{"id":41386,"date":"2026-06-03T11:02:35","date_gmt":"2026-06-03T09:02:35","guid":{"rendered":"https:\/\/leocare.eu\/fr\/?page_id=41386"},"modified":"2026-06-03T11:03:13","modified_gmt":"2026-06-03T09:03:13","slug":"etude-ia","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/leocare.eu\/fr\/presse\/etude-ia\/","title":{"rendered":"Intelligence artificielle & assurance : avec 80 % de r\u00e9ponses non fiables, les IA sont encore loin de remplacer l\u2019expertise des conseillers"},"content":{"rendered":"\n

Face \u00e0 une question pratique, les intelligences artificielles g\u00e9n\u00e9ratives (IA) sont devenues le premier r\u00e9flexe de nombreux Fran\u00e7ais, et les assur\u00e9s qui s\u2019interrogent sur leurs contrats d\u2019assurance ne font pas exception.<\/strong> La n\u00e9o-assurance Leocare bas\u00e9e \u00e0 Rennes, a \u00e9tudi\u00e9 la v\u00e9racit\u00e9 des r\u00e9ponses fournies par les IA les plus populaires. Le constat est alarmant : seulement 20,6 % des r\u00e9ponses sont compl\u00e8tes et exactes laissant dans la majorit\u00e9 des cas, l\u2019assur\u00e9 avec une information fausse, incompl\u00e8te ou trompeuse.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Des r\u00e9ponses approximatives mais des risques bien concrets<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Pour mesurer la fiabilit\u00e9 des IA, Leocare a soumis les 500 questions les plus fr\u00e9quemment pos\u00e9es par les Fran\u00e7ais aux quatres plateformes les plus populaires : Claude (Anthropic), Gemini (Google), ChatGPT (OpenAI) et Le Chat (Mistral). Le verdict est sans appel : 135 questions sur 500 (27 %) pi\u00e8gent au moins une IA<\/strong> avec une r\u00e9ponse fausse ou trompeuse, et 34 mettent simultan\u00e9ment en d\u00e9faut les trois IA les plus performantes. Pour les assur\u00e9s, les cons\u00e9quences sont concr\u00e8tes <\/strong>: croire qu’un sinistre n’est pas couvert et renoncer \u00e0 le d\u00e9clarer ou, \u00e0 l’inverse, se croire prot\u00e9g\u00e9 dans une situation qui constitue en r\u00e9alit\u00e9 une exclusion.<\/p>\n\n\n\n

L’assurance moto concentre le pire taux d’erreur global :<\/strong> 32 % pour Mistral, 17 % pour Gemini, 15 % pour ChatGPT. L’habitation suit avec 15 \u00e0 24 % selon l’IA, en raison de la complexit\u00e9 des exclusions (trampoline, drone, feux d’artifice, panneaux solaires).<\/p>\n\n\n\n

Sur les 2 000 r\u00e9ponses obtenues, les IA se r\u00e9v\u00e8lent tr\u00e8s performantes sur les questions simples et stables :<\/strong> L’assurance auto est-elle obligatoire ? Quelle est la diff\u00e9rence entre tiers et tous risques ? Le constat amiable est-il obligatoire ? L\u00e0 o\u00f9 elles \u00e9chouent, c’est sur les nuances, l’actualit\u00e9 r\u00e9glementaire et les exceptions<\/strong> soit pr\u00e9cis\u00e9ment les questions pour lesquelles les assur\u00e9s attendent des r\u00e9ponses adapt\u00e9es \u00e0 leur situation. <\/p>\n\n\n\n

D\u2019apr\u00e8s l\u2019\u00e9tude men\u00e9e par Leocare, on peut distinguer trois types d\u2019erreurs dans les r\u00e9ponses des IA :<\/p>\n\n\n\n

Erreur #1 : les nuances juridiques<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

\u00ab L’assurance est-elle transf\u00e9rable en cas de vente ?<\/em> \u00bb : la majorit\u00e9 des IA r\u00e9pondent non \u00e0 la question, mais omettent que le contrat peut \u00eatre report\u00e9 sur un nouveau v\u00e9hicule avec l’accord de l’assureur (art. L121-11 du Code des assurances). <\/p>\n\n\n\n

\u00ab L’assurance couvre-t-elle un accident si mon enfant mineur conduit ?<\/em> \u00bb : Gemini et Mistral r\u00e9pondent cat\u00e9goriquement par la n\u00e9gative, alors que la responsabilit\u00e9 civile des parents (art. 1242 al. 4 du Code civil) indemnise les tiers,<\/strong> m\u00eame en cas de conduite sans permis (Cass. crim., loi Badinter d’ordre public).<\/p>\n\n\n\n

Le m\u00eame sch\u00e9ma se reproduit sur la question du pr\u00eat de v\u00e9hicule, de l’alcool au volant, de la conduite sous stup\u00e9fiants ou du passager non casqu\u00e9 en moto. \u00c0 chaque fois, les IA affirment que \u00ab la garantie est annul\u00e9e \u00bb sans distinguer deux r\u00e9alit\u00e9s juridiques distinctes : la responsabilit\u00e9 civile (RC) obligatoire continue de couvrir les victimes tierces quelles que soient les circonstances, l’assureur pouvant ensuite se retourner contre le conducteur fautif<\/strong> ; mais les garanties facultatives (tous risques, dommages au v\u00e9hicule, protection du conducteur) peuvent, elles, \u00eatre l\u00e9gitimement exclues par l’assureur.<\/p>\n\n\n\n

Erreur #2 : l\u2019actualit\u00e9 r\u00e9glementaire<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Les IA ne sont pas toujours \u00e0 jour. \u00c0 la question \u00ab La carte verte est-elle encore obligatoire ?<\/em> \u00bb, ChatGPT indique qu’elle a \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9e \u00ab depuis 2022 \u00bb hors la date exacte est le 1er<\/sup> avril 2024. Mistral affirme au contraire qu’elle est toujours obligatoire et qu’il faut la pr\u00e9senter en cas de contr\u00f4le. Les deux ont tort, pour des raisons oppos\u00e9es.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Erreur #3 : les exclusions et conditions<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

\u00c0 la question \u00ab Qu’est-ce que la garantie valeur \u00e0 neuf ?<\/em> \u00bb, les trois IA omettent de pr\u00e9ciser qu’elle est limit\u00e9e dans le temps : dans la grande majorit\u00e9 des contrats, elle court entre 6 mois et 2 ans \u00e0 compter de la mise en circulation du v\u00e9hicule, certains assureurs proposant une extension optionnelle jusqu’\u00e0 5 ans. Les trois sont \u00e9valu\u00e9es \u00ab trompeuses \u00bb sur cette question : l’assur\u00e9 repart avec l’impression que son v\u00e9hicule sera rembours\u00e9 au prix d’achat en toute circonstance.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\u00c0 la question \u00ab La garantie \u00e9quipement du motard est-elle importante ?<\/em> \u00bb, les trois IA r\u00e9pondent \u00ab oui, elle couvre le casque, les gants et le blouson \u00bb. Ce qui manque, c’est l’information cl\u00e9 : cette garantie n’est pas incluse dans les formules dommages standard.<\/strong> Un motard qui souscrit une assurance tous risques sans v\u00e9rifier ce point peut d\u00e9couvrir apr\u00e8s un accident que ses 2 000 \u20ac d’\u00e9quipement ne sont pas couverts.<\/p>\n\n\n\n

Sur la clause de conduite exclusive, aucune IA ne mentionne correctement les cons\u00e9quences : il s’agit soit d’une d\u00e9ch\u00e9ance de garantie, soit d\u2019une franchise suppl\u00e9mentaire (et non d’une nullit\u00e9 du contrat) si un conducteur non d\u00e9sign\u00e9 est au volant au moment du sinistre. Gemini et Mistral parlent d’\u00ab interdiction de pr\u00eater le volant \u00bb, une formulation juridiquement inexacte :<\/strong> la clause ne rend pas le pr\u00eat ill\u00e9gal, elle prive simplement l’assur\u00e9 de son droit \u00e0 indemnisation en cas d’accident.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Des tics de langage\u00a0qui trahissent les approximations<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Pour aller plus loin, l’\u00e9tude a pris en compte 7 indicateurs linguistiques sur l’ensemble des 2 000 r\u00e9ponses. R\u00e9sultat : chaque IA poss\u00e8de un profil s\u00e9mantique qui explique directement ses performances et ses failles.<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Claude : trop court pour \u00eatre fiable.<\/strong> Avec 12 mots en moyenne et 78 % de r\u00e9ponses binaires, Claude r\u00e9pond de fa\u00e7on cat\u00e9gorique, sans nuance ni avertissement. Sur ses r\u00e9ponses erron\u00e9es, la majorit\u00e9 commence par \u00ab Non<\/em> \u00bb alors que la r\u00e9ponse avance le contraire. Sans nuance, les r\u00e9ponses de Claude offrent le risque d\u2019erreur maximal.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
      \n
    • ChatGPT : rassurant en apparence, creux en pratique.<\/strong> ChatGPT multiplie les pr\u00e9cautions de langage : le verbe \u00ab peut<\/em> \u00bb appara\u00eet ainsi 257 fois sur 500 questions, et la formule \u00ab selon les conditions pr\u00e9vues dans le contrat<\/em> \u00bb dans 31 % des cas. Ce filet linguistique permet d\u2019\u00e9viter les erreurs franches, mais produit des r\u00e9ponses sans substance (aucun chiffre pr\u00e9cis, ni montant d’amende par exemple).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
        \n
      • Mistral : un tic trompeur r\u00e9p\u00e9t\u00e9 147 fois.<\/strong> La formule \u00ab sauf si une garantie sp\u00e9cifique est souscrite<\/em> \u00bb appara\u00eet dans pr\u00e8s de 30 % de ses r\u00e9ponses. Un biais linguistique trompeur quand la garantie est obligatoire : dire que \u00ab si la garantie catastrophes naturelles est souscrite<\/em> \u00bb laisse entendre qu’elle serait optionnelle, or est incluse de droit dans tout contrat MRH depuis 1982.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
          \n
        • Gemini : un profil proche de l’expert.<\/strong> Seul mod\u00e8le \u00e0 combiner affirmations claires, termes juridiques et donn\u00e9es chiffr\u00e9es, Gemini est aussi le seul \u00e0 formuler r\u00e9guli\u00e8rement des avertissements pratiques tels que \u00ab v\u00e9rifiez votre contrat ; attention \u00e0 la clause d’inhabitation <\/em>\u00bb <\/em>signalant ainsi ses propres limites \u00e0 l’assur\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

          L\u2019IA plus un point d\u2019entr\u00e9e qu\u2019un conseiller <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

          Au-del\u00e0 des chiffres, l’\u00e9tude r\u00e9v\u00e8le une limite structurelle : les IA traitent l’assurance comme un sujet de connaissance g\u00e9n\u00e9rale, alors que c’est un domaine o\u00f9 chaque situation est un cas particulier. L’IA peut \u00eatre utile pour se familiariser avec des notions de base<\/strong> mais d\u00e8s qu’il s’agit d’\u00e9valuer sa couverture face \u00e0 une situation concr\u00e8te, de comprendre une exclusion ou de prendre une d\u00e9cision, le recours \u00e0 un professionnel demeure une n\u00e9cessit\u00e9.<\/strong> Lui seul conna\u00eet les conditions particuli\u00e8res, les \u00e9volutions r\u00e9glementaires r\u00e9centes, les jurisprudences en vigueur et surtout  lui seul engage sa responsabilit\u00e9 sur le conseil donn\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

          \u00ab Un professionnel ne r\u00e9pondra jamais par un simple \u00ab oui \u00bb ou \u00ab non \u00bb. Il analyse la situation personnelle de l\u2019assur\u00e9 pour apporter une r\u00e9ponse adapt\u00e9e selon les conditions particuli\u00e8res de son contrat ou de son historique. <\/em>\u00bb explique Christophe Dandois, CEO de Leocare.<\/p>\n\n\n\n

          M\u00e9thodologie<\/strong>\u00a0<\/h3>\n\n\n\n

          \u00c9tude men\u00e9e du 15 au 30 mars 2026 sur les 500 questions d’assurance les plus fr\u00e9quemment pos\u00e9es d\u2019apr\u00e8s la Google Search Console Leocare et AnswerThePublic couvrant l’automobile, l’habitation, la moto, le contrat\/juridique. Chaque question est pos\u00e9e aux 4 IA dans les m\u00eames conditions, sans m\u00e9moire pr\u00e9alable et utilisation du m\u00eame prompt. R\u00e9ponses v\u00e9rifi\u00e9es par Leocare et \u00e9valu\u00e9es sur 5 niveaux (Vrai, Partiellement vrai, Partiellement faux, Faux, Trompeur). Seules les r\u00e9ponses not\u00e9es \u00ab Vrai \u00bb sont consid\u00e9r\u00e9es comme fiables. L’analyse s\u00e9mantique porte sur 7 m\u00e9triques appliqu\u00e9es aux 2 000 r\u00e9ponses (longueur moyenne, termes juridiques par r\u00e9ponse (lois, articles du Code des assurances, conventions, acronymes type FGAO\/IRSA\/Badinter), chiffres pr\u00e9cis par r\u00e9ponse, marqueurs de nuance (hedging) par r\u00e9ponse, marqueurs de restriction par r\u00e9ponse, formulations vagues par r\u00e9ponse, taux de r\u00e9ponses binaires (pourcentage de r\u00e9ponses commen\u00e7ant par \u00ab oui \u00bb ou \u00ab non \u00bb).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

          Face \u00e0 une question pratique, les intelligences artificielles g\u00e9n\u00e9ratives (IA) sont devenues le premier r\u00e9flexe de nombreux Fran\u00e7ais, et les assur\u00e9s qui s\u2019interrogent sur leurs contrats d\u2019assurance ne font pas exception. La n\u00e9o-assurance Leocare bas\u00e9e \u00e0 Rennes, a \u00e9tudi\u00e9 la v\u00e9racit\u00e9 des r\u00e9ponses fournies par les IA les plus populaires. 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