28/04/2021

Comment les tarifs d’une assurance auto sont calculés ?

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Vous venez d’obtenir votre permis de conduire ? Vous l’avez depuis plus de 20 ans ? Vous habitez en plein cœur de Paris ? En province ? Sachez que tous ces différents critères ont un impact sur le tarif de votre assurance auto. Lorsque vous souscrivez une assurance, plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour établir le tarif qui convient à votre profil et à votre véhicule. Découvrez lesquels !

Les facteurs liés à votre profil influent sur le prix d’une assurance auto

La catégorie socio-professionnelle

Votre catégorie socio-professionnelle est un critère pris en compte pour déterminer le tarif de votre assurance auto. Il se base sur les risques potentiels assimilés à certaines professions. Par exemple, si vous êtes en recherche d’emploi, vous payerez votre prime d’assurance plus chère qu’un.e employé.e non-cadre. Au contraire, si vous êtes retraité, vous êtes considéré comme plus prudent au volant. Vous payerez donc moins chère votre assurance.

La situation familiale

Deuxième critère de choix : votre situation familiale. Lorsque vous êtes célibataire, vous payez généralement moins chère votre assurance comparée à une personne en couple ou mariée. Cela s’explique principalement par le fait que le mariage ou le concubinage impliquent plus de chances que votre voiture soit conduite par votre conjoint. Le fait d’avoir des enfants est un facteur qui impacte également le prix. Les pères et mères de famille payent moins cher leur assurance car ils sont considérés comme plus prudents sur la route et donc moins sujets aux accidents.

L’expérience

Si vous êtes jeune conducteur, vous ne payerez pas la même prime d’assurance qu’un conducteur expérimenté. Lorsque vous avez moins de 3 ans de permis, vous êtes ce qu’on appelle un.e “jeune conducteur.rice”. C’est pourquoi une surprime est systématiquement ajoutée au coût de votre assurance contrairement à celui d’un conducteur avec de l’expérience. Au contraire, si vous détenez votre permis depuis plusieurs années, vous pouvez cumuler ce que l’on appelle un bonus au fur et à mesure de vos années de conduite. Si vous n’avez pas de sinistre à votre actif, celui-ci vous permet de diminuer considérablement votre facture à la fin de l’année.

La zone géographique

Détail qui ne s’en avère pas un pour l’assurance automobile, la zone géographique où se situe votre lieu d’habitation a un fort impact sur le prix de votre assurance. Le prix varie fortement d’une région à l’autre et peut s’avérer plus ou moins avantageux selon l’endroit où vous résidez. Par exemple, en 2019 le coût moyen d’une assurance auto en Île-de-France était de 682 €, alors qu’il était de 530 € pour une assurance en Bretagne. Cela s’explique par le fait que les automobilistes qui circulent dans une grande agglomération sont plus à même de se voir confronter à un vol, un vandalisme ou encore un accrochage. Alors qu’en zone à faible concentration urbaine, les accidents sont moins fréquents et la main-d’œuvre pour les réparations est souvent moins chère.

L’historique de conduite

Plus vous avez de sinistres à votre compteur, plus vous risquez de voir augmenter votre assurance. Au contraire, si vous êtes vigilant.e sur la route et que vous n’avez pas d’accident, vous pouvez faire diminuer votre facture. Prenons un exemple : lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance auto pour la première fois, un coefficient bonus-malus de 1 vous est attribué. Celui-ci s’ajuste ensuite tous les ans en fonction de votre conduite. Pour chaque accident dont vous êtes responsable, votre coefficient bonus-malus aussi appelé CRM, augmente de 25%. Ce qui veut dire que votre prime d’assurance augmente elle aussi. En revanche, si au cours de l’année écoulée, vous n’avez déclaré aucun sinistre, votre CRM diminue de 5% et le coût de votre assurance baisse également.

Coefficient bonus-malus : comment ça fonctionne ?

Pas toujours évident de connaître son coefficient bonus-malus, surtout après quelques années de conduite. Pour cela, vous pouvez vous renseigner auprès de votre assureur ou le calculer vous-même. On vous explique comment faire.
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Les facteurs liés à votre véhicule influent sur le prix d’une assurance auto ?

Les caractéristiques du véhicule

Un véhicule neuf n’aura pas le même coût de réparation en cas de sinistre qu’un véhicule ancien. Le remplacement des pièces et la réparation d’une voiture neuve ou luxueuse s’avèrent beaucoup plus onéreux. Le tarif d’une assurance pour un modèle de voiture neuf sera donc plus élevé dû à l’importance de ces frais. Au contraire, un véhicule plus ancien sera beaucoup moins impacté par ce tarif. La puissance de votre véhicule joue également sur le prix de votre assurance. Plus un véhicule est puissant, plus il est considéré à risque. Les véhicules puissants étant à l’origine d’un plus grand nombre d’accidents.

L’usage

L’utilisation que vous faites de votre véhicule importe autant que ses caractéristiques. Les probabilités d’avoir un pépin sur la route ne seront pas les mêmes si votre voiture est destinée à un usage occasionnel ou si vous prévoyez de l’utiliser tous les jours pour vous rendre à votre travail. Plus vous parcourez de kilomètres, plus les risques sont élevés et donc plus votre prime d’assurance à des chances d’augmenter. Au contraire, si vous roulez peu, vous pouvez réaliser de belles économies puisque votre prime sera moins importante. De même, si votre véhicule est utilisé dans le cadre de déplacements professionnels, il est essentiel de le signaler. Le nombre de kilomètres parcourus étant généralement plus important, votre prime d’assurance sera plus élevée.

Le type de contrat

Pour finir, le point le plus important à prendre en compte par rapport au tarif de votre assurance est bien entendu le contrat auquel vous souscrivez. En règle générale, il existe 3 formules d’assurance : Tiers, Tiers + et Tous risques. Ces 3 contrats n’apportant pas les mêmes niveaux de garanties, leur prix peut varier de plusieurs centaines d’euros. 

En souscrivant un contrat au Tiers, vous serez couvert pour la responsabilité civile, c’est-à-dire le minimum légal. Alors qu’une couverture Tiers + vous couvre davantage, notamment contre les événements dont vous n’êtes pas responsable comme un vol, un incendie, ou encore une catastrophe naturelle. Toutefois, si vous souhaitez une assurance qui vous apporte beaucoup de garanties, mieux vaut opter pour une assurance Tous risques. C’est l’option la plus chère mais aussi la plus complète. En souscrivant cette assurance vous serez couvert des garanties incluses dans nos premières formules mais vous serez aussi protégés en cas de dommages tous accidents. En cas de sinistre responsable par exemple, vous serez indemnisé pour les dégâts causés à votre véhicule.

L’assurance d’une voiture représente un certain budget qui diffère selon les conducteurs ou le véhicule assuré. Pour vous assurer de payer le bon prix, renseignez-vous correctement avant de souscrire et privilégiez la formule qui vous convient le mieux !

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