de suspendre vos garanties dommages quand vous n’utilisez pas votre moto, ce qui réduit vos cotisations. Vous disposez de 150 jours par an, répartis en 5 périodes de 14 jours minimum, activables depuis votre application. La RC reste active, vous pouvez donc continuer à rouler. Les économies réalisées sont lissées sur vos mensualités ou reversées en fin d’année si vous payez annuellement.