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Quand on emménage dans un nouveau logement, on pense aux cartons, au canapé, aux plantes vertes… Mais rarement à son assurance habitation. Et pourtant, ce contrat joue un rôle clé. Il veille à votre protection en cas de sinistre, grâce à un ensemble de garanties pensées pour vous éviter bien des tracas. Voyons ensemble, simplement et clairement, ce que couvre vraiment une assurance habitation.
Commençons par les fondamentaux. Dans toute formule d’assurance habitation, on retrouve un socle de garanties. Celles-ci sont communes à presque tous les contrats.
Cette couverture de base est généralement présente dans toutes les formules, que vous soyez locataire avec une garantie risques locatifs ou propriétaire d’une habitation principale. Le contrat multirisque vous permet d’adapter la protection à votre profil.
Vous êtes assuré pour les dommages (corporels et matériels) que vous pourriez causer à une autre personne, et vos droits sont défendus en cas de litige avec quelqu’un suite à un sinistre.
Attentats et actes de terrorisme
Vous êtes couvert pour les dommages matériels sur votre habitation causés en cas d’incendie, explosion, chute de foudre, d’événements climatiques (tempête, grêle), de fuites ou d’infiltrations.
Vous êtes couvert contre le vol, les détériorations et les destructions des biens assurés dans le cas d’une effraction, de clefs volées ou de fausses clefs.
Votre habitation est couverte contre les dégâts matériels causés par une catastrophe naturelle (inondation, tremblement de terre, …) ou technologique (stockage souterrain de produits dangereux, …).
Vos biens mobiliers sont couverts à hauteur de leur prix d’achat pour tout objet dont la vétusté ne dépasse pas 25% (après avis d’expert).
Vous avez accès à un relogement provisoire en cas de sinistre rendant votre logement inhabitable et également à des prestations d’assistance en déplacement, dans le monde entier, pour les séjours inférieurs à 90 jours.
Inclus en Excellence
Vous êtes assuré en cas de bris de vitres de meubles, miroirs, vitrines ou de casse accidentelle de vos appareils électroménager, hi-fi ou informatiques fixes.
Vous bénéficiez du dépannage, réparation ou remplacement de vos appareils électroménagers et audio-visuels en cas de panne.
Votre piscine ainsi que ses installations sont couverts en cas de dommages, vol, dégâts des eaux, évènements climatiques.
Vos équipements d’énergies vertes déclarés (panneaux solaires, éoliennes) sont assurés en cas d’incendie, évènement climatique, dégâts des eaux ou gel, bris de vitres, vol. Nous prenons en charge également la perte de revenus ou le surcoût lié à l’achat d’énergie pouvant en découler.
Vos équipements extérieurs (pergolas, carports, serres, clôtures, abris de jardin, mobilier de jardin, arbres…) sont couverts en cas d’incendie, évènement climatique, dégâts des eaux, bris de vitres, vol.
Vous êtes assuré en cas de vol à l’extérieur de votre habitation de vos effets personnels (smartphone, tablette, ordinateur portable, matériel de sport et loisirs, bagages, vélo).
Vous êtes assuré sur les dommages causés à la suite d’un bris accidentel de verre et de glace dans l’habitation.
Vos appareils électriques branchés à l’habitation sont couverts (électroménagers, high-tech, installations électriques).
Vous bénéficiez d’une assistance serrurerie en cas de perte, bris, vol de vos clés ou de porte claquée, d’une assistance plomberie en cas de fuite et d’une assistance gaz/électricté en cas de défaillance de vos installations.
Vos enfants sont couverts durant toute l’année scolaire et ils sont assurés s’ils blessent un camarade.
Autre volet souvent proposé : la garantie vol. Elle peut couvrir les cambriolages, les tentatives d’intrusion, et parfois les actes de vandalisme. Pour que cette garantie fonctionne, les conditions de sécurité du logement doivent généralement être respectées (porte blindée, serrure multipoints, alarme…).
Certains contrats incluent également la garantie vandalisme, notamment en cas de logement inoccupé temporairement. Bien lire son contrat est donc primordial. Cette protection n’est pas systématiquement incluse dans les formules de base.
Votre frigo grille après une surtension ? Une panne du réseau abîme votre ordinateur ? Il existe une garantie pour ça. La garantie dommages électriques couvre les appareils endommagés par un incident sur le réseau électrique.
Cette garantie est souvent en option, mais elle peut être d’une grande aide. Elle vous permet de ne pas avoir à remplacer vous-même vos appareils. Une condition : les équipements doivent être mentionnés et bien entretenus.
Un carreau cassé ou une baie vitrée fendue ? La garantie bris de glace prend en charge les vitres, les miroirs muraux, les cloisons vitrées, voire les plaques de cuisson vitrocéramique. Elle ne couvre pas toujours les vêtements ou objets décoratifs abîmés.
Certains contrats proposent également une garantie dommages esthétiques. Elle permet d’harmoniser les réparations (carrelage, peinture) après un sinistre. Si une fuite vous oblige à refaire un mur, cette garantie vous aide à remettre le tout en état, et pas juste un pan de mur au milieu du salon.
Vous vivez en appartement ? Vous possédez une maison avec jardin ? Vous louez votre logement ou vous y êtes propriétaire occupant ? Chaque situation appelle des garanties adaptées.
De nombreux contrats prévoient une clause d’inhabitation. Si votre logement reste vide plus de 60 ou 90 jours consécutifs, certaines garanties comme le vol ou le vandalisme peuvent être suspendues. Il est possible de négocier un avenant pour conserver une couverture plus large, ou de souscrire un contrat spécifique si vous possédez une résidence secondaire.
Si vous louez votre logement de manière saisonnière ou ponctuelle, une assurance classique ne suffit pas toujours. Il peut être nécessaire de souscrire un contrat dit “propriétaire non occupant” (PNO). Cette formule vous couvre pour les dommages causés au bien lorsque vous n’y résidez pas. Pensez aussi à vérifier que la garantie responsabilité civile reste active en cas de location.
Une inondation rend votre logement inhabitable ? Vous êtes victime d’un sinistre un dimanche soir ? Là encore, certaines assurances proposent des services d’assistance. Ils peuvent inclure l’envoi d’un plombier, la garde des enfants, ou même le relogement temporaire.
Ces garanties sont très utiles mais souvent mal connues. Elles sont incluses dans certaines formules tout risque, ou disponibles en option. En cas de coup dur, elles peuvent faire toute la différence.
Bijoux, instruments de musique, oeuvres d’art… Tous ces objets ne sont pas forcément couverts par votre contrat standard. Si vous possédez des biens de valeur, il est possible d’étendre la garantie de base.
Cette extension permet d’être mieux indemnisé en cas de vol ou de dégradation. Elle exige souvent une estimation ou une facture des objets concernés. C’est une bonne manière de protéger ce qui compte vraiment pour vous.
Pour vous donner une idée concrète des différences de prix selon les villes et le type de logement, voici un tableau comparatif des tarifs moyens annuels d’assurance habitation dans les 10 plus grandes villes de France :
| Ville | Appartement (€/an) | Maison (€/an) |
|---|---|---|
| Paris | 257 € | 384 € |
| Marseille | 271 € | 477 € |
| Lyon | 224 € | 403 € |
| Toulouse | 214 € | 381 € |
| Nice | 275 € | 561 € |
| Nantes | 169 € | 340 € |
| Strasbourg | 188 € | 333 € |
| Montpellier | 222 € | 375 € |
| Bordeaux | 202 € | 396 € |
| Lille | 192 € | 357 € |
Ces écarts reflètent à la fois le niveau de risque (vols, inondations…), la sinistralité locale et les caractéristiques des logements (surface, valeur, équipements). Il est donc toujours utile de comparer les offres selon votre localisation, car deux villes peuvent afficher jusqu’à 200 € de différence à garanties équivalentes.
Les accidents du quotidien sont parfois imprévisibles. Un simple geste peut entraîner un accident domestique avec des conséquences importantes. Heureusement, certaines garanties couvrent ces situations dans le cadre du contrat multirisque. Par exemple, une chute sur un sol mouillé ou un brûlage accidentel de rideau peut être pris en charge.
Votre maison n’est pas à l’abri d’un affaissement ou d’un défaut structurel. C’est pourquoi la garantie liée à l’affaissement du terrain ou à des fissures peut s’avérer déterminante. Elle intervient souvent après des épisodes de sécheresse ou de mouvements de sol.
Autre situation fréquente : l’infiltration de la toiture. Pluie, neige, vent… les intempéries peuvent abîmer votre couverture. Une garantie spécifique permet alors d’agir rapidement pour éviter des dégâts plus importants dans le logement.
Parmi les points techniques à ne pas négliger, les canalisations enterrées ou encastrées peuvent aussi provoquer des fuites non visibles à l’œil nu. Les assurances peuvent inclure la prise en charge des réparations, à condition que l’entretien ait été régulier.
En cas de perte totale, certaines formules prévoient un rééquipement à neuf. Cela signifie que vous êtes indemnisé sur la base de la valeur d’achat de vos biens, et non de leur valeur dépréciée. C’est une vraie bouffée d’oxygène si votre mobilier ou vos équipements sont récents.
Besoin d’un coup de main rapide ? Certaines offres incluent un service de dépannage d’urgence à domicile : plombier, serrurier ou électricien envoyé en moins de 2 heures. Idéal en cas de porte claquée ou de fuite inattendue.
Pour ceux qui voyagent souvent, la garantie villégiature prolonge la protection à un logement temporairement occupé, comme un gîte ou une location de vacances. Vous conservez ainsi votre responsabilité civile en toutes circonstances.
Et si votre bien doit être reconstruit après sinistre majeur ? Certaines compagnies proposent une garantie reconstruction à neuf. Elle prend en charge le coût total des travaux, sans application de vétusté. Une vraie tranquillité d’esprit pour les sinistres lourds.
Enfin, pour les propriétaires de maison, la garantie décennale est incontournable lors de travaux de construction ou de rénovation. Elle protège contre les malfaçons majeures pendant dix ans après la réception du chantier.
Un point souvent oublié : les exclusions de garantie. Tous les contrats prévoient des cas non couverts. Par exemple, un vol sans effraction, un incendie dû à une installation non conforme, un sinistre causé intentionnellement. Ces exclusions sont écrites noir sur blanc dans le contrat.
Prenez le temps de les lire. Cela vous évitera de découvrir, trop tard, que votre sinistre ne sera pas pris en charge.
Certaines situations spécifiques, comme la location sans garant, peuvent bénéficier du dispositif Visale. Il s’agit d’une garantie gratuite qui rassure le propriétaire tout en facilitant l’accès au logement pour le locataire.
L’assurance habitation n’est pas un produit figé. Elle s’adapte à votre logement, à votre situation, à vos biens. Les garanties assurance habitation ne se limitent pas à une simple formule : elles composent une vraie protection contre les aléas du quotidien.
Avant de souscrire, comparez les offres. Vous pouvez commencer par effectuer une simulation en ligne pour un devis d’assurance habitation et vérifier les garanties incluses ou le niveau de franchise. Et surtout, prenez le temps d’évaluer ce qui compte pour vous. Car dans un contrat d’assurance, tout est question de précision, pas de hasard.
Cet article a été rédigé à titre purement informatif. Les garanties et situations décrites sont susceptibles de ne pas être incluses dans l’offre d’assurance Leocare. Pour en savoir plus sur nos produits d’assurance, nous vous invitons à vous rendre sur cette page.
Les meilleures assurances habitation abordables sont celles qui proposent une formule multirisque avec un bon rapport garanties/prix. Privilégiez les assurances en ligne, souvent moins chères grâce à des frais réduits. Vérifiez que la responsabilité civile, les dégâts des eaux et l’incendie sont inclus. Comparez bien les franchises, plafonds d’indemnisation et exclusions pour éviter les mauvaises surprises.
Utilisez un comparateur en ligne pour visualiser rapidement les offres selon votre profil. Analysez les garanties incluses, les franchises, les plafonds d’indemnisation et les délais de carence. Lisez aussi les exclusions de garantie. Prenez en compte votre type de logement, sa valeur et les risques locaux (inondation, vol…). Une bonne comparaison repose sur la clarté et la lisibilité des conditions du contrat.
Les critères essentiels sont : la couverture des risques principaux (eaux, incendie, vol), la responsabilité civile, les franchises, les plafonds d’indemnisation et les exclusions. Adaptez votre choix à votre statut (locataire, propriétaire), au type de logement, et à sa localisation. Vérifiez aussi les options utiles (relogement, dépannage d’urgence) et la qualité du service client en cas de sinistre.
Glossaire - Accident