{"id":38608,"date":"2026-02-26T15:43:08","date_gmt":"2026-02-26T14:43:08","guid":{"rendered":"https:\/\/leocare.eu\/fr\/?page_id=38608"},"modified":"2026-02-26T15:43:09","modified_gmt":"2026-02-26T14:43:09","slug":"sinistres-non-responsables","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/couverture\/contrat\/resiliation\/sinistres-non-responsables\/","title":{"rendered":"Impact des sinistres non responsables sur l&rsquo;assurance auto"},"content":{"rendered":"\n<p>Vous pensiez qu&rsquo;un accident de voiture non responsable n&rsquo;avait aucune cons\u00e9quence sur votre assurance automobile ? La question m\u00e9rite d&rsquo;\u00eatre pos\u00e9e, car le probl\u00e8me est plus courant qu&rsquo;on ne le croit. Suite \u00e0 un accident, votre assureur peut appliquer un malus indirect sur votre prime, voire r\u00e9silier le contrat. Des solutions existent, voici les d\u00e9marches \u00e0 conna\u00eetre.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quels sont les crit\u00e8res des assureurs pour r\u00e9silier un contrat ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Ce n&rsquo;est jamais un coup de t\u00eate : chaque compagnie d&rsquo;assurance s&rsquo;appuie sur une grille d&rsquo;analyse interne avant de r\u00e9silier le contrat d&rsquo;un assur\u00e9. <strong>D\u00e8s le premier signal d&rsquo;alerte, un assureur peut vous consid\u00e9rer comme un conducteur \u00e0 risque<\/strong> et mettre fin au contrat.<\/p>\n\n\n\n<p>Les motifs les plus courants de r\u00e9siliation sont :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L&rsquo;accumulation de sinistres sur une p\u00e9riode donn\u00e9e<\/li>\n\n\n\n<li>Le non-paiement de la cotisation<\/li>\n\n\n\n<li>Une aggravation du risque (changement de situation personnelle ou professionnelle)<\/li>\n\n\n\n<li>Une fausse d\u00e9claration ou une omission lors de la souscription<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comment le nombre de sinistres influence-t-il la d\u00e9cision ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Aucune loi ne fixe un nombre pr\u00e9cis de sinistres entra\u00eenant automatiquement une r\u00e9siliation.<\/strong> Chaque compagnie applique ses propres r\u00e8gles. Voici les rep\u00e8res les plus fr\u00e9quents :<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><strong>Situation<\/strong><\/td><td><strong>Cons\u00e9quence possible<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>3 sinistres responsables sur 24 mois<\/td><td>Fr\u00e9quence jug\u00e9e anormale<\/td><\/tr><tr><td>2 accidents responsables en quelques mois avec dommages corporels<\/td><td>R\u00e9examen du contrat probable<\/td><\/tr><tr><td>2 \u00e0 3 sinistres non responsables en 12 mois<\/td><td>R\u00e9siliation possible selon l&rsquo;assureur<\/td><\/tr><tr><td>1 accident aggrav\u00e9 (alcool, stup\u00e9fiants, d\u00e9lit de fuite)<\/td><td>R\u00e9siliation imm\u00e9diate envisageable<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><strong>C&rsquo;est la fr\u00e9quence des d\u00e9clarations qui p\u00e8se, pas uniquement leur gravit\u00e9. <\/strong><a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/sinistre\/types\/\">Selon le type de sinistres<\/a>, m\u00eame un pare-brise fissur\u00e9 ou un accrochage en stationnement peut compter. Un accident de la route jug\u00e9 mineur peut ainsi peser lourd dans votre dossier.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le r\u00f4le de la responsabilit\u00e9 civile dans la r\u00e9siliation<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Contrairement \u00e0 ce que l&rsquo;on pourrait croire, <strong>la responsabilit\u00e9 n&rsquo;est pas le seul facteur pris en compte<\/strong>. Une personne impliqu\u00e9e dans un accident de la circulation, m\u00eame non responsable, peut se retrouver r\u00e9sili\u00e9e. L&rsquo;assureur raisonne en co\u00fbt global : chaque fois que vous devez <a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/sinistre\/declaration\/\">d\u00e9clarer un sinistre<\/a>, cela g\u00e9n\u00e8re des frais de gestion et d&rsquo;indemnisation, que vous soyez en tort ou non.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>L&rsquo;assurance de responsabilit\u00e9 prot\u00e8ge les tiers, mais ne vous prot\u00e8ge pas d&rsquo;une r\u00e9siliation.<\/strong> La compagnie peut directement enclencher la proc\u00e9dure, que le conducteur responsable soit vous ou un tiers.<\/p>\n\n\n\n<section class=\"wp-block-leocare-bon-a-savoir leocare-bas\"><div class=\"leocare-bas__head\"><img decoding=\"async\" class=\"leocare-bas__icon\" src=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/wp-content\/themes\/leocare-new\/assets\/img\/icon-alert-purple.svg\" alt=\"icon alerte\"\/><h3 class=\"leocare-bas__title\">Bon \u00e0 savoir<\/h3><\/div><div class=\"leocare-bas__content\">\n<p><strong>Un conducteur en \u00e9tat d&rsquo;ivresse mais d\u00e9clar\u00e9 non responsable sera indemnis\u00e9 par l&rsquo;assurance du tiers responsable. <\/strong>Son propre assureur peut toutefois r\u00e9silier son contrat ou majorer sa prime de 150 % \u00e0 400 %. Une collision avec un animal sauvage rel\u00e8ve d&rsquo;un cas de force majeure et n&rsquo;entra\u00eene aucun malus.<\/p>\n<\/div><\/section>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Que se passe-t-il apr\u00e8s deux sinistres non responsables ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Sc\u00e9nario courant : 2 accidents non responsables en 1 an, et votre assureur commence \u00e0 froncer les sourcils. <strong>Votre coefficient de r\u00e9duction-majoration (CRM) n&rsquo;est pas affect\u00e9.<\/strong> Mais les choses se compliquent vite.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Les implications l\u00e9gales pour l&rsquo;assur\u00e9<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Un accident de la circulation non responsable n&rsquo;entra\u00eene aucun malus sur votre CRM<\/strong>, c&rsquo;est inscrit dans le code des assurances. Toute personne impliqu\u00e9e dans un accident b\u00e9n\u00e9ficie, selon l&rsquo;article L211-1 du code des assurances, d&rsquo;une prise en charge si le tiers responsable est identifi\u00e9 et assur\u00e9. En revanche, quand le tiers n&rsquo;est pas identifi\u00e9 :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/tous-risques\/\"><strong>En tous risques<\/strong><\/a> : vous \u00eates indemnis\u00e9, mais la franchise reste \u00e0 votre charge<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Au tiers<\/strong> : aucune <a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/sinistre\/indemnisation\/\">indemnisation<\/a> de votre assureur, les frais sont enti\u00e8rement pour vous<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Tiers non assur\u00e9 mais identifi\u00e9<\/strong> : recours possible aupr\u00e8s du FGAO, m\u00eame si le <a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/sinistre\/declaration\/delais-indemnisation\/\">d\u00e9lai d&rsquo;indemnisation<\/a> peut \u00eatre plus long<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Rouler sans assurance auto est interdit<\/strong> et expose \u00e0 une amende de 3 750 euros, l&rsquo;immobilisation du v\u00e9hicule, voire la suspension du permis de conduire.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Prenons un exemple : <\/strong>avec un CRM de 0,68, un accident responsable fait passer votre coefficient \u00e0 0,85. Un second la m\u00eame ann\u00e9e ? Vous basculez \u00e0 1,06, soit 6 % de malus. Un accident non responsable ne modifie pas ce coefficient.<\/p>\n\n\n\n<section class=\"wp-block-leocare-bon-a-savoir leocare-bas\"><div class=\"leocare-bas__head\"><img decoding=\"async\" class=\"leocare-bas__icon\" src=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/wp-content\/themes\/leocare-new\/assets\/img\/icon-alert-purple.svg\" alt=\"icon alerte\"\/><h3 class=\"leocare-bas__title\">Bon \u00e0 savoir<\/h3><\/div><div class=\"leocare-bas__content\">\n<p>Un jeune conducteur non d\u00e9clar\u00e9 au contrat du v\u00e9hicule qu&rsquo;il conduit <strong>peut se voir appliquer une franchise sp\u00e9ciale, m\u00eame en cas d&rsquo;accident non responsable.<\/strong><\/p>\n<\/div><\/section>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comment les assureurs calculent-ils le risque ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Les assureurs analysent la fr\u00e9quence des d\u00e9clarations sur les 2 \u00e0 3 derni\u00e8res ann\u00e9es<\/strong>, le type de sinistre et le montant des indemnisations. Un conducteur qui encha\u00eene les sinistres non responsables se voit class\u00e9 comme profil \u00e0 risque.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>L&rsquo;assureur consid\u00e8re que cette r\u00e9p\u00e9tition traduit un environnement d\u00e9favorable<\/strong> : stationnement expos\u00e9 ou trajets \u00e0 risque. Les sommes vers\u00e9es au titre des sinistres peuvent faire augmenter votre prime \u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance du contrat l&rsquo;ann\u00e9e suivante.<\/p>\n\n\n\n<section class=\"wp-block-leocare-bon-a-savoir leocare-bas\"><div class=\"leocare-bas__head\"><img decoding=\"async\" class=\"leocare-bas__icon\" src=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/wp-content\/themes\/leocare-new\/assets\/img\/icon-alert-purple.svg\" alt=\"icon alerte\"\/><h3 class=\"leocare-bas__title\"><strong>L\u2019impact financier apr\u00e8s r\u00e9siliation<\/strong><\/h3><\/div><div class=\"leocare-bas__content\">\n<p>La surprime appliqu\u00e9e pour une nouvelle assurance auto peut atteindre +50 % \u00e0 +100 % par rapport \u00e0 votre ancien prix. Les devis obtenus sont souvent chers, avec des garanties limit\u00e9es.<\/p>\n<\/div><\/section>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quels sont les droits de l&rsquo;assur\u00e9 face \u00e0 une r\u00e9siliation ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Bonne nouvelle : une r\u00e9siliation pour sinistres n&rsquo;est pas une fatalit\u00e9. <strong>Sur le plan l\u00e9gal, votre assureur doit respecter des r\u00e8gles pr\u00e9cises avant de pouvoir r\u00e9silier votre contrat.<\/strong> Vous pouvez contester si :- Le motif ne figure pas dans vos conditions g\u00e9n\u00e9rales<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>La responsabilit\u00e9 n&rsquo;a pas \u00e9t\u00e9 correctement qualifi\u00e9e<\/li>\n\n\n\n<li>Le pr\u00e9avis ou l&rsquo;envoi en lettre recommand\u00e9e n&rsquo;a pas \u00e9t\u00e9 respect\u00e9 (v\u00e9rifiez la date de r\u00e9ception du courrier)<\/li>\n\n\n\n<li>Le nombre de sinistres ne correspond pas \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 de votre dossier<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Demandez une justification \u00e9crite du motif.<\/strong> Sans accord, saisissez le service r\u00e9clamations, puis le m\u00e9diateur de l&rsquo;assurance (association ind\u00e9pendante) qui rend un avis gratuit.<\/p>\n\n\n\n<section class=\"wp-block-leocare-bon-a-savoir leocare-bas\"><div class=\"leocare-bas__head\"><img decoding=\"async\" class=\"leocare-bas__icon\" src=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/wp-content\/themes\/leocare-new\/assets\/img\/icon-alert-purple.svg\" alt=\"icon alerte\"\/><h3 class=\"leocare-bas__title\">Bon \u00e0 savoir<\/h3><\/div><div class=\"leocare-bas__content\">\n<p>Apr\u00e8s une r\u00e9siliation auto, vous avez le droit de r\u00e9silier vos autres contrats chez cette m\u00eame compagnie (assurance habitation, assurance vie, etc.) dans le mois qui suit. La compagnie doit vous rembourser la cotisation correspondant \u00e0 la p\u00e9riode non couverte sous 30 jours. Pour <a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/couverture\/contrat\/resiliation\/assurance-auto-apres-resiliation\/\">retrouver une assurance auto apr\u00e8s une r\u00e9siliation<\/a>, agir vite reste la meilleure strat\u00e9gie.<\/p>\n<\/div><\/section>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le recours au Bureau Central de Tarification (BCT)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Si aucun assureur n&rsquo;accepte de vous couvrir, <strong>le <\/strong><a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/couverture\/formules\/specifiques\/tout-conducteur\/mauvais\/resilie\/bct\/\"><strong>BCT<\/strong><\/a><strong> a l&rsquo;obligation de contraindre une compagnie \u00e0 vous proposer un contrat<\/strong> au minimum en garantie responsabilit\u00e9 civile. La proc\u00e9dure demande :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>D&rsquo;adresser une demande de souscription \u00e0 un assureur<\/li>\n\n\n\n<li>D&rsquo;obtenir une attestation de refus \u00e9crite (sous 15 jours sans r\u00e9ponse)<\/li>\n\n\n\n<li>De constituer un dossier complet (formulaire BCT, permis de conduire, carte grise, relev\u00e9 d&rsquo;informations)<\/li>\n\n\n\n<li>D&rsquo;envoyer le tout par courrier recommand\u00e9 \u00e0 l&rsquo;adresse du BCT<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Le BCT statue sous 2 mois.<\/strong> Le contrat est limit\u00e9 \u00e0 1 an et l&rsquo;assureur d\u00e9sign\u00e9 ne peut pas refuser.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Les options pour souscrire une nouvelle assurance<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Un comparateur en ligne permet de filtrer rapidement les offres adapt\u00e9es \u00e0 votre profil.<\/strong> Certaines compagnies sp\u00e9cialis\u00e9es en <a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/assurance-auto-en-ligne\/couverture\/formules\/specifiques\/tout-conducteur\/mauvais\/resilie\/\">assurance auto pour conducteur r\u00e9sili\u00e9<\/a> acceptent les profils maluss\u00e9s moyennant une surprime. Optez pour une formule simple pour faciliter l&rsquo;acceptation : <strong>les assureurs v\u00e9rifient syst\u00e9matiquement votre historique via le fichier AGIRA<\/strong>. Vous pouvez aussi b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une offre d\u00e9di\u00e9e aupr\u00e8s d&rsquo;un courtier pour obtenir un devis adapt\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<section class=\"wp-block-leocare-bon-a-savoir leocare-bas\"><div class=\"leocare-bas__head\"><img decoding=\"async\" class=\"leocare-bas__icon\" src=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/wp-content\/themes\/leocare-new\/assets\/img\/icon-alert-purple.svg\" alt=\"icon alerte\"\/><h3 class=\"leocare-bas__title\"><strong>Check-list des documents \u00e0 pr\u00e9parer<\/strong><\/h3><\/div><div class=\"leocare-bas__content\">\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Votre relev\u00e9 d&rsquo;informations (bonus-malus et sinistres des 5 derni\u00e8res ann\u00e9es)<\/li>\n\n\n\n<li>La lettre de r\u00e9siliation de votre ancienne compagnie<\/li>\n\n\n\n<li>La carte grise du v\u00e9hicule<\/li>\n\n\n\n<li>Un justificatif d&rsquo;identit\u00e9<\/li>\n\n\n\n<li>Une attestation de situation du permis de conduire<\/li>\n<\/ul>\n<\/div><\/section>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Strat\u00e9gies pour \u00e9viter la r\u00e9siliation apr\u00e8s des sinistres<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Mieux vaut pr\u00e9venir que gu\u00e9rir. <strong>Quelques ajustements concrets peuvent r\u00e9duire votre exposition au risque<\/strong> et rassurer votre assureur.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Optimiser son contrat d&rsquo;assurance<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Adaptez vos garanties \u00e0 l&rsquo;usage r\u00e9el de votre v\u00e9hicule.<\/strong> Le type de contrat choisi a un effet direct : si votre voiture a plusieurs ann\u00e9es, une formule au tiers compl\u00e9t\u00e9e d&rsquo;une option vol ou bris de glace peut suffire.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Accepter une franchise plus \u00e9lev\u00e9e fait baisser votre prime<\/strong> et montre \u00e0 l&rsquo;assureur que vous assumez une partie du risque.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Les garanties \u00e0 consid\u00e9rer pour minimiser le risque<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Le choix de vos garanties influe sur votre relation avec votre assureur. <strong>Voici les couvertures \u00e0 \u00e9valuer<\/strong> :<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><strong>Garantie<\/strong><\/td><td><strong>Int\u00e9r\u00eat<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>Responsabilit\u00e9 civile (tiers)<\/td><td>Obligatoire, couvre les dommages caus\u00e9s aux tiers<\/td><\/tr><tr><td>Bris de glace<\/td><td>Utile si vous stationnez en zone expos\u00e9e<\/td><\/tr><tr><td>Vol et incendie<\/td><td>\u00c0 envisager selon la valeur du v\u00e9hicule<\/td><\/tr><tr><td>Protection corporelle du conducteur<\/td><td>Couvre vos dommages corporels en cas d&rsquo;accident<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><strong>Choisir un v\u00e9hicule moins puissant et moins co\u00fbteux \u00e0 assurer<\/strong> peut faire la diff\u00e9rence.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quelle est l&rsquo;importance de la transparence avec son assureur ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Toute omission concernant votre v\u00e9hicule terrestre \u00e0 moteur peut entra\u00eener une r\u00e9siliation<\/strong>, voire un refus d&rsquo;indemnisation suite \u00e0 un accident. L&rsquo;application de cette r\u00e8gle ne laisse aucune place \u00e0 l&rsquo;approximation.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Communiquer efficacement apr\u00e8s un sinistre<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><strong>D\u00e9clarez chaque sinistre dans les 5 jours ouvr\u00e9s<\/strong> (2 jours pour un vol), avec un maximum d&rsquo;\u00e9l\u00e9ments : constat amiable bien rempli, photos, t\u00e9moignages.<\/p>\n\n\n\n<p>Si vous \u00eates victime d&rsquo;un accident non responsable, <strong>assurez-vous que le constat amiable refl\u00e8te bien les circonstances r\u00e9elles<\/strong>. Un constat mal rempli fait partie des <a href=\"https:\/\/leocare.eu\/fr\/blog\/top-10-erreurs-courantes-declaration-sinistre-auto\/\">erreurs courantes<\/a> qui peuvent vous p\u00e9naliser lors de l&rsquo;application du coefficient de r\u00e9duction-majoration.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Adopter de bonnes pratiques de conduite<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><strong>C&rsquo;est votre comportement sur la route qui fa\u00e7onne votre profil<\/strong> aux yeux des assureurs. Le respect du code de la route et quelques habitudes simples limitent les sinistres :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Privil\u00e9gier des zones de stationnement s\u00e9curis\u00e9es<\/li>\n\n\n\n<li>Limiter les trajets \u00e0 risque quand c&rsquo;est possible<\/li>\n\n\n\n<li>Maintenir une r\u00e9gularit\u00e9 de paiement de vos cotisations<\/li>\n\n\n\n<li>\u00c9viter tout nouveau sinistre dans les mois suivant une p\u00e9riode de forte sinistralit\u00e9<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Un profil sans sinistre pendant 2 ans permet de retrouver un coefficient bonus-malus \u00e0 1.<\/strong> La prudence reste votre meilleur atout pour retrouver un tarif raisonnable.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous pensiez qu&rsquo;un accident de voiture non responsable n&rsquo;avait aucune cons\u00e9quence sur votre assurance automobile ? La question m\u00e9rite d&rsquo;\u00eatre pos\u00e9e, car le probl\u00e8me est plus courant qu&rsquo;on ne le croit. 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